农户小额信贷保险：需要更大推力

　　马晨明

　　“农户小额信贷保险的推出，不仅有效控制和降低了农信社贷款风险、为借款人提供了意外保障，也是保险公司支持和服务‘三农’，开拓农村保险市场的一条较好途径。”这是太保寿险广东肇庆中心支公司总经理缪召起的切身体会。

　　农户小额信贷保险在2004年由太保寿险肇庆中心支公司与当地信用社共同推出。截至去年一季度，已累计为12548个贷款客户提供了高达7.8亿元的意外伤害保障，理赔案件19宗，赔付金额76.12万元。“农户小额信贷保险同时为金融机构引入保险机制提供了一个新的思路。”据缪召起介绍，日前，保监会、人行肇庆中心支行联合对农户小额信贷保险业务的合作模式进行了调研，肯定了该业务在支持和服务“三农”方面所起的作用，认为该业务为当地建设和谐金融生态环境作出了贡献。据了解，广东省政府领导已明确表示，要将此项业务在全省农信社系统全面推广。

　　近年来，我国不断革新农村小额信贷的制度办法，拓宽小额信贷业务发展的广度和深度，截至目前，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元，受惠农民超过3亿人。但是，如同目前我国的农村小额信贷业务仍然面临诸多困境一样，作为一项新生事物，农户小额信贷保险虽然已经取得了长足的发展，也存在着一些问题和制约发展因素。比如，这项业务仍处于推广阶段，广大农户对其了解不多，认识不深，特别是对该项保险的内容、条款以及对被保险人利益的保障等更是一知半解。而作为该险种推销员的大部分农信社信贷员，限于保险知识不足，又不可能对此向农户作出更多解释。调查显示，某农信社一年只有27.6%的贷款成为该险种的保险金额，这也说明该险种的发展空间很大。同时，目前农户小额信贷保险业务所涉及的仅仅是借款人的意外伤害保险，并未向农业生产项目扩展，保险责任仅为全残和死亡，保障范围十分有限，其可保利益还没有涵盖农户小额信贷的所有风险。最后，农村信用环境不佳，造成小额信用贷款资产质量还有待提高，这使得改善农户小额信贷保险运行环境受到了多方面的制约。

　　对此，保监会专家认为，小额保险与小额信贷是相互配合的金融扶贫手段。政府支持是小额保险发展的重要推动力。从小额保险发展好的国家经验看，政府积极规划和统筹小额保险发展，推动相关部门的对话和协调，使全社会重视小额保险的发展；有的给予小额保险提供者或低收入人群补贴，扩大供给，增加低收入人群的投保积极性；有的在销售渠道和经营模式创新方面给予宽松的政策支持。这些措施都有力地推动了小额保险的发展。

　　从实际操作角度来看，业内人士针对以上问题，也提出了进一步推广农户小额信贷保险的具体措施。首先，针对目前农村保险市场的现状，政府各相关部门应研究和部署开展政策性、合作性和互助性的保险试点工作，并建议能否给予此项业务一些必要的保费补贴。其次，对保险公司来说，开拓农村保险市场要有创新的理念和措施。不仅要加强对农户小额信贷保险市场的研究，还应该涉及符合农业生产特点和农户收入水平可承受的满足农民需求的保险产品。最后，应充分利用农村金融机构的人缘、地缘和资源优势，加强对涉农保险的宣传力度，大力培育农民的风险防范意识。尽快建立农村信贷保险制度，弱化贷款项目风险，对投保农户所需贷款在同等条件下实行贷款优先、服务优先等，积极改善农户小额信贷保险运作的信用环境，共同推进农村经济、金融和保险的稳步发展。

　　相关链接 我国小额保险业务知多少

　　小额寿险。针对我国城乡差距明显，农村社会保障不足，抗风险能力较弱的特点，为农民专门开发的一种只在县域地区销售的生死两全保险。该产品缴费起点低、投保手续简便、保障相对较高，年缴保费100元，包含8倍的意外身故保障，期满超额返本。2007年中国人寿新简易人身险保费达11.27亿元，为120万农民提供意外风险保障900多亿元和基本保额118亿元。

　　小额农业和财产保险。主要是为农民提供农业生产安全保障，目前市场上产品达160多个，涵盖了包括种植业、养殖业、农房、农民家庭财产、农机等多个领域。据不完全统计，2007年1月至9月份，全国种养两业和涉农财产保险保费收入42.9亿元，比2006年全年增长400%；提供风险保障4300亿元，比2006年全年增长480%，承保农作物面积超过3.5亿亩，保险覆盖的农户数达2.7亿人次。

　　小额意外和小额健康保险。主要是为农民因疾病和生育而造成的经济损失提供保险。目前主要有三种形式：一是保险公司受政府委托承办新型农村合作医疗保险。目前，在江苏、河南、广东等省市的113个县(市、区)参与了新农合试点，2007年前三季度，参合农民2900万人，筹集合作医疗基金26.8亿元，为170余万人次提供补偿金额11.8亿元。二是外出务工农民的小额保险。主要是为外出务工农民提供旅途安全、意外伤害、重大疾病、伤残等小额保险服务。三是农村计划生育保险。这是一种针对农村计划生育家庭提供的包括养老、意外、母婴健康、独生子女保险等一揽子保险服务。

　　小额信贷保险。该险种是以农村信用社等农村金融机构发放小额贷款为切入点，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。产品针对性强，费率较低，解决了贷款农户和农村信用社两方面的风险保障问题。

　　此外，保险专业中介公司与保险公司合作开发了一些适合城乡低收入家庭的小额保险产品。如江泰保险经纪公司与中国人保公司合作开发了“果树保险”、“奶牛保险”；厦门建科保险经纪公司与中国人寿公司合作开发了“建筑施工企业人身意外伤害保险”；青岛中兴保险代理公司与太平洋财产保险公司合作开发了“小麦火灾保险”和“蔬菜大棚保险”；上海环亚保险经纪公司与保险公司合作开发了“助动车第三者责任保险”等等。