手把手教你买保险

　　越来越多的保险公司，成百上千的保险产品，普通消费者面对这些难免会眼花缭乱，不知从何下手。实际上，购买保险和选择其他商品一样，只要掌握了关键的几步，做到多斟酌、多研究、多思量，就能明明白白买保险。

　　多斟酌 确定保险需要

　　选择保险要根据自己的需求来确定，代理人的意见、亲朋好友的保险方案只能起到参考作用。以下几点是挑选保险产品时必须要注意的。

　　首先，不要盲目跟风。每个家庭、每个个体对保险的需求都不一样，不同需求搭配不同保险。如果考虑发生危急情况下为家庭提供最需要的经济支持，可以选择终身、定期寿险或意外伤害保险产品；如果要考虑生病住院能够取得医疗费用的补偿，则要选择医疗保险、健康保险产品；如果更关注自己将来退休养老计划和理财规划，可以选择年金保险、投资连结保险等。

　　目前市场上各家保险公司的同类保险产品存在着较大的同质化现象，让人感觉好像哪家的都差不多。其实不然，同类产品在很多细节上会有区别。所以，在确定了自己的需求后，还要在同类产品中仔细比较，选择最适合自己的。

　　其次，避免过度消费。购买保险之前，要根据自己的经济承受能力，计划好保险投入费用，避免出现东挪西凑的情况，更要避免倾囊而出，交完了首期保费却无法交续期的尴尬局面。根据统计数据，一般以不超过年收入的20%作为保险投入，是一个比较合理的范围。

　　第三，充分了解保险公司。寿险公司的好坏，关系到消费者今后的各项保障，因此，在购买保险前一定要了解多家保险公司的情况。可以亲自上门了解，也可以打电话咨询。建议选择经营稳健、服务良好、出单快捷的公司。

　　多研究 明白保险责任

　　确定购买哪类保险产品后，就要审慎研究保险条款。保险条款是保险合同的核心内容，虽然阅读冗长的保险条款令人乏味，但在投保前和拿到保单后千万不要嫌麻烦，一定要认真阅读，而且现在有很多保险公司陆续推出了通俗化保单，内容更加简单易懂。另外，建议消费者重点阅读“保险责任”和“除外责任”两项。保险责任规定在何种情况下保险公司为客户提供哪些保障；除外责任列举或陈述在何种情况下保险公司不承担保险责任。弄清楚这两项内容，基本上可以明确花钱买到了什么保险保障。

　　多思量 不轻言退保

　　虽然退保是消费者享有的一项基本权利，但保险业内人士无一例外会告诉你，投保人在投保寿险后不应轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。因此，投保人尤其应该关注以下几个关键时间：

　　10天的投保犹豫期——一般来说，客户收到保单后的10天是“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单或详细咨询，对自己所投保险再作一番深入考虑，下定最后的决心。

　　60天的缴费宽限期——这是针对分期缴保费的情况而定的。考虑到投保人可能由于手头资金周转不灵等种种原因，不能按期缴保费，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从所需给付的保险金中扣除其所欠缴的保费及利息。

　　保险合同中止2年内——消费者如果在60天宽限期内未缴保费，则保险合同中止，相关保险利益也暂时中止。如果中止保险合同后，想恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补缴失效期内的保费及利息。

　　(王 珲）