生存金可抵缴保费 滞领生存金无利息

　　理财周报记者 蔡嵩婷 姜欣蔚/文

　　据理财周报记者了解，目前滞留在保险公司待领的生存金虽然额度很大，但对投保人来讲，如果事先没有约定累计生息，无论放置多久都没有相应利息收益产生。

　　由于领取时间分散，且间隔较长，很容易忘记。针对这一现状，保险公司也推出了很多措施，来帮助客户有效处理生存金。

　　一次性授权转账领取方便

　　对于想定期领取保险金的投保人来说，除非对自己的记性有100%的信心，否则最好还是确定让保险公司能找到你。当预留的联系方式变更时，一定要及时通知保险公司，以及时接到保险公司的提醒。

　　同时养成跟代理人定期沟通的习惯，也能有效避免忘领生存金。代理人一般对客户的投保情况比较了解，知道合同中是否有生存金和领取时间。经常跟代理人就保单问题进行沟通，往往可以得到代理人的及时提醒。

　　长城人寿保险公司运营部经理周嬿表示，除了保险公司提醒，保户如果能养成管理保单的好习惯，自然也不会忘记领取生存金。

　　投保人一般比较重视存折和存单的保管，不定期检查完好性和到期日期，但常常把保单束之高阁，只要没有意外发生就连续多年置之不理。

　　周嬿说，保单是和存折同样重要的有价单证，投保人应该像保管存折一样保管保单。同时，还要真正把保险作为家庭理财的重要内容，养成记录、检视的好习惯。这样即使保险公司联系不到自己，也不会出现忘记领取生存金的情况。

　　据理财周报记者了解，目前生存金领取方式主要有现金领取和银行自动转账两种方式。现金领取方式是由投保人持保单、身份证等相关材料，亲自或者委托他人到保险公司领取。

　　银行自动转账就是根据保户当初与保险公司事先约定，保险公司将产生的生存金自动打入指定的银行账户。投保人届时无需再到保险公司办理相关手续，直接去银行支取现金即可。平安、太平等多家保险公司均实现了一次性授权，只要第一次领取时办理了授权银行，以后均会自动打到这家银行账户，而不用投保人每次办理授权手续。

　　这种便捷的方式正在被越来越多的投保人所接受。但据周嬿介绍，这种方式在实际操作过程中有时也会出现问题，通常是有些存折被冻结，导致银行无法划账过去。也有客户出现银行成功转账后，却发现存折找不到了，导致生存金无法及时取出。

　　抵缴保费、累计生息更灵活

　　有些生存金给付数额不大，对于不想期期领取的投保人来说，还有几种方式可以让这笔钱灵活起来。

　　首先可以选择抵缴保费。通常情况下，期缴型的返还产品在购买时都设有选择项，客户可以在签订保险合同时选择使用生存给付金进行抵缴保费。虽然长期的定期生存给付金的数额相对较小，但日积月累，也是一笔不小的数目。

　　其次是生存金累计生息。从今年12月26日起，平安人寿针对已上市的60款含生存责任的产品都将提供该项服务，如果客户将生存金留在保险公司，那这笔生存金将按照保险公司公布的年利息率进行复利增值。据理财周报记者了解，太保、太平、友邦等保险公司均有此项服务。这种生存金的领取方式类似于被动式定投，收益情况主要根据保险公司的收益能力来计算，目前平安公司所公布的生存金累积生息年利率为4.5%。

　　其实这是一种双赢的做法。对于客户而言，不仅免去了提取生存金，以及为考虑如何花费这笔生存金的麻烦，同时也使得资金变相被困的客户获得更多收益。对于保险公司而言，一旦客户选择了生存金累积生息，不再用每次提示客户领取生存金，节省下了一部分的管理成本。更重要的是，原本留存在公司的生存金属于公司的未尽义务，公司必须时刻准备着客户来提取；如果客户选择了生息服务，那么保险公司可以计划性地进行新一轮投资。

　　还有一种时尚的生存金处理方式，即投入投连险账户。“友邦在香港和台湾地区就有该项服务，不仅是生存金，还包括具有现金价值的保单，客户可以‘借’现金价值投入投连产品，获得更多收益。”友邦保险的财务策划顾问Kathy告诉理财周报记者。

　　巧妙搭配时间 善用生存金

　　由于生存金的给付通常分为一次性和定期两种，而保险产品的费率又与投保人的年龄、投保期限、生存金领取时间之间息息相关，因此如何合理安排这些保单，还有不小的学问。

　　首先，在选购具有生存金返还功能的产品时，应该分析家庭消费可能出现的高峰，例如孩子大学学费、孩子结婚花费、夫妻二人计划退休时间等问题。假设以三口之家为例，孩子出生时父亲年龄为30岁，母亲年龄为27岁。如果孩子进入大学的年龄以18岁计算，那么此时父亲的年龄为48岁，母亲的年龄为45岁。如果在规划保单时可以选择在母亲年龄达到45岁时领取一笔生存金，则可以当作孩子大学的教育经费。如果准备孩子在25岁时结婚，那么父亲的保单还可以选择从55岁时领取生存金，这样对于习惯出资补贴孩子结婚的中国父母而言，也会起到一定的资金支持作用。

　　第二，生存金的领取不仅可以为家庭提供一时的资金支持，同时还有助于家庭夫妻双方退休后维持较为平稳的现金流，其前提是，保单的规划应该做到生存金领取周期、起始时间的交错性，这样不仅可以保证家庭定期的收入，也使得养老更有规划。

　　第三，具有生存金责任的保险产品其用途可以多样化。许多保险营销人员会以“一张保单保全家”作为产品的广告语，虽然这种说法有些言过其实，但是如果保险规划做得好，的确可以让整个家庭受益。当被保险人年龄超过40岁之后，保费的增加速度较快，一旦超过50岁，那么可以选择的保险产品空间就非常小。因此，对于年纪较大的客户而言，为孩子购买具有生存给付金的保险产品，不失为让自己获得养老金的曲线救国方式。由于保险公司只对被保险人的风险进行评估，对于生存金的用途没有任何限制。在家庭中，孩子的保单所产生的生存金完全可以作为父母的养老金，这对于减轻子女赡养责任也有一定作用。

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