新版航意险打折求生

　　上海报道 见习记者曹咏

　　航意险领空悄然开放。

　　据保监会下发的<关于加强航空意外保险管理有关事项的通知>(下称"<通知>")，今年12月1日起，"20元保40万"的统一式保单正式退出市场，航意险产品开发权和定价权被交给保险公司。

　　骤然而至的变革给航意险市场造成"真空地带":一方面，旧航意险正逐步退出市场;另一方面，保险公司却在推出新航意险上踯躅不前。"各家公司现在都在猜测对方会怎么做。"一知情人士分析。

　　目前，中国人寿、泰康人寿已率先推出新版航意险，阳光保险表示该公司新航意险将在明年1月推出。

　　但近日记者调查发现，监管层此番放开定价的意图之一——扼制低价恶性竞争——并未实现，沪上航意险销售过程中，"打折"依旧严重。

　　10元批发

　　从1998年央行废止原有航意险条款，颁发"保额20万元、保费20元"的统颁条款，到2003年保监会废止统颁条款，公布"保费20元，保额40万元"的行业指导性条款，再到2007年的放开定价——10年航意险受困于"统与放，活与乱"局面。

　　以北京为例，航意险"出厂价"在去年底一度跌至每份3至5元，甚低至2元/份，相当于票面价格的1/10。(本报2006年11月27日16版<保单一折 北京航意险出厂价"抛物线"急速回归>曾予报道)

　　"目前保险公司一般通过代理店批量(销售)。"上海一家寿险公司人士说，除了机场柜台，保险代理公司及旅行社、机票代售点都是航意险销售的主要渠道。

　　<通知>实施后，层层代理为主的销售渠道仍存在较大利润空间。

　　"保费20元，期限10天的交通保险卡，民航飞机意外伤害保险保额为50万元，列车、轮船意外伤害保险保额均为20万，从我们这里拿只用7.5元，如果单月销售额能在3万元即1500个人以上，你可以按5.6元拿到。"12月中旬，当记者以代理机构身份询价时，上海亚太保险代理有限公司负责航意险业务人士说。该人士称亚太拿到了上述保险卡的总代理权。

　　而在上海东方保险代理有限公司，一位工作人员称，中国人寿20元的航意险产品可以以10元"批发"。这款产品虽然仍提供40万元保障，但保险期限延长至7天，保障范围涵盖飞机、火车、轮船、汽车等综合交通工具。同样，一家外资保险公司保险代理人介绍，销售该公司一年期航空意外保障产品，可以拿到保费15%-20%的佣金。

　　2003年3月，上海市保险同业公会曾就航意险费率条款向各保险公司征求相关的行业自律公约意见并最后达成行业共识。自律公约第四条规定，对机场外的代理单位所支付的代理手续费(包括各项费用)不得超过保险费的15%。

　　短意险搅局

　　<通知>实施逾半月，航意险市场并未如预期般迎来百花齐放的场面。

　　"实际上，航意险没多少技术含量。"一保险公司人士坦言，尤其在"保费20元，保额40万元"的行业指导条款公布后，价格、保额固定，保险条款简单，使得其成为高度同质化的产品。

　　以承保责任为例，对比市场上的新旧航意险，并无太大变化。部分公司选择降低保费，推出10元航意险品种，维持或下调原来40万的保额，缩短承保时间，增加险种灵活性;也有公司表示会维持20元保费，上调保额或承保时间。而更多的保险公司倾向于选择综合短期意外伤害险来替代旧航意险产品。

　　保监会公开数据显示，截至11月30日，已有7家公司报备了15个保险条款，其中纯航空意外伤害险有4个，包含航空意外伤害责任以内的其他交通工具意外伤害险11个，费率都有大幅下调。保监会称，2007年上半年上海航意险替代产品的保费占比已接近70%。

　　曾几何时，航意险凭借保险期限短、赔付率低的优势，一度成为保险公司的争抢目标。而随着<通知>的实施，航意险却面临尴尬的生存困境。

　　目前市场上的综合短期意外险，不仅覆盖传统航意险的保障范围，在保险责任、时间等方面也有优势。其保险责任包括航空、轮船、汽车、轨道交通等意外保障，时间提供1日、7日、1年等多种选择，有的还承担相应的意外医疗费用。

　　"航意险被一年期意外险代替是趋势。"多位业内人士预测。保监会数据显示，航意险保费已连续两年呈下降趋势，2006年全年为1.76亿元，今年1至7月为1.27亿元。