2007年中国保险十件大事

　　本报与中国保险行业协会、中国保险学会联合评出 2007年中国保险十件大事

　　1　　政策性农险“政策”效应日显保监会力推生猪保险体系建设

　　2007年4月，政策性农业保险试点首次获得中央财政10亿元资金支持，并确定吉林、内蒙古、新疆、江苏、四川、湖南6个试点省区和种养业承保范围。随后的8月，保监会下发《关于建立生猪保险体系促进生猪生产发展的紧急通知》，提出建立健全生猪保险体系的具体措施，并启动能繁母猪保险和生猪保险工作。

　　点评：2007年，全国金融工作会议、全国保险工作会议、中央“一号文件”和温总理《政府工作报告》，无不将农业保险提到前所未有的重视高度。中央财政首次拿出10亿元资金补贴农业保险，不仅切实扩大了农业保险覆盖面，同时也大力支持了农业的发展。在获得政府政策支持的同时，以人保财险为首的诸多商业保险机构也积极介入和参与到农业保险试点的各项工作当中，发挥保险业市场化经营的优势，帮助政府抵御和化解农业大灾风险，充分体现了保险业的社会管理辅助功能。

　　据相关分析数据显示，我国CPI持续走高主要受食品价格拉动，而其中猪肉价格的较大幅度上涨，同时带动了牛羊肉等副食品价格的上涨和物价总水平的上扬。针对这一关乎国计民生的问题，中国保监会在推动生猪保险体系建设过程中，积极与银行业监管部门沟通协调，探索生猪保险与农村小额信贷相结合的新模式，帮助养殖户解决养猪贷款难问题。不难看出，中央政府的高度重视和相关监管机构的大力推动，生猪保险对于稳定猪肉价格、促进生猪生产发展稳定的积极作用正在逐步显现。

　　2　保险巨头纷纷试水“综合经营”　为打造综合金融服务平台铺路

　　2007年，中国人保集团提出要“超常规、跨越式”发展壮大寿险业务，并将资产管理业务作为未来5年的一项重要主业来运营。人保寿险已经完成股份制改造工作，资本金由10亿元增至29亿元，跃居寿险行业第5位，省级分公司的机构铺设也已有序展开，这些都为人保集团综合经营奠定了重要基石。

　　与此同时，中国人寿集团旗下国寿产险2007年以来先后在北京等11个重点中心城市开设分支机构，计划到2008年设立25家分支机构。旗下国寿养老也获企业年金基金受托人、账户管理人双重资格。按照规划，国寿将在“十一五”期间做大做强寿险、资产管理两大核心主业，并择机进入银行、证券、信托等非核心主业。

　　明显加快银行业务拓展步伐的中国平安，在2007年8月开设上海、福建分公司，实现了跨区经营。在A股上市路演中，平安透露其战略框架是，在综合金融服务平台基础上建立保险、银行、资产管理三大业务支柱，未来5年加快培育新的利润增长点，未来3-10年，银行、资产管理业务将成为新利润增长点。

　　太保集团在目前寿险、产险、资产管理三足鼎立的架构下，集团整体上市为其整合资源、专注保险主业发展提供了坚实平台，太保在未来5年内将致力于建设以保险业为主、具有国际竞争力的一流金融服务集团。

　　中国保险(控股)有限公司亦强调，发展以保险为主业，提供多元化金融服务的跨国金融保险集团，将“初步构建以客户为中心的综合金融服务经营模式”作为集团“十一五”期间的阶段性目标。

　　2007年9月，泰康人寿旗下泰康养老险公司开业，并获得企业年金基金受托人、账户管理人资格，使泰康人寿距离一家综合性金融保险服务集团的目标更加接近。

　　点评：在新的竞争形势下，几大保险巨头相继重申或宣告要发展成为大型综合金融保险集团。要么走财产险、寿险、健康险、资产管理综合经营的道路，要么在产、寿险业务贡献大部分利润同时，加快推进银行业务，实现跨区经营，使之成为新的利润增长点，要么启动产险、养老险业务，努力实现做大做强保险主业的阶段性目标，保险巨头已经试水各不相同的综合经营模式。

　　虽然诸多中小保险企业纷纷提出打造综合金融保险服务平台的愿景，但综合经营须体现高度的资源整合能力和不同业务间协同效应的特性。在整个2007年，由于多个保险巨头的参与和新保险、银行业务的拓展，保险业综合经营试点呈现出不同的路径和模式，新业务加速全国布局和机构扩张，成为其中的突出亮点。

　　3　　保监会首次出台保险中介综合性指导意见

　　2007年11月，中国保监会发布《关于保险中介市场发展的若干意见》，这是保监会首次出台保险中介领域的综合性指导意见，将成为指导今后一个时期保险中介工作的纲领性文件。

