孙祁祥：保险业健康发展应当秉持的10大理念

　　由中国金融学会、金融时报社联合主办的“2007中国金融论坛”于12月25日在京举行。本次论坛主题为“科学发展观：中国金融业全面、协调与可持续发展”。新浪财经独家图文直播本次论坛。以下为北京大学经济学院副院长孙祁祥的精彩演讲内容。

　　孙祁祥：刚才说的女性的比例，我算了一下，演讲里面的人大部分是银行的，工、农、中、建、交都在这里了。保险是没有来，那么大家经过这一天的16场高强度、高密度、大信息量的演讲。到我这里，我是最后一位实际上对于我是特别大的压力，因为大家已经精疲力尽了，但是还要听我演讲。再等10、20分钟，就都结束了。

　　非常感谢中国金融学会邀请我做这场演讲，我很高兴和同行做交流，这个题目很好，是贯彻科学发展观。保险业发展20多年了，取得了很大的成就，但是在发展的过程中出现了很多的问题，可以说在某种程度上阻碍了它的发展，没有使它达到应该达到的高度。我认为这个原因有很多的，但是一个很重要的原因，是因为我们的业界，我们的消费者，我们的社会，对这个行业本身有一些不正确的或者是一些模糊的认识。所以，对于这个行业本身产生一些认识上的偏差。而我们知道，理论指导实践，那么只有秉持正确的一个理念，保险业才能保证它的持续、健康、稳定的发展。

　　所以，今天我结合咱们金融学会的主题，我想的题目叫做“保险业健康发展应当秉持的10大理念”。

　　理念1是保险的核心作用是保障。那么今天上午，我们李克穆主席也在他的讲话中谈到了，他讲到了保险的核心作用是保障，这个我非常同意。那么人们为什么买保险？国内很多的消费者认为保险是一种投资的手段，希望以此获得较高的投资收益率。我们看一下最近的北京市场，它每年的增长像投资连接的产品，都是百分几百的产品，其他的都是百分七十、八十的增长。这是一个普遍性，保险产品普遍存在着投资功能，而忽视了保障功能。而保险的本质是保障，保险的本质思想是汇聚和分开。保障是保险公司所特有，构成了保险产品最重要的价值，也成为了保险公司核心竞争力最重要的内容。

　　从保险发展历史的角度来看，保险的储蓄、投资功能，是保障功能得到一定发展后，衍生出来的。它不能脱离保障的功能，而单纯地存在，更不能超越和代替保障功能。如果保险失去了保障的功能，失去了风险的专有化的经营，只是单纯地强调资金、储蓄、投资和资产增值，这无疑是舍本求末，保险业应当于保障为基础和核心，真正发挥其家庭避风港和社会稳定器的作用。

　　理念2保险机制是损失补偿与风险控制的能力。因为保险的核心作用是保障，也就是在保险标的方得到损失之后，对于保险经济方得到的补偿。不仅是保险投保人而且是保险公司一样，忽视了保险的补偿的功能，这种将保险与补偿割裂的做法，不仅抑制了保险的发展，也降低了保险的功能。保险是一个过程，而不是一个结果，保险公司应当提高保险的安全性和偿付性，应该增强保险的保障能力，应该提高减灾能力，在可预防的灾难和社会活动中的损失。从这个意义上看，保险过程中风险控制的重要性，要求我们保险公司首先应当成为风险管理的咨询公司。

　　理念3保险行业是人力资本密集型行业。社会上不正确但是甚为流行的观点是，保险公司主要需要的人才无非是销售人员。这一点跟大家接触到的营销员也是有关的，因为我们现在有180多万营销员。而且由于保险产品的特点所决定，大量的保险产品是通过营销员送达到每个被保人手里的。那么保险营销员销售保险是一项工作，很多人认为，保险公司只需要保险营销员，什么人都可以加入到保险营销的队伍中来。这种认识上的误区，扭曲了保险营销员在消费者心目中的形象，这与一些公司的急功近利有关。实际上保险虽然不需要机器厂房，但是这个例子是一个典型的劳动密集型的案例。首先，产业环境需要高素质的人才，因为保险产品是一种无形的未来保障，不像有形产品那样具有一定的感观性的作用，其消费供给几乎完全建立在理性思维的基础上。因此，只有具备相应地保险、金融、法律、证券、营销、医学、心理学等相关的知识，才能游刃有余地为客户解释保险条款，才可以帮助消费者建立保险计划。我们看到很多的营销员不具备这方面的素质，所以误导消费者的情况时有发生，导致了消费者对于这个行业不信任。

　　其次，保险行业的定价、承保、理赔、资产管理等各个环节，都需要专业的知识和专业的人才。因此，人力的整体素质的提高，是保险公司取得良好信誉的先决条件。

　　理念4保险业既可能是风险管理者又可能成为风险制造者。保险是对风险避免的有效手段之一，这不是说在现实中就完美地扮演着风险管理的正面角色。在有些情况下，如果处理不好，它也可能产生新的风险，扮演风险制造者的角色。例如市场出现其控性的震荡与危机的情况下，与原来没有保险的状况相比，经历了这样的状况之后，发生了可怕的效应。之所以这样是因为从保险的本源目的来看，它是在灾难发生之时，特别的制度安排。因此，这一制度如果不存在，人们通过手段来进行风险管理来转移风险，而如果存在保险制度，人们可能将风险管理的希望，托付给制度和体系。而一旦人们所托付的这个体系发生了危机，那么希望破灭的打击将是非常残酷的。比如说你买了一件保险，你希望得了不治之症的时候，会有保险公司给你陪衬，给你一大笔的保险金，帮你制定如果你在死亡的时候需要有一比保险金让你的遗属有一个稳定的家庭、生活，但是这个制度破灭了，你原先有希望，现在没有希望了，所以这个打击是非常残酷的，他对于公共制度的合理的破坏是非常巨大的。

