巧用万能寿险名堂多

　　□太平洋安泰秦晓华

　　万能寿险保障额度、年缴保费都可灵活调整，可提现金，也可停缴一段时间而保单继续有效，所以被称之为“万能寿险”。目前市场过多强调了它的投资功能，其实万能寿险收益率只略高于银行存款。在人生每一阶段提供灵活而贴身的保障，才是它真正的价值所在。

　　《万能保险精算规定》10月1日全面实施，各保险公司对万能险产品进行了升级。这将使客户初始费用有效降低，所交保费可更大效率地用于保障和保值。

　　优点一：不同阶段灵活调整保额。大学刚毕业和结婚生子阶段、职场起步和事业有成所需保障是不一样的。传统人寿保险如需提高保障金额，就要投保新险。保单越来越多，每次都要重新核保，且每张新保单都会产生一笔不小比例的初始佣金由投保人来承担。而如果通过万能寿险，就可方便地调整自己的保障额度，操作简单易行，保障成本也相当低廉。

　　优点二：中老年阶段保障成本更低。中年投保寿险成本昂贵，此时万能险成本低廉的优势更明显。45岁男性如投保保障20年期，缴费也是20年期，保额为100万元的定期寿险，每年需要缴保险费为12600元，到期无任何返还。而如同样投保一份万能寿险，年缴保费1万元，设定保险金额为100万元，到64周岁时，他的个人账户将至少剩余4万余元。

　　优点三：灵活缴费，不受财务拘束。传统寿险每年在固定时间缴纳固定保费，逾期两个月保单就中止；两年内不办复效，补缴保费，保单就永久失效，很不灵活。而万能险缴费方式则灵活得多。不但不限死每年缴费时间，缴费金额也可灵活安排。资金宽裕时，可向个人账户中多追加保费；资金紧张时，可少缴些保费，或者不缴，甚至还可从个人账户中提取现金。