　　点评：截至2007年9月30日，全国共有保险专业中介机构2297家，保险兼业代理机构14.6万家，保险营销员186.5万人。2007年前3个季度，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入4288亿元，占全国总保费收入的80.49%。

　　近年来我国保险中介市场发展很快，但还很不成熟。从外部看，社会对保险中介机构认知度不够，发展的环境有待改善；从自身看，保险中介与经济社会和保险业发展需要还很不适应。这些都在一定程度上制约了保险中介市场更好更快地发展。

　　《意见》进一步明确了为什么要发展、为谁发展、如何发展等有关保险中介发展的一系列根本问题，提出了保险中介市场发展的具体任务和政策措施，对今后一个时期保险中介市场发展和监管工作具有重要意义。

　　4　新版《国家风险分析报告》发布为“走出去”战略提供重要决策参考

　　继2005年、2006年两度对外发布《国家风险分析报告》后，中国出口信用保险公司又于2007年12月19日正式发布该分析报告的最新版本———经过定期滚动更新的2007年版《国家风险分析报告》。

　　根据该报告显示，与2005年、2006年相比，我国企业所面临的全球整体风险水平呈现下降趋势，其中以新兴市场国家和地区，如俄罗斯、中东欧和非洲地区的风险水平整体向好趋势明显。与此同时，部分国家则暴露出新的风险信号，全球有近3成国家对我国企业的国家风险水平显著上升，其中以玻利维亚、斯里兰卡、黎巴嫩、伊朗等国家风险上升最为明显，均已步入国家风险水平显著之列。

　　点评：正如中国保监会主席吴定富所指出，发布国家风险分析报告、举办国家风险管理论坛，对全球191个主权国家的风险情况进行全面系统的研究分析，科学评估国家风险等级，逐步建立起具有中国特色的国家风险评级体系，是一件很有意义的事情。通过发布国家风险分析报告，为相关政府部门和金融机构深入开展对外经济合作提供了重要的决策参考，在指导和保障外经贸企业开拓国际市场，推动“走出去”战略实施方面发挥了积极作用。

　　5　　投连险“井喷”中外险企比拼保监会警示投连险销售误导

　　基于2006年以来市场对资本市场持续向好的预期，加息使得分红险、万能险等产品吸引力下降，诸多中外保险企业纷纷推出投资收益与资本市场紧密相关的投连险产品。而相关统计数据显示，自2005年底至2007年10月份，共有17家公司获保监会批准设立了105个投连险账户，中国人寿、中国平安、泰康人寿等大中型保险机构亦获准增设投连险。投连险成为整个2007年推动寿险公司尤其是外资寿险公司业绩增长的重要推力。据保监会提供的统计数据显示，2007年1至10月投连险产品保费收入300亿元，同比增长500%，占寿险保费收入的7.4%，在个别外资保险公司占比甚至达到80%以上。

　　点评：投连险“井喷”背后的隐忧也让监管机构如履薄冰。针对陆续收到投连险销售误导方面的投诉问题，中国保监会于2007年9月发出通知，要求各人身保险公司和保监局高度重视销售误导问题，将销售误导作为行业重要风险予以防范。

　　事实上，保险市场在几年前就曾经发生过一次“投连险风波”，并导致投连险市场萎靡不振长达数年，而该风波最直接的导火索便是投连险销售人员的误导。对于人身保险市场而言，销售误导直接损害投保人和被保险人的利益，损害公司和行业长远发展。保监会此举既可以看作是对前些年风险的经验总结，也可以说是对未来风险的未雨绸缪，对于投连险的规范发展具有举足轻重的意义。

　　6　　小额保险走进中国“版图”　　保监会将出台监管政策予以力推

　　“我国发展小额保险的时机已经成熟。”2007年9月25日，在中国人寿保险股份有限公司在京召开的全系统农村小额保险业务交流会上，中国保监会主席助理陈文辉表示，保监会已把小额保险作为一项重点工作，下一步将继续积极协调国务院相关部门完善外部环境，总结保险业已有的成功经验，出台监管政策，促进小额保险在产品、渠道、经营机制等方面的创新，推动多种模式的小额保险试点，加强国际交流合作，以推动小额保险又好又快发展。

　　在2007年3月，中国人寿就推出“国寿新简易人身两全保险”，被称作“服务新农村建设第一险”。此款产品一经推出，就引起市场强烈反响，保费收入年内有望达到20亿元，据称保监会已批准将试点范围扩大到20个省分公司。

　　点评：小额保险作为小额金融的一个重要组成部分，同时也是一个有效的扶贫手段，被越来越多的国家和组织所重视和利用。目前，世界上有100多个发展中国家都在积极探索用小额保险方式为中低收入人群提供保障服务。

