交强险降费拓宽车险选择范围

　　□本报记者 刘秀德 张泰欣

　　在试行了一年之后，交强险费率有望进行调低，这将对居民选择车险产生重要影响。专家认为，交强险费率调低一方面减少了居民的养车成本，同时也能与三责险形成良好的补充。居民应该更加理性地看待这次调整，积极购买交强险与三责险，并根据自己的偏好构建合适的保险组合。

　　同时专家表示，在试行了一个年度，交强险出现了亏损的情况与其“不盈不亏”原则相悖。对于交强险利润如何处理，可以通过划归社会救助基金等方式来实现，此外，还应进一步细化相关标准，引导交强险的健康发展。

　　巨额经营费用导致亏损

　　保监会日前公布的交强险第一个业务年度经营数据显示，从2006年7月1日到2007年6月30日，交强险实现已赚保费227亿，投资收益14亿元。同期，交强险赔付支出为140亿元，而其手续费、保险保障基金等经营费用共计达到141亿，是已赚保费的62%。

　　保监会新闻发言人袁力表示，交强险经营费用高，主要是保险公司为了经营交强险，在电脑设施、系统建设等方面的先期投入较大。根据国内会计准则，这些投入将全部在第一个年度内摊销；但根据国际会计准则，这些成本将逐年分摊。因此，在国内会计准则下亏损39亿元的交强险，在国际会计准则下盈利6亿—8亿元。巨额的经营费用，可谓是交强险亏损的“罪魁祸首”。

　　不过，首都经济贸易大学金融学院教授庹国柱表示，这并不影响交强险的利润水平，因为，费用全部在第一个业务年度摊销后，第二年度其经营费用将会减少，利润相应增加。“等明年数据出来时，就可以知道其利润情况了。”

　　费率下调带来福音

　　12月14日，中国保监会将召开听证会，就交强险基础费率调整的事宜听取相关人士的意见。消息人士介绍，经过调整，普通家庭用车交强险费率拟由现行1050元/年调低到950元/年，降幅为9.5%，总体而言，目前八大类42种车型，将有16种车型涉及降费，幅度从5%-33%不等，其余车型费率均保持不变。

　　费率下降后，责任限额有望提高到12万元，这给众多百姓带来了福音。孙先生是一位君越车主，每年交强险、三责险的花费占去很大一部分养车成本，经过调整后，他认为，费率降低了，获得保险的额度也提高了，这给选择其他保险或是进行

理财提供了更广阔的空间。不过他认为，交强险费率的调整最好能够根据市场形势作动态调整。“如能降至850元左右，责任限额能提高到20万元左右，交强险的保障功能就能全面的体现了”孙先生表示。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心研究员阎建军认为，交强险费率的下降可为居民更好的选择车险品种提供更多支持。一部分节省的费用可以选择购买其他险种，从而对车对人提供多重保障。他建议，车主可以根据自己的风险偏好，构建一个合适的保险产品组合，这样更能体现保障功能。

　　“不盈不亏”原则需细化

　　根据保监会数据，在交强险首个经营年度内，虽然24家保险公司中有22家遭受亏损，但另外有两家实现盈利。庹国柱表示，保险公司之间存在经营管理水平的差异，结果肯定有好有坏。“管理效率高的公司能够盈利，而效率低的公司，必然会遭受损失。”

　　交强险属于“不盈不亏”的强制保险，如果其第二个业务年度利润弥补上年亏损后还有盈利，交强险将违背“不盈不亏”的原则。而对于剩余利润该如何处理，也成为了业内人士关注的话题。因为保监会当初在设计交强险时，只根据总体上不盈不亏原则来核准其费率，对于交强险带来的利润处理方式并没有做出明确规定。

　　对此，庹国柱认为，交强险“不盈不亏”原则太过笼统，保监会应做出更明确规定。“在审核费率时剔除利润因素，而具体可盈可亏。”他表示，保监会应该将交强险的费率控制在成本水平内，保险公司经营的结果应该自担。“如果亏损，自己承担损失；如果盈利，利润也全部为公司所有。”

　　对外经济贸易大学保险学院教授陈欣则认为，对于保险公司经营交强险所产生的利润，可以考虑划归社会救助基金。救助基金是指在抢救费用超过交强险责任限额、肇事机动车未参加交强险和机动车肇事后逃逸等三种情况下，将由救助基金先行垫付

交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用。

　　评论

　　交强险无责赔付中财产部分该设置免赔额

　　陈冬

　　自交强险实施以来，其无过错补偿原则招致了很多车主的不满，同时也将保险公司置于尴尬的境地。那么，无过错补偿原则到底存在什么不足的地方？

　　笔者认为，造成此种局面的原因之一是无过错补偿原则中财产损失的补偿。因为，只要发生交通事故就会产生财产损失，这大大提高了交强险的赔付率，从而导致交强险费率偏高。

　　交强险作为强制性保险，保费高、保额低，是招致许多民众不满的主要原因。与我国台湾地区交强险费率相比，大陆家庭自用车保费为1050元/年，而台湾为男驾驶员515元/年，女驾驶员490元/年。而且，台湾在人身方面的补偿限额要远高于大陆。

　　近年来，我国私家车数量的迅速增长，致使交通事故发生率也快速上升。同时，交强险中无过错补偿包含的财产赔付，使保险公司赔付频繁，耗费了大量保险资源，增加了保险公司经营交强险的费用，使交强险费率虚高。另外，交强险无过错补偿原则中的财产赔付，也耗费了大量保险资源，降低了保险公司的经营效率。

　　其实，无过错赔偿在国外的交强险中也存在，比如美国。不过，美国的无过错补偿原则仅针对交通事故中的人身伤害，财产损失并不在保障范围之内。也就是说，在美国，如果交通事故中没有人身伤害，保险公司将不承担任何赔付责任。

　　总体来说，世界上对无过错保障范围一般分为两类：一类是仅保障受害人人身伤亡，对财产损害不予补偿，上述的美国，以及日本、韩国、还有我国台湾地区都属于此类。另一类对人身伤亡和财产损失均予以保障，如我国大陆这种情况。

　　之所以有无过错补偿原则，是为了强调生命的重要性，体现对生命的尊重。因此，个人认为财产损失并不适用于无过错补偿。如果无过错补偿原则中不包含财产损失的部分，那么以上所说的无过错补偿原则所带来的问题将迎刃而解。

　　只不过，在现行制度下马上将财产损失的补偿剔除在无过错补偿之外，可行性并不高。那么，该如何处理这个问题呢？对此，笔者有以下建议：

　　交强险无责赔偿中财产损失的补偿应该设置免赔额。也就是说，如果财产损失不达到一定程度，保险公司可以不赔。而当损失超过一定限度时，无过错补偿原则可以按照规定的相应比例在补偿限额内进行补偿。这样不仅大大降低了保险公司赔付率，也将使得交强险的费率有所下降。