重疾险出新规 交强险办听证

　　孙 欣

　　过去的一年，受到大众和媒体热烈争议的险种不在少数。所谓“保死不保病”的重疾险还未走出人们视线，“400亿元暴利”的交强险又引起一片哗然。然而，正是在争议声的相伴下，2007年的保险市场开始向逐步规范的目标前进。

　　一年的事实表明，讨论与质疑，恰是市场日益发展与成熟的标志。人们从不了解保险到开始质疑某些险种，是因为保险与人们的生活联系日益密切；而监管部门也积极应对这些质疑，拿出了切实有效的措施，努力消除质疑，让保险以更加透明、规范的形态展现在人们面前。

　　重疾险：新规出台止风波

　　重疾险风波由来已久，早在2005年12月，一篇“在中国千万不要买保险”的网络文章开启了重疾险争论的先河。2006年1月，深圳6名消费者的集体诉讼，更将这一风波推向了高潮。

　　于是，消费者不禁疑问：重疾险是否真的“保死不保病”呢？在风波出现后，保监会迅速作出回应，指出这一说法不准确。据相关部门的理赔数据，自各公司推出重疾险到新规出台前，有9成的理赔是依然生存的重疾患者。

　　太平洋人寿上海分公司个险部经理仲崇山认为，消费者之所以对重疾险存在“保死不保病”的质疑，很大一部分原因是因为重疾发生后，存活率较低，所以容易被误解为只有死亡了才能获得赔偿。而且，重疾险中对每个承保病情的界定，是考虑到发病率、理赔额度等多种因素制定出来的，消费者平时印象中的大病不一定符合重疾条件。

　　就在保监会作出回应后2个月，“重疾定义制定办公室”成立，重疾险改革进入了实质性阶段。经过了一年多的酝酿，2007年8月1日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式实施，标志着颇受争议的重疾险进入了首个“标准化”时代。

　　新规的实施，无疑给了保险公司一次正面展示的机会。不少保险公司在新老保单的衔接上，都表示以“有利于投保人”为原则，从宽处理老保单的理赔问题。太平洋人寿、信诚等更拿出“提前给付”的杀手锏，减少消费者对重疾险“不保病”的误解。如太平洋人寿的“万全人生”重疾险就有保额50%和30%两种提前给付。

　　同时，在投资型产品统领天下的时候，重疾险这一纯保障险种推出了不少新品。保险公司纷纷针对新规对原有的重疾险进行了升级，不仅包含新规中要求和建议的疾病种类，还根据自身情况不同程度的丰富了所保疾病类别。

　　此次重疾新规的出台，在现在的条件下可谓“一步到位”。业内人士指出，新规虽然并不能完全杜绝争议，特别是理赔方面，但是这一规范让消费者感觉放心了，因为有中立的机构对保险作出了规范，这可以大大提高消费者对保险的信任度。

　　交强险：“暴利”激起千层浪

　　作为另一饱受争议的险种，交强险可以说是伴随着争议在成长。面世不久，就有人指责交强险信息不透明。而2007年4月北京一位律师的“交强险存在400亿元暴利”的观点，更是将交强险推向了风口浪尖。

　　交强险是否存在暴利，保监会公布的首个年度财务报告给出了首年账面亏损39亿元的答案。此报告一出，就引来多方讨论。似乎普华永道出具的这份财务报告并不能让消费者满意。有媒体指责这份报告仍有许多不透明之处。

　　不过，大多数消费者关注的也许并不是交强险是否存在暴利的问题，而是与之切身相关的保费是否会下调的问题。随着我国私家车保有量的增多，越来越多的人盼望交强险降价。因此保监会对交强险争议的处理，也始终贯穿着“降价”的主旋律。

　　经过10天的征求意见，2007年7月1日起，《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法》正式实施，并且接受广大群众意见，对草案作了改动。按照《办法》，费率浮动仅与有责事故挂钩，而且扩大了下浮比例，缩小了上浮比例。

　　4个月后，保监会又发出通知，要求中国保险行业协会对交强险费率调整形成书面方案，正式拉开了“纯降价”的大幕。在方案中，备受关注的6座以下家庭自用车保费将下调100元。

　　交强险的一系列改革也呼之欲出。12月举行的交强险听证会，可以说是万众瞩目，不仅是基础保费降价声一片，被视为交强险“保费高、保额低”罪魁祸首的无责赔付也将在可行的范围内进行了调整，如原本无责情况下400元的财产损失赔偿限额可能降至200元。

　　虽然交强险费率调整最终方案还未出台，可是降价已是不争的事实。并且保监会的一位人士还透露，12万元的赔偿限额还可能上调。

　　业内人士指出，交强险在我国是新生事物，定价很难一步到位。因此，要达到“保额最高、保费最低”的境界，要做到“不盈不亏”，恐怕还需要一段时间。