航意险告别暴利时代是奢谈

　　□张巍柏

　　“如果说发改委将不再制定处方药价格，企业将自己完全具备处方药的自主价格制定权，那么处方药市场暴利水平将受到极大压制，这将有利于企业进行产品创新。”这些言语只要一出来，就会被制药行业内的专业人士讥为不懂市场，没有实践，因为在当前的处方药市场上，医院作为处方药的高度垄断销售渠道，它们才是强者，它们喜欢处方药价格越高越好，这样的“操作空间”才大。这样的现实告诉我们的是，处方药市场，暴利的真正来源不是制药企业，而是医院。

　　无独有偶，在另外一个高度垄断，并具有强势信息不对称优势的汽车销售渠道，我们也同样看到了关于车险的暴利。同样，暴利的来源不是保险公司，而是

　　最近又有一个类似的市场正在发生着一件几乎一模一样的事情，并引起了市场的高度关注，这就是航空意外险市场。

　　近日保监会正式下发《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》称，自今年12月1日起，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。据悉，这则通知被广大市场人士解读为：“持续多年的航空意外险暴利局面终被打破，以销售航意险而形成的‘共保体’将轰然解体。”

　　对此，有法律界人士表示：“这一天早就应该到来。”航意险存在暴利“黑洞”：20元的保险批发价才3元。一直以来，航意险总是为业界诟病。而此次《通知》的下发，标志着航意险或将告别暴利时代。《通知》废止了行业指导性条款，将航意险产品开发权和定价权完全交给保险公司，进一步发挥市场机制作用，促进保险公司创新产品和改善服务，为消费者提供更好的保险保障。

　　保监会有关人士还对此指出，航意险行业指导性条款废止后，保险公司完全拥有了产品开发权和定价权，将根据市场需求和自身优势，加强产品创新，改善管理服务，从而消费者有望得到更多的产品选择权，享受更好的保险服务。

　　甚至还有业内人士指出，《通知》下发后，新一轮的航意险竞争即将拉开帷幕，降低保费、提高保额、延长保险期间、附加保险责任、开发替代产品等，都可能成为今后新航意险的发展方向。

　　虽然无数人都表示了对航空意外险此番“革命性转变”的乐观，但分析师仍旧对此持高度悲观的态度，因为几乎所有人都忽视了航空业垄断的现实。

　　毋庸置疑的是，当前航空意外险几乎80%－90%是由航空服务代理商来进行销售的，是属于典型的渠道垄断。强势的信息不对称导致的唯一结果就是，它们只愿意选择一家保险服务商进行代理，并且从服务商这里要求低价，并高价卖出。事实是，这些航空代理商们希望保险公司做的事情是：开发越来越多价格更高的产品，但看上去似乎比原先20元的航空意外险更加合理。它们如此对待这一市场造成的结果是，现在航空意外险的新产品价格越来越贵，并看上去越来越“好看”。而提供这些服务的，几乎毫无例外的在一个地方只有一个保险服务商。

　　指望由保险行业拥有航空意外险的自由定价权就改变航空意外险暴利，不啻为一种“童话”，同时，这种言论也是一种“迷幻药”，它可以让消费者更乖地掏出更多的钱买更贵价格的产品，因为它们有了市场经济中最“堂而皇之”的理由：这价格是市场经济自由竞争的结果，政府不该干预。

　　从这个意义上说，我国的航意险告别暴利时代只不过是一些人士的奢谈而已，我们不必过于在意。因为没有航空垄断市场环境的改变，暴利的游戏仍将继续。

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