保险是完全不同于银行股票期货的金融工具

　　 理财周报记者 蔡嵩婷/文

　　 从2004年入驻上海金茂，国泰人寿已经在大陆走过了4个年头。作为台湾地区知名的保险企业，国泰人寿在进入大陆市场后，依然保持其一贯的稳健风格，并没有急于划地圈人，而是坚持在长三角深耕细作。

　　 从1990年代初到现在，一大批台湾保险经理人在大陆保险业发展上带来了很多宝贵经验，业内普遍认为大陆保险业正在走一条台湾地区曾经走过的路。那在实际发展过程中，台湾地区家庭保险规划经验可以给大陆家庭什么借鉴？带着这些问题，理财周报记者专程采访了国泰人寿副总经理钟茂季先生。

　　 保险业随经济发展跳跃式前进

　　 理财周报：有很多人觉得大陆保险市场正在走台湾地区曾经走过的路，你对此怎么看待？

　　 钟茂季：任何市场必然会有各自的特色，都会有自己的发展轨迹，所以只能说大陆保险市场与台湾地区市场的确存在一定共同点。但从发展过程来看，两个市场还是会有差异的。

　　 从发展过程来看，台湾市场发展时间较长，而且呈渐进式。但是大陆保险市场发展得很快，几乎是用一种跳跃的方式在前进。大陆仅仅用了十多年就达到了台湾四十年的发展程度。这与大陆整体经济高速发展有关系。

　　 从百姓对保险的认识来看，台湾地区居民的保险理念、理财理念更加成熟一些，而大陆许多居民保险意识还比较浅，很多人甚至不能够接受保险产品。

　　 从整个理财观念来看，由于台湾地区理财工具比较丰富，也使得百姓可以通过更多途径实现自己的理财规划。另外台湾地区理财媒体、理财信息很多，这给了百姓更多接触资讯的机会。但是大陆地区在这方面还有待提高。

　　 理财周报：刚才你提到大陆保险市场用短短十多年时间，走完了台湾地区四十年发展之路。而从产品开发来看，万能、投连都是保险市场成熟后开发的产品。但中国大陆市场过早、过多开发此类产品有何利弊？

　　 钟茂季：讨论这些问题，都必须以中国大陆高速发展的经济作为大背景。应该说，产品的高速发展并不是什么坏事，而且这些产品也比较符合客户需求，这对于企业、对于客户都是好事。

　　 当然，这类产品销售过程中曾经出现过一些问题，有过教训。这也让保险公司管理者认识到管理的重要性。我想，如今在一些发达城市，居民对于风险的意识已经有了很大改善，对于资本市场的风险认知度提高较快，已经形成了一批较为成熟的客户。但只要产品设计、销售更加专业化、更加规范化，那么未来的市场将极具潜力。

　　 当然了，保险公司在设计这些投资类产品时也不应该过分强调投资功能，忽略保障，以避免诱导客户将保险产品当作一种追求高回报的工具。

　　 家庭理财观念两极化严重

　　 理财周报：大陆很多居民尚不能正确接受保险，你认为原因何在？跳跃式发展对保险业产生了哪些影响？

　　 钟茂季：造成大众尚不能接受保险的原因是多方面的。第一就是历史因素，保险业在中国大陆地区刚开始的时候，的确存在一些不规范行为。一些公司和代理人工作时不踏实、不诚信的现象比较突出，才让老百姓无法信任保险行业。

　　 但是随着行业不断发展，保险产品和理念都在普及。监管部门对于保险行业的管理力度在增强，管理技能更加纯熟，所以这个行业正在逐步规范起来。

　　 第二个原因是中国

传统文化的制约。中国文化中比较避讳谈论身后事，觉得谈到"死亡"、"残疾"很不吉利。也有人觉得死后的事情与自己无关。其实当保险刚刚进入台湾地区时，也遇到过类似情况，但随着市场良性发展，这些问题都逐渐被消除了。

　　 第三个原因就是

中国经济高速发展。由于中国资本市场短期内发展起来，理财类资讯非常缺乏，老百姓还没有树立正确理财观念，两极化现象比较明显。

　　 一部分人特别热衷冒险，哪里更赚钱就进入哪个市场。股市火爆，就希望通过股票市场在短期内以小博大。现在我们身边也总是充斥着这样的故事，某某人买股票一夜暴富，这让很多人误以为买股票或是投资就等同于理财，并且用"投资收益率"这一个指标来衡量所有金融产品，赌博心理非常重。另一部分人则异常保守，对资本市场或是投资类理财产品避之唯恐不及，几乎所有资产都在银行定存。过度冒险或保守，都是理财意识淡薄的表现，而介于两者之间的，能够对资产进行合理规划的个人和家庭并不多。

　　 其实应该将资产进行合理分配，按照一定比例投放在保险、银行、资本市场等各种理财渠道，这样才能帮助家庭在有保障的情况下追求更高收益。要认清保险是一种完全不同于银行、股票或是期货的金融工具，它的功能在于为家庭提供保障，这一点其它工具无法做到。

　　 所以，目前摆在大陆保险从业者和公司面前的一个大问题，就是要一边不断提高自身的管理、运作水平，提升行业专业度、诚信度；一边努力将保险理念传达给更多民众。只有民众思想更加开放，接受信息更多，他们才会更接受、认同保险。同时，我们总是在强调，保险不是针对一个人的理财工具，它针对的是一个家庭，规避的是一个人发生意外后整个家庭可能遇到的风险，保障的是一个家庭未来生活质量。

　　 理财周报：您是否能和我们分享一下台湾家庭理财规划的经验呢？

　　 钟茂季：其实台湾地区家庭理财也有一个过程，从一开始存银行，到后来买保险，再随着股票市场发展，逐渐进入资本市场。

　　 三种不同的理财渠道应该分别负责不同的理财需求。保险担负保障和一部分养老；银行存款担负应急资金和另一部分养老；风险较高的投资类渠道，例如股票、基金、期货等等则是为了追求高收益。从整体来看，几乎所有家庭都会选择保险产品为未来做规划。许多中产家庭则更喜欢将余下的钱投入股票市场，进行一些投资。

　　 从比例上来说，台湾地区中产家庭一般会将家庭年收入的10%-15%购买一些保障类保险产品，这样可以带来相当于3-5倍于年收入的保额，以保证家庭在出现意外后，仍然能够维持3-5年现有生活水平。

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