保险产品年度主角离不开投连险重疾和航意险

　　理财周报记者 蔡嵩婷/文

　　在刚刚过去的2007年里，保险市场上的产品之争越发激烈，投资类产品不再是分红与万能二分天下，火爆股市带动投连险的热销，使其一下子抢走了二位大哥的风采，而独大一整年。

　　在健康险方面，重疾险的定义出台使得这个曾经饱受争议的险种仿佛找到了新的生存机会，各家公司也忙不迭地推出新品、热烈响应，也让被投连险光芒掩盖的市场露出了另一片色彩。

　　去年9月，保监会称将废除对于航空意外险的限制，20元保40万的航意险保单将成为历史。曾经被质疑暴利的航意险，将被融合性地设计到综合性的意外险当中，这将为未来意外险市场，以及消费者对于意外险的购买习惯产生较大影响。

　　回想这些险种的起落，品味此间的深意，不禁让我们感受到保险产品曾走过的热闹一年。

　　投连险：当之无愧的保险明星

　　如果评选去年的保险产品明星，那么投连险就是当之无愧的第一名。上个世纪才在英国兴起的投连险，却在中国A股井喷式的爆发之年也大发神威。

　　据地方保监局资料显示，2007年前三季度，上海市场投连险保费收入累计达到37.09亿元，占同期上海寿险市场保费收入的17%。上半年深圳市投连险实现保费收入10.27亿元，占寿险总保费的22.47%，同比增长了354.84%。

　　投连险对于保费收入的拉动不言自明，而对合资保险公司的影响更是超乎想像，甚至用“得投连者得天下”来形容也不为过。在上海地区，过去曾在3、4名徘徊多年的中德安联曾一举冲到了榜眼位置，甚至在7月超越了友邦。随后，招商信诺和联泰大都会也纷纷迎头赶上，尝到了月保费冠军的滋味。美国大都会人寿参股的中美大都会和联泰大都会凭借着良好的投资能力和银保合作渠道，创造了中国寿险市场的一个奇迹。

　　产品热销的原因不仅仅在于其设计诱人，客户更多关注的还是“收益”。从理财周报的两次盘点中不难看出，中资保险公司中，无论是老牌的平安、新华，还是太平、生命这样的新贵都表现不俗；而合资公司方面，依靠外资方丰富的资产运作能力，中德安联、信诚、金盛也取得了骄人战绩。根据各家公司公布的数据，去年一年偏股型账户的收益都在90%左右，新华人寿创世之约的收益达到107.52%。

　　虽然投资类保险产品突出投资收益无可厚非，但是中市场上保险产品为了迎合客户需求，重投资而轻保障的现状也令人担忧。为此，保监会于去年4月4日发布了《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》，规定该两类产品中的死亡风险保额的比例不得低于保单账户价值的5%。并对初始费用、退保费用和投连险的交易费用做了明确规定。这不仅降低了投保成本，更巩固了保险产品本身的保障功能。

　　重疾险：定义规范了险种面孔

　　如果说起重疾险，恐怕所有人想到的第一个形容词就是“保死不保生”，这样的误解主要来源于多起轰动全国的重疾险理赔案件，以及保险公司在对疾病进行定义时使用的不同于常人理解的一些“保险医学”概念。

　　为了规范市场，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并于去年8月1日起正式启用。这也使得我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。

　　新规对常见的25种疾病进行了统一规范，并规定恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病6种大病为重疾险的必保疾病。

　　监管部门的这种做法更关注健康险市场的良性发展，业内人士普遍认为这种规定更加科学、更加合理，不仅可以结束保险公司对于各种疾病的差异定义，还避免了因为定义不清而造成客户与保险公司之间的纠纷，使得更多的人意识到，并不是所有的重大疾病都在产品的承保范围中，也不是重疾的任何阶段、任何症状都可以得到赔付。同时，也有助于重疾险产品更加贴近市场、符合“重疾险”设计的本意。

　　为了响应监管部门的新规定，也为了争取到客户群中好口碑，各家保险公司都积极响应：平安、中意、合众等公司表示，理赔时将按照有利于客户的原则进行操作，如果旧版重疾险中疾病定义窄于规定，则按规定放宽，如宽于规定，则照旧；而信诚人寿和光大永明则表示可以为客户将旧保单免费升级。

　　除了对旧保单进行处理之外，各家公司都抓住机会推出新产品。这些产品体现出一个明显的共同点，那就是保障范围扩大。友邦的“守护人生”保障30种重大疾病；太平人寿的“福禄双至组合2007”保障30种；中德安联的两款重疾险种包含了39种；海尔纽约的《附加额外重大疾病保险B款》保障范围增加到32种；昆仑健康险的一款主附险结合产品也包含了32种重大疾病。

　　航意险：从单一走向多元

　　与其他险种相比，航意险离普通百姓的生活似乎非常近，所以围绕航意险的各种消息也是牵动着各方的关注。

　　去年3月，北京首都机场爆出中美大都会分食国内19家保险公司的共保航意险市场，设立单独的销售窗口。这一举动无疑打破了首都机场内，对于航意险蛋糕的简单分配问题，为消费者提供了新的选择。

　　其实，北京保险行业协会曾就航意险共保体改革有所规划，试图在5月将共保改成共管。消费者在购买航意险产品后可以自由选择由哪家保险公司承保，避免了保险公司瓜分利益，客户无从选择的窘境。

　　无论是北京保险行业协会的改革方案，还是中美大都会联手首都机场的招数，都剑指航意险市场，试图打破保险公司联合体的共同利益，提升产品的竞争性。

　　但是这些问题还未尘埃落定，保监会就对航意险未来之路指出了新的方向。保监会发布通知，从去年12月1日起，废除原先的航空意外险保险条款，各家保险公司可以自主开发新的航意险产品。并且鼓励保险公司开发不同期限的乘坐飞机和其他交通工具意外险种，丰富产品体系。

　　可见，在产品设计上，降低保费、提高保额、延长保险期限、附加保险责任、开发替代产品等，都可能成为今后新航意险的发展方向。而综合交通意外险也将慢慢热销，成为消费者的选择之一。

　　这对于消费者而言，选择面加宽。对于保险公司而言，不仅可以免去价格恶性竞争的境地，同时还带来了开发新产品的动力。对于整个市场而言，有助于建立良好的诚信形象，规范市场秩序。