　　其次，保险管理的机构不仅面临风险，而且由于经营的特性，他所面临的风险，所造成的危害可能是非常大的。因为保险公司可以说是一个风险聚集单位，被保险法都已经转移到了保险公司那里了，所以一旦发生问题，后果是很严重的。比如说一个医生他给别人治病，他自己有病了，比其他的病人传染别人的速度更快、范围更大、影响力更快。中国正处在一个经济与社会大变革的时代，会带来更大的不确定性，因此，保险制度的引入与完善是顺理成章的，保险制度责任就是以自身的保障来稳定社会的经济。

　　理念5商业保险公司应当承担社会责任，而非政治义务。我们知道政策或者是制度，会给保险业的发展带来很大的机遇，这从保险业27年的发展可以看到，为商业保险公司提供了广阔的发展空间，同时也是一把双刃剑。如果政府要求保险公司承担过多的政治义务，使得商业保险公司无法按照商业原则进行经营。政策保险公司与商业保险公司的定位是不同的，政策性保险公司有责任体现政府的定位、信任、政治责任，而对于商业保险公司而言，如果政府给予其政策支持的同时，要求商业保险公司做一些本应由政策保险公司做的义务，这造成了商业保险公司与政策保险公司在定位上的混乱，造成了商业保险公司商业经营的障碍。

　　而实际上，一个优秀的公司绝不是没有社会责任感的公司，保险的职能就是救人于为难之中。不仅如此，很多的保险公司积极参与社会的公益事业，通过其价值、品牌得到公众的认可。由此创造良好的公众形象，并赢得更多的商业机会。

　　理念6诚信是保险业生存和发展的基石。在我国保险业高速增长的同时，诚信问题威胁到了行业的发展，对保险的诚信缺失的问题，突出表现为设计保单时的文字陷阱，对客户的误导宣传，出现危险时的欺赔和拒赔等等。由于法制的不健全，诚信的缺失导致了保险公司的交易成本增长。保险对于当事人只有最大限度的诚实、守信才能降低保险交易的成本。

　　理念7保险公司的发展要适合任何程度。每个国家的保险发展要适应很多的因素，包括经济增长、通货膨胀、市场风险、居民人口状况、科学发展、法律制度等等，这些因素形成的合力的方向和力度，决定着保险发展的速度。其中民众经济的发展水平对于保险发展的认识水平，有着客观和主观的印象。保险业的发展法则，有着经济的基础，如果民众对于保险意识的缺失，会造成保险功能分散的发挥。那么保险功能的滞后，是我们缺少保险意识的一个重要的原因。我们要形成以政府倡导为核心、学校教育为激励、商业宣导为合力。

　　理念8保险供需双方都存在长期的利益效应。现在我们国家的保险供需双方都存在短期的效应，其中不重视少期准备金和人才的利用，有的把保险作为发财的工具，有的骗保、骗财，这无疑对于保险业的发展构成了很大的威胁。

　　保险业只有在长期、稳定的基础上，交易双方的利益才能够得到有力的保证。从消费者的立以来看，注重长期利益而不是短期利益，将使自己受益。这是因为保险需求者的短视机会主义行为，势必会导致保险的赔付率上升，供给的加大，使得保险获得更高的利益，挤出低要求的保险受益着。与其他的市场资源一样，保险市场资源也是有限的，如果为了短期收益而盲目开采，竭泽而渔，导致保险市场生态的破坏。虽然从近期看，可能会有保费的增长和市场规模的扩张，但在迅速促成规模扩张的同时，也将放大行业的风险。其将导致行业的破产，鉴于此保险经营应拒绝规模的扩张转变，应该从发展核心竞争力为基础的内涵式发展理念经营。

　　理念9保险市场主体应该寻找利益上的平衡点。一个国家的保险业能否保持长期和持续的发展，我认为主要看6大环境是否和谐，这包括了三个内部环境和三个外部环境。三个内部环境是指供求环境、竞争环境和监管环境，三个外部环境是指政策环境、经济环境和社会环境。只有将这6大环境建立在利益平衡点之上，保险业才可能发展和谐，保险业才可能保持长期的发展。

　　最后一个理念保险的监管责任在于市场失灵，且仅于此。关于监管的理由，有大量的学界进行了论述，作为监管者的政府部门，必须明确以下三个问题。第一监管者的能力和经济是有限的，他不可能做好所有的事情，有所为才能有所不为。第二监管是有成本的，因此监管者在进行监管时必须进行成本与收益的比较。第三，监管不当会导致效率的损失，由此减少社会福利。如同市场发生失灵一样，政府也可能发生失灵，所以监管是重要的，但要适当监管。

　　我认为要保持保险业长期可持续健康地发展，我们应当从认识上理清一些模糊或者是不正确的认识，然后才能够真正实现我们保险业的一个稳健的发展。谢谢大家！