保险中介市场调查

　　中介市场的混乱已为行业诟病，给本就诚信难存的保险业更增加了几分变数。那么处于困境之中的中介行业该如何解决发展瓶颈？

　　文 本刊记者 吕斌

　　2007年11月29日，中国保监会下发了《关于保险中介市场发展的若干意见》，这是保监会首次出台保险中介领域的综合性指导意见，将成为指导今后一个时期保险中介工作的纲领性文件。《意见》对于保险中介行业所面临的问题以及发展目标提出了客观的建议。

　　与此相对应的，近期上海市保监局向15家保险中介机构下发了《限期整改函》。相关资料显示，2007年前十个月，全国共有145家保险中介机构退市……

　　种种数据无不凸显了保险中介行业的问题良多，中介业真正需要思考和改进的时刻已经到来。

　　沧桑中介

　　从1993年3月第一家保险中介机构设立至2007年底，全国中介机构数量已达到2300多家。然而截至2007年上半年，依然有74%的保险代理机构处于亏损状态，这显然是一个很沉重的比率。 “国内保险中介行业在全行业保单中所占比例并不大，按照狭义的专业代理机构来理解，可能只有5%左右。”在接受《法人》采访时，北京信安保险代理有限公司董事长季成表示。虽然加上兼业的代理机构以及数量庞大的保险代理人，所占比重能占到约80%，但整体来看，保险中介行业仍显得很“弱”。

　　近三年，保险专业中介机构退出市场的扩大化趋势一直在延续。根据保监会的公开数据显示：2005年共有64家保险中介机构退出；2006年全年共85家；而今年1至10月就已达到了145家。这些退市的保险中介机构平均生命周期仅为3年，甚至有的公司成立不到1年就宣告夭折。

　　“国外中介公司往往以自己的名义做业务，而中国的中介公司往往打着保险公司的旗号。诚信缺失当然也是其中原因之一，但这个问题属于传导性的，最根本的原因还是整个社会的诚信缺失问题。”季成表示，如果保险公司一味追求诚信形象，有案就陪，那么骗保现象将更加无法遏制，保险行业的发展将面临更严峻的问题。

　　首都经济贸易大学保险系副主任庹国柱教授在接受《法人》采访时表示，保险中介业虽然问题重重，但远不如人们想象的严重，“人们往往只看到有很多机构退市，却忽略了有多少家新开张。大量保险中介机构退市的问题，其实属于正常的市场淘汰现象。”

　　“我们目前的中介行业还是个不成熟的市场、一个在成长中的市场，会有一个内部提升的时间，随着市场的逐步成熟，我相信这些问题会大大改善。”季成表示。

　　与保险公司协调发展

　　“在很多保险业发达的国家，比如英国，关于保险公司的职责有‘两头在外’的说法，意思就是说保险公司主要做两件事：一个是设计险种，即生产产品；另一个就是资金运用，即所谓的赚钱。”庹国柱教授对《法人》表示，成熟市场的保险公司往往会把展业和理赔等具体服务性工作交由中介公司去做。

　　而在那些中介行业比较发达的国家，一半以上的保险业务都是中介公司来完成的。中介公司通过专门做代理业务有利于他们形成专业化、规模化、低成本化的优势。使保险公司可以通过中介公司的运作来降低成本，从而对保险公司也十分有利。

　　但就目前中国的保险中介机构来说，能不能做到专业化和规范化还是个问题。由于保险中介行业在中国是个比较新的、不太成熟的行业，有些保险公司在一定范围内自己去展业可能成本比中介行业还要低。这也是中介机构生存困难的原因之一。

　　“还有些问题导致了保险公司对中介机构是‘又爱又恨’。一方面，中介公司把业务做好了有利于保险公司的业绩提升。另一方面，中介公司过于掌握主动权的话，保险公司担心其要价太高，会形成渠道霸权。”庹国柱教授告诉《法人》，保险业与保险中介业之间最主要的问题是“利益分配”。

　　鉴于中介机构和保险机构之间关系的特殊性，中介行业要想取得自身发展就必须协调好与保险公司的关系。不仅仅是专业的中介公司，还包括银行、邮政等利用自己的客户优势渠道与保险公司合作的兼业行业，如何平衡“利益分配”都是首要解决的问题。

　　“保险业与中介机构的合作还取决于在渠道和成本方面的衡量。” 季成表示，从渠道成本分析上来看，有的保险公司自己营销网络的建立成本很大，所以就寻求和具有渠道、成本优势的中介公司合作。而有的保险公司自己的营销队伍成本有优势，就不需要和中介公司合作。

　　由此来看，在与保险业的合作中，如何提高管理效率、降低成本、建立渠道优势也是中介机构必须追求的目标。

　　行业自律

　　此次保监会下发的《意见》中特别指出：应该研究引入社会资信评估机构，建立保险中介社会评价体系，形成第三方独立公正的外部评估机制，建立失信行为的发现和惩戒机制，发挥惩戒机制的警示作用。这也许是对保险中介行业自身建设的一种愿景。

　　“中介市场需要培育，这是肯定的，因为我们起步晚，行业非常弱。”庹国柱表示，我们国家在2001年入世的时候，特别制定了相关的保护政策，一定程度上对国外中介机构进入中国做了限制，并且近些年监管部门批准了大批国内公司入市，力图尽快培养自己的市场。应该说监管部门为行业的发展做出了很大的努力，但是市场都需要一定的成熟期，改善需要时间。

　　中国有一个整体特点：中介行业向来不发达。公众认为通过中介购买产品或服务往往会多了层盘剥、加大消费成本，普遍对中介不认可，也怕上当受骗。不仅是保险业，像房地产、汽车等很多行业都是如此。

　　所以，中介行业要发展，诚信体系建设是必须要重视的。那么如何提高和完善服务，如何让消费者信得过，才是中介行业自身建设中首要解决的问题。

　　“市场机制也是很必要的，有一个良好的竞争环境、实现市场的优胜劣汰对于行业发展十分重要。业务好的、服务好的就能生存，否则就被市场淘汰。”庹国柱告诉《法人》，不仅是中介行业，保险行业也应当如此，目前保险行业已被监管部门过度保护。

　　“其实当企业的技术、经营、管理、服务做得不好、成本高时，就应该被市场淘汰。在正常的范围内，这种淘汰对市场来说是件好事。” 庹国柱表示。

　　在中介机构自身建设过程中，保险代理人也是很重要的一环。由于我国保险代理人数量庞大，且在保单销售中所占比例很大，对保险代理人的规范也显得十分必要。

　　“对中介业所占业务量的计算方法本身就比较特别，因为在我国数量庞大的保险代理人是身份非常特殊的人群。”庹国柱教授告诉《法人》，这些数量庞大的保险代理人不享受保险公司职员的身份和福利，他们唯一的收入来源就是保单提成。但他们又受保险公司的管理。广义上，业内还是把他们算作保险中介。

　　另外，对于中介机构行业地位的看法也存在一些争议，北京信安保险代理有限公司董事长季成对《法人》表示，“虽然‘现金流量大’这一特点符合金融业的性质，但中介机构属于交易辅助商，而不是交易商本身。中介行业是劳动密集型行业，而不是资本密集型行业。

　　“保险中介行业是一个新的金融服务行业，也特别能吸纳人的就业。如果监管部门能给中介行业创造一个更加公平的竞争环境，能在税收等方面给些支持，那么行业的发展也将更加迅速。”季成表示。