07回眸：保险产品走向物美价廉

　　□本报记者 刘秀德

　　2007年即将画上句号。对于保险产品来说，可以说是充满争议的一年：有律师声称交强险存在400亿元暴利，也有律师声称应该对交强险进行行政复议。同时，有专家表示，航意险的成本不足1元……

　　然而，对于消费者来说，提高保险产品的保障能力、降低费率才是最实在的好处。而以最终结果来看，2007年的保险产品确实走向了“物美价廉”。

　　重疾险保障更全面

　　由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，从今年8月1日起正式启用。新规对常见的25种疾病进行了统一规范，并规定恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病等6种大病为重疾险的必保疾病。

　　对于许多新规实施前的重大疾病保险产品，业内人士戏称为“保死不保健康”的产品。新规的实行，对疾病做了明确的规定，彻底改变了这一状况，使重疾险条款更加有利于消费者，而重疾险产品也终于名副其实。

　　在理赔方面，对于新规实行前的旧产品，各家保险公司都采取了“有利于消费者”的原则处理，没有损害老保单受益人的利益。

　　投连万能更重保障

　　虽然在股市上涨的带动下，今年投连险销售火热，也给投保人带来了不菲的收益，但这并不是值得欣喜的事情。因为，保险产品最根本的功能在于保障，投资只是其附加功能。一直以来，国内的投连险产品保障功能严重缺失，投连险投保人名义上购买的是保险产品，实质上和基金产品没有太多差异。与投连险一样，许多万能险产品的保障功能也很低。

　　为了保护被保险人的利益，保监会于今年4月4日发布了《投资连结保险精算规定》和《万能保险精算规定》，两项规定都明确指出，这两类投资型保险产品中，个人产品的死亡风险保额的比例不得低于保单账户价值的5%。

　　另外，新规当中，对这两款投资型保险产品的初始费用、退保费用和投连险的交易费用，都做了明确规定，这些规定，有效降低了投保人的投保成本，给投保人带来了许多实实在在的好处。

　　航意险暴利终结

　　今年以来，航意险和交强险成了难兄难弟，二者都遭受了暴利质疑。媒体一度炒得沸沸扬扬，而许多专家也认为，销售20元的航意险成本竟然不到1元。在公众舆论的推动下，航意险终于结束了暴利时代。

　　保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》中提出，从今年12月1日起，废止行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。自此，航意险全国统一售价20元，保额40万元的时代终结了。虽然保监会是在舆论压力下调整的，但这一规定对消费者来说，确实是个好消息。

　　其实，各家保险公司早就推出了可以替代航意险的保险产品。这些替代产品，不仅保险期限比航意险产品长，而且保障范围还包括了铁路、水运、交通意外等多个方面。同时，这些产品还允许投保人根据自己的实际情况，选择最适合自己的保险要素进行组合。因此，相对航意险，这些替代品真的是物美价廉。

　　交强险提保额降保费

　　虽然航意险也遭受了暴利质疑，但与交强险所遭受的暴利质疑相比，似乎有些小巫见大巫。今年，有律师声称交强险存在400亿元的暴利，也有律师要求对交强险进行行政复议。

　　不过，根据保监会公布的结果，交强险并不存在暴利，而且在第一个完整年度内遭受了39亿元的亏损。不过，在随后进行的听证会上，保监会决定，将交强险的责任限额由现行的6万元上调至12万元。其中，死亡伤残赔偿限额为11万元，医疗费用赔偿限额为8000元，财产损失赔偿限额为2000元。被保险人在交通事故中无责任的情况下，各项赔偿限额分别只按10%计算。

　　虽然和德国等国家的交强险费率水平相比，调整后的费率仍然属于绝对偏高，但调总比不调好，而且，据估计，调整以后大约69%的车主可以享受到10%的降费优惠。