商业三责险费率下调 保险公司压力加大

　　□本报记者 仝春建

　　继交强险责任限额和费率调整之后，近日，保监会又公布了《关于中国保险行业协会修订机动车第三者责任商业保险行业费率的批复》，同意对人保财险、平安财险和太保财险所代表的A、B、C三款商业车险条款中的三责险费率进行不同程度地下调，并与调整后的交强险于2月1日起同步实行。

　　费率下调符合市场预期

　　经过比较分析，记者发现，由于A、B、C三款版本本身保费差别就不大，因此，此次商业三责险的调整幅度也基本相同。以A款为例，北京地区保额5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万对应的原先保费分别是671元、940元、1060元、1141元、1275元、1515元、1973元，调整后分别为607元、877元、999元、1087元、1226元、1472元、1917元，下调幅度在2.8%至9.5%不等。

　　对于此次商业三责险的费率下调，中华联合北京分公司车险部总经理李扶坚认为，符合市场预期。“尽管交强险实行强制投保，商业三责险是车主自愿投保，但两者在承保范围上有很大的相似性。如果在交强险费率下降保额提升的情况下，商业三责险费率不进行相应的调整，必然会受到‘挤压’。”

　　此前，中国保险行业协会秘书长王治超表示，商业三责险费率的下调与交强险责任限额和费率的调整联系紧密。因为新的交强险方案将被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额从6万元提高到12.2万元，这使得保险公司在商业三责险部分承担的责任降低，必然导致费率下降。

　　保险公司经营压力增大

　　不过，在接受记者采访的几家保险公司有关人士均表示，在车损险等商业险种费率没有同步上调的情况下，交强险和商业三责险费率的双重下调，将对今后财险行业的保费增长形成制约。

　　某财险公司车险部人士告诉记者，在商业车险保费中,车损险占了近一半，其余的保费来自于商业三责险、盗抢险、玻璃险等险种,但投保人购买车损险和商业三责险以外商业险种的比例比较低。因此，交强险和商业三责险费率的双重下调，必然导致保险公司的整体保费收入受到影响，服务成本将会越来越大。

　　据介绍，在以往保险公司的车险业务当中，通常商业三责险的赔付率较低，而车损险的赔付率较高，保险公司一般都是通过商业三责险的利润来弥补车损险产生的亏损。“但在商业三责险费率下调、车损险费率不变的情况下，可以用来弥补的空间变小，保险公司的车险经营压力自然也就变大了。”李扶坚说，“在这种情况下，将是对各家保险公司今后应对能力的一种考验。”

　　不过，也有专家认为，从动态的角度来看，我国道路交通事故发生率的逐年下降和交强险承保率的不断上升，可以摊薄保险公司的经营成本,从而带来利润的增加。比如，据公安部的统计，去年全国道路交通事故的发生数量、死亡和受伤人数，以及直接财产损失，分别比2006年下降了13.6%、8.7%、11.8%和19.5%。

　　商业三责险的市场还有多大

　　在交强险和商业三责险费率双重下调之后，会对商业三责险的市场需求产生多少影响呢？

　　首都经济贸易大学朱俊生博士认为，对商业三责险而言，费率下调显然不利于保险公司的保费收入增长，但需求量则面临着不确定性。一方面，在责任险限额内，交强险和商业三责险具有替代效应，而在超过责任限额部分，二者则具有互补效应。“在交强险责任限额提高和商业三责险费率下调的情况下，两种效应都将发挥作用。”

　　他认为，在交强险保额提高之后，原来责任限额在6-12.2万元以下的商业三者险需求将消失。但12.2万元的交强险保额与目前发生交通事故伤亡所带来的赔付相比，还有很大差距。对于大部分具有支付能力的车主而言，仍然会选择投保商业三责险。同时，在商业三者险费率相应下调的情况下，更有利于进一步拉动商业三者险的需求。

　　李扶坚也认为，目前机动车在交通事故中造成人员伤亡，赔偿金额要远高于12.2万元。因此，仅仅依靠交强险并不能完全覆盖交通事故中的意外，比如物损、医疗费用补偿等等，都还需要商业三责险来补充。他还认为，商业三责险费率下调后，保险公司可能会面临一些退保的压力，尤其是团体车险客户，但压力应该不会太大。