企业投保误区释疑之四

　　一切险≠一切损失保险“埋单”

　　□ 都邦保险 梁海波

　　 针对企业财产的保险产品主要有三个险种：财产基本险、财产综合险与财产一切险。这三个险种各自有不同的承保责任，财产基本险的保险责任范围最小，但保险费率相对较低，财产一切险的保险责任范围最大但保险费率较高，而财产综合险的保险责任范围与保险费率均处于前两者之间。不少企业在选择投保时往往对这三个险种并不十分清楚，尤其是有些企业一直以为：“只要投保了财产一切险，那么什么损失就都应当由保险公司承担”。而实际上，这只是投保企业单从字面上看，并“望文生义”的理解，是企业投保的又一个误区。

　　 首先，从财产一切险的保险责任来看，虽然保险责任范围较大，但还是列明了一些除外责任的。

　　 如：设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化造成的损失和费用；存放在露天、罩棚或覆盖的保险财产因遭受风、霜、严寒、雨、雪、洪水、冰雹、尘土引起的损失；

地震、海啸引起损失和费用；被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失；公共供电、供水、供气及其他公共

能源的中断引起的损失；战争、类似战争行为等引起的损失、费用和责任；政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏引起的损失；核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损失和费用；大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损等等。

　　 以上列明的都是财产一切险的除外责任，换句话说就是：因上述除外责任造成的保险财产损失，保险人是不需要赔偿的。比如某企业通过走私进口的了一套1200万元的设备，并在企业投保了财产一切险时将设备一起投了保，后来公安机关破获走私案，将这套设备没收处理，被保险人向保险公司索赔，保险公司将会依据财产一切险的除外责任予以拒赔处理。

　　 其次，财产一切险只能针对企业投保的财产损失按保险合同进行赔偿。企业在经营过程中不仅要面对财产损失的风险，同时还存在因发生意外事故造成停工停产期间的利润损失、员工在工作期间发生意外所需承担的雇主责任、企业存放的现金发生的被窃损失、产品责任风险、公众责任风险、雇员的不忠诚行为造成的损失等等各类风险造成损失的可能性，而这些都是分别由其他险种加以承保的，即使企业投保了财产一切险，这些损失也是不能由保险公司来进行赔偿的。比如九江大桥坍塌事故，不仅造成了桥梁本身的财产损失，同时也造成大桥修复期间因大桥无法运营而带来的经营损失。虽然事前大桥的业主投保了财产一切险，但却并没有为大桥投保“利润损失险”，因此，保险公司是不能赔付的，这也就意味着九江大桥修复期间因中断经营的2500万元的过桥费损失要由业主独力承担。

　　 在此，都邦保险提醒您：企业在投保财产一切险时，应认真阅读保险条款，对一切险的除外责任做到心中有数。另外财产基本险、综合险与一切险主要是对企业的可保财产进行承保，保险公司只在保险责任范围内对这些财产因保险事故造成的直接损失进行赔偿。对于一些间接损失如利润损失、各种责任损失等均不能由财产一切险来赔偿。投保了财产一切险，并不意味着保险公司要对企业所有的损失都要“埋单”。在投保问题上，企业还是应当通过对自身存在的风险进行准确分析与评估，选择最适宜的险种进行投保，将风险向保险公司进行转嫁，从而以较小的投入使企业持续稳定地发展获得足够的保险保障。