新版航意险难产需良药

　　新版“航意险”难产需“良药”

　　□吴学安

　　自从2007年12月初开始，国内民航意外保险正式告别了全国统一售价20元、保额40万元的历史。这表明多年一贯制的航意险开始“变脸”，进入更新换代时代。但一个多月过去了，国内仍有多家机场并未更新航意险产品，许多保险公司也无动于衷。如尽管进入新年，但在江苏航空客运市场，现仍鲜见新版航意险的身影。在南京禄口机场，售票处的单程航意险保费仍是“20元保40万”。在江苏林林总总的险商中，也只有中国人寿对航意险做了微调，价格未动而时间有变化，保障天数由7天增加到10天，最多可购买5份。

　　来自华东地区的多家机场反馈的信息表明：新版航意险至今尚未现身，老版航意险还在销售。那么，为什么新版航意险迟迟难以现身呢？业内人士称，新版航意险定价实行市场化，并不是说老产品不能再卖，而是如何定价以及保险数额由保险公司自行决定。由于消费者习惯于购买20元的民航意外保险产品，再加上保险代理渠道并不倾向于销售20元以下的航意险，因此，老版航意险是不会很快就退出市场。不过，有专家称，新版航意险之所以难以现身，是因为航意险的暴利时代已经结束，从而导致了航空市场上的航意险产品更新缓慢。

　　航意险是中国特有的险种，相比其他综合交通工具意外险，航意险仅当次航班有效，保障范围较小。据业界人士透露，老版航意险的成本价大概在3元左右，销售价格却高达20元。其中约有12元是作为回扣给了保险经纪公司，其中的利润高达400%。由于老版航意险的价格自面世以来就从未调整过，所以备受消费者之诟病。或许，正因为如此，中国保监会在2007年9月宣布，废止“航意险费率20元、保额40万元”的行业指导性条款，意在充分发挥市场机制的调节作用，使消费者有更多的选择保险产品的权利。

　　尽管说，中国保监会希望新版航意险能够给民航乘客带来更多更好的选择，但由于航意险市场目前仍然属于中介主导型市场，如果不能开拓更多的销售渠道，现状是难以在较短时间内发生根本转变的。而从另一个角度看，如果航意险的保障内容增加了，但保费并未增加，风险却大了，保险公司肯定不会愿意做这种赔本买卖，更何况航意险只是个小险种，能为保险公司带去的利润十分有限，因此，假如不能改变航意险由中介主导的地位，今后单纯的航意险市场将会逐步萎缩。

　　事实上，伴随国内民航市场的拓展，许多乘客对于航意险的“变脸”还是十分迫切的，因此，险商加快新版航意险产品推出速度就显得尤为必要。根据中国保监会公布的信息，早在去年底就已有7家保险公司报备了15个新条款，包含航空意外伤害责任的交通工具意外伤害险已经突破11个。值得一提的是，近期，北京、深圳等地机场的航意险更新动作明显加快，目前已推出了平安、阳光等三家公司的“20元保60万”航意险，内容上开始向短期意外险看齐，除了伤残身故的保障额度提高，还增加了6万到7万元的意外医疗保障，连在飞机上头部撞击、眼膜脱落造成的医疗费用也可赔付。对此，有专家认为，降低保费，提高保额，延长保险期限，附加保险责任等，才是避免新版航意险难产的一剂良方。