退保计算：储蓄险现金价值顺时上升 消费险相反

　　理财周报记者 蔡嵩婷/文

　　退保时，保险公司往往会按照“现金价值”来计算投保人退保后可以得到的金额。由于不同产品的支付形式、保障范围、保障性质不同，所以现金价值也有所不同，且在整个保障时间内，现金价值变化的曲线也有所区别。

　　不同产品的现金价值计算方式不同

　　万能险和投连险

　　万能险和投连险都属于投资类保险，与传统寿险相比，最大的区别在于产品具有“账户”的概念。

　　客户在购买保险后，就自动生成一个账户。客户所缴纳的保费在扣除一定费用后，就会进入账户。然后根据资金投资收益，账户内的资金也会随之变化。

　　如果退保，那么就根据当时账户内金额，扣除一定的退保手续费用后，就可以计算出退保后可以得到的金额。

　　由于账户金额与投资收益挂钩，所以这两种保险产品的现金价值变化曲线随投资状况波动。

　　储蓄型保险

　　储蓄型保险最大的特征就是类似储蓄，固定收益，且总额每年递增。因此，它们的现金价值一般都会呈上升趋势。

　　一般而言，现金价值第一年时最低，大约为保费的三分之一左右，第二年会有一个较大提升。主要原因在于每张保单的前期投入较大，保险公司支付给销售人员的佣金中大部分会在第一年保费中扣除，如果是期缴型产品，则一般会延续3-5年，因此在最初几年中保单的现金价值偏低。但是随后一般呈较为稳定的上升曲线。

　　一些储蓄型保险是满期还本，并支付红利，另一些则会每隔一段时间返还一次，这种称作“返还型”保险。由于每次提取返还金后现金价值相应随之下降。因此，返还型储蓄类保险产品的现金价值曲线是波动向上。

　　消费型保险

　　还有一种保险产品属于消费型保险，也就是说所缴纳的保费完全被“消费”了，是不可能返还的。根据保监会规定，所有健康险都取消返还制度，已经成为彻头彻尾的消费型险种。另外，大多数意外险都属于消费型，例如航意险、交通意外险、旅游意外险等等。

　　意外险由于保费金额低，保险期间短，所以很少有人会退保这类产品。

　　但健康险则不同，根据年龄、身体状况等各类因素，健康险的保费差异较大，而且缴纳时间普遍较长。

　　由于投保人所缴纳的保费都是在“购买”保障，所以这些钱是不会得到累积的。也即是说该份保单中相对应的现金价值逐渐递减。满期时或保险责任结束时，保险的现金价值就为零。因此，这类产品的现金价值曲线是一条终点为零的下降曲线。

　　另一种与健康险相类似的产品就是财险类的房贷险。随着还贷时间的递增，保单中的现金价值逐年递减；一旦还贷按事先约定期结束，那么保单的现金价值也就自动归零，保险合同自动解除。

　　盲目退保未必划算

　　如果投保人确实遇到不再需要某张保单提供的保障时，退保的确是唯一的选择。但如果是其他原因，那么专业人士提醒客户不要盲目退保。

　　例如万能险和投连险，这两类产品的收益随市场变化波动，但由于是专家

理财产品，保险公司的投资团队会帮助客户规避风险。这就好比购买基金，长期持有往往获利最丰。最明显的就是新华人寿的创世之约投连险，五年来账户累计净值已经达到初始价格的500%以上。

　　分红类产品虽然收益无法与11月前的股市、基金收益相提并论，但是考虑到保险公司的业绩相对稳定，这部分的收益有一定保障。而且保险公司为了提升产品竞争力，往往会采取一些措施来提升产品收益。近日新华和泰康发放特别红利就是一个很好的例子。况且，虽然分红险的收益低于A股走势，但分红险客户无需为股市风险担忧。

　　至于健康险退保，很有可能是赔了夫人又折兵。退保不仅会让客户失去保障，如果想再购买同款产品，也会因为年龄变大，或者身体状况等原因而支付更高保费，甚至被拒保。

　　另一项遭遇高退保的就是财险类房贷险。由于房贷险的金额相对较低，而且现金价值不断降低，与其退保，不如给自己一点保障来得更加实惠。只要银行出具还贷结束的证明，投保人就可以到保险公司办理更改受益人的手续，将受益人改成自己。

　　办理退保并非是难事

　　其实从退保流程看并非难事。投保人只要带上本人身份证、保险合同原件和一张由投保人开户的银行存折就可以到保险公司相关网点办理手续。

　　那么为什么会有客户认为“退保难”呢？其实这背后，不仅涉及到保险公司，同时还涉及到银行。

　　客户在购买保险时渠道很多很方便，代理人、网络、银行等，很可能足不出户就买妥了保险。而退保要求投保人必须亲自到保险公司柜台办理，且能够提供退保服务的网点很少。

　　比如在上海，工作日期间，

平安保险一共有6个网点提供退保服务，如果是在双休日或节假日，则只有巨鹿路上一家；而生命人寿也只有福州路一家网点提供该项服务。泰康人寿上海地区的分支销售机构遍布各区县，但是大部分不具有办理退保业务资格。

　　对此，来自几家保险公司相关负责人的解释是，由于退保业务量较低，在所有网点开设成本过高，所以保险公司均会在市中心的网点提供退保服务。

　　有些客户还会认为保险公司退保速度慢，觉得“交钱容易，拿钱难”。实际上，这个问题主要责任在于银行。

　　记者拨打了多家保险公司的客户服务热线，服务人员告诉记者，保险公司的退保程序非常简便，绝对不会超过三天。当保险公司撤消保单，并将资金划入投保人指定账户的开户银行后，保险公司的流程就已经完成。至于退保金何时进入投保人账户，则需要根据指定银行的做盘日。由于各家银行的做盘日不同，且间隔不定，所以，有些保险公司已经退出的钱款却无法第一时间到达客户账户，造成了“保险公司工作拖沓”的错觉。

　　太平人寿一位负责人告诉理财周报记者，其实保险公司的计算机是联网的。一旦柜台人员将退保数据录入后，则会马上传输到保全人员电脑上，现金价值早在产品设计时就已经计算完成，所以核对工作非常简便。通常客户申请退保的当天就可以完成保险公司的流程。至于银行方面的问题，如果在退保时提供与支付保费同样的账户，那么退款速度会快一些，如果提供其他银行的账户，可能会需要更多的时间。

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