　　在我国，对小额保险，目前国内保险界还没有中国版本的明确界定。国际保险监督官协会的定义为：“小额保险是指依据公认的保险惯例运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。”从中可以看出，小额保险的服务对象是低收入人群，它保险金额较小、保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔的手段比较简便，一般是微利经营。

　　按此说法，近年来取得了较好发展的我国“三农”保险，实际上和国际上所倡导的小额保险的范畴基本上是一致的。保监会有关负责人称，发展小额保险具有重要意义：一是能缓解疾病、身故、残疾等风险对低收入家庭的冲击，有利于构建和谐社会，建设社会主义新农村；二是农村市场人口多、潜力大，有利于保险公司自身的全面、协调和可持续发展；三是能积极参与小额保险的国际交流，有利于扩大中国保险业的国际影响力。

　　7　　三部门力推医疗责任保险

　　2007年7月份，卫生部、国家中医药管理局、中国保监会联合下发《关于推动医疗责任保险有关问题的通知》，要求各级卫生、中医药管理部门充分认识医疗责任保险的重要性，引导医疗机构树立正确的风险意识，充分利用保险等经济手段，有效化解医疗风险。

　　点评：近年来，随着我国经济社会的不断发展、法制环境的日趋健全和人们维权意识的逐步提高，医患纠纷呈现新的特点，医患关系有待进一步和谐。医疗责任保险是对被保险人依法应负的经济赔偿责任，依合同约定进行赔付的保险，对于增强医疗机构和医务人员的医疗风险防范意识，提高化解医疗风险的能力，维护正常的医疗秩序，保障医患双方的合法权益具有重要的作用。在西方经济发达国家，投保医疗责任保险已成为医方转移执业风险、应对医患纠纷的通行做法。《通知》的出台是深入落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》关于“通过试点，建立统一的医疗责任保险”精神的具体体现，将有力地促进我国医疗责任保险的进一步发展。

　　8　　首部规范养老保险业务规章施行

　　2007年11月12日，我国保险业第一部专门规范养老保险业务的部门规章正式公布，并定于2008年1月1日起正式施行。据了解，《办法》共六章五十一条，主要针对养老保险的业务类型、养老保险业务经营主体范围和条件、养老年金保险业务的产品管理制度和经营管理制度、企业年金管理业务的规范要求、违反相关行为的处罚措施及实施时间等相关内容进行了详细规定。

　　点评：众所周知，商业养老保险是我国养老保障体系的重要组成部分。而近年来我国商业养老保险的覆盖人群逐步扩大，业务规模也迅速增长。保监会此举旨在提高我国保险行业养老保险经营的规范化和标准化程度，促进养老保险业务及其市场健康快速发展。《办法》显示，中国保监会鼓励人寿保险公司和养老保险公司发挥专业优势，通过个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务、企业年金管理业务等多种养老保险业务，为个人、家庭、企事业单位等提供养老保障服务。

　　9　　持续加息倒逼保险预定利率改革

　　随着经济、金融宏观调控政策大环境的不断变化，对保险业影响的进一步加大加深，一直备受关注的保险预定利率改革进程已经实质性启动。央行2007年以来6次加息，持续出其不意的调控举措，再一次把保险预定利率改革问题推到了社会各界关注的焦点位置，而保监会强调的“有步骤、审慎推动”寿险费率监管体制改革的思路也更加明朗化。

　　点评：一般来说，加息对保险业的影响不外乎两方面：一是通过利率变化带动保险产品收益率的变动，直至影响保险产品的吸引力，从而考验保险公司产品创新能力和对宏观政策调整的应对能力；二是随着金融市场变化的复杂性和不确定性日益增强，对保险资金运用和保险资产管理水平提出了更高的要求。而央行2007年以来频繁的动作似乎预示着持续加息通道的打开，这也许意味着，实施了8年多的2.5%寿险预定利率底线已经难以再坚守下去了，要求加快保险产品费率市场化改革的呼声再起，将再次考验保险监管高层的监管智慧和技巧。

　　10　　首批6项科技保险产品公布我国将制定科技保险中长期发展专项规划

　　2007年1月8日，保监会发布《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》(简称《通知》)，《通知》指出，科技保险险种由保监会、科技部共同分批组织开发并确定，首批险种包括高新技术企业产品研发责任保险、关键研发设备保险、营业中断保险、出口信用保险、高管人员和关键研发人员团体健康保险和意外保险6个高新科技研发保险险种，其保费支出纳入企业技术开发费用，享受国家规定的税收优惠政策。保监会和科技部还将共同制定科技保险中长期发展专项规划。

　　点评：保监会首次与科技部联手共同研发推广科技保险险种，探索试点科技保险发展的新模式，此举旨在推动科技保险发展，有助于提高责任保险、出口信用保险、健康险等业务的科技含量，并探索改善科技保险发展的政策环境。保险业还可凭借资金运用等手段支持国家科技发展统筹工作，发挥保险业参与社会管理的职能。