意外险：灾难来临时为你遮风挡雨

　　□张彦

　　这几天，在友邦做理财师的小王接到不少客户的电话，要求购买意外险。“真是没有想到，前几天浦三路一家加油站的爆炸，让很多人想起了意外险”，小王说。

　　灾难是最好的保险老师。浦三路加油站爆炸时，带着钢筋的石块四处飞溅。一名摩托车司机正在加油站旁往家里打电话，一块巨大的钢筋水泥向他飞来，伸出的钢筋正好打在他头上；另有一块石头飞向500米外，不偏不倚，正砸在一名骑自行车的女子头上，骑车女顿时血流满地……

　　这种飞来横祸，不测风云，谁能料想得到呢？据有关部门统计，我国每年有70万人(平均每天近2000人)死于意外伤害，占死亡率的11%。意外伤害已成为我国继心脑血管病、肿瘤、呼吸系统疾病后的第四大死亡原因。

　　对家庭的一份责任

　　面对不可预见的意外风险，有家庭责任感的人都会考虑为自己、为家人买一份“人身意外伤害保险”，以防止天灾人祸对家庭生活带来毁灭性打击，这也是我们对父母子女的爱和责任。

　　人身意外伤害保险保障，最基本的保障有两项，一是死亡给付，另一项是残疾给付。当被保险人发生死亡或残疾时，保险公司按照合同约定支付保险金。新的意外险还可以选择更多保障项目，如丧葬给付、遗嘱生活费给付、医疗费给付和误工给付等。

　　由于目前我国的医疗体系和社会保障体系并不完善，因此很多意外导致的医疗费用，都要由事主自己承担，比如交通意外等等。因此，我们在投保意外伤害保险时，还可以增加医疗健康保险来转移这一风险。

　　意外险：花小钱买充足保障

　　由于意外险受灾的概率很低，根据大数法则，投保人万一受灾，获得的赔付额就会很高。让我们先来看个例子。

　　28岁的王先生，为自己投保了美国友邦保险综合意外伤害保险计划。王先生购买的保障如下：意外伤害保障：100,000元附加意外医药费用：10000元/次附加每日住院津贴：50元/天附加手术费用：5000元/次附加住院医药费用：5000元/次

　　能获得这么充分的保障，王先生的年缴保费仅500余元，平均每天不到1.5元。

　　某日，王先生在家由于燃气灶使用不当，发生爆炸，导致右手手臂骨折，身体有多处擦伤，送

　　王先生从友邦得到的理赔如下：进口钢钉12000元，住院医药费4317元，手术费2700元，以及每日住院补贴1150元，共计20167元。

　　从这个案例中不难看出，正是人身意外保险给了王先生事故后的及时经济补偿。

　　寿险：保障死亡风险

　　随着社会的发展，人们对人身意外保险的死亡给付金额又开始感到不够了，10万、20万元的赔付，似乎难以保障家庭生活。对于需要高额死亡赔付金额的投保人来说，还可以选择另一种险种———寿险。

　　寿险分为两种，定期寿险与终身寿险。

　　定期寿险选择1年、5年、10年、20年，或按被保险人到达某一年龄为界，如60岁。如果在这个界限内死亡，那么保险公司会按照合同的约定向受益人支付保险金额。如果过了这个年界，合同就自然终止了，不付保险金也不退保险费。比起人身意外保险，定期寿险的赔付金额较高，所需要的保险费也较低。

　　终身寿险是一种不定期的人寿保险，以人的最终寿命为保险期限。它是一种保险与储蓄投资集一身的保险。但是，由于它具有返还保费的功能，它所需要的保费就比定期寿险高出很多，有时甚至高出10倍。例如，对于一个30岁男性，同样是投保10万元的意外身故保险金，20年缴费，定期寿险需要年缴费240元，而终身寿险起码需要年缴费1000元。

　　另外，需要提醒投保人的是，如果意外事故中被保险人死亡，而保单受益人一栏空缺，那么保险金将按遗产作处理，很多纠纷往往在此时发生。所以，投保人在填写保单时，受益人一栏最好明确填写。

　　意外险、寿险需合理搭配

　　在发现意外保险和定期寿险的好处后，有人开始大量投保，其实，这也是比较盲目的。合理搭配意外保险、寿险才是正确的选择。由于意外保险中很多条款的赔偿是基于实际医疗费用的，即这些保险金的给付不会超过实际所花费的医疗费用，那么过高额的投保人身意外保险就是没有必要的了。