涉农保险大有可为

　　马晨明 曾立华

　　我国是一个农业大国，农业产业化水平不高，抗灾能力不强，发展相对滞后，为当期我国农业存在的主要问题。努力搭建农业发展平台，实现农业“助推式”发展，加快社会主义新农村建设进程，近年来，我国在部分地区试点发展农业保险，取得了农业保障性发展和保险业务性拓展的“双赢”。试点证明，涉农保险不失为保险业进一步树立良好社会责任形象，加快业务拓展的战略机遇期，切实经营好，发展将大有可为。

　　需求缺失成就发展机遇

　　需求意味着市场，缺失意味着机遇。目前我国涉农保险的现状为需求较多，缺失严重。一方面是市场缺失。我国是一个农业大国，农村面积、农业人口占比较高，但农业保险业份额很低。以全国近期的第二次农业普查为参考，对湖南会同县坪村镇五星村进行抽样，全村总人口1580人，除去机动车强制保险、民政救助保险和农村合作

医疗保险，没有一人参加社会及商业保险，农业保险率很低。另一方面是政策缺失。当期国家政策给予城镇居民的保险业务有

养老保险、大病医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险等数种，均为政策性和强制性的，而给予农村居民的保险极为有限。再则是发展缺失。在我国，以往更多的是注重工业和城市的发展，对农业和农村的发展力度不够，涉农保险更是刚刚起步。而在欧、美等发达国家，农村的保险业务甚是丰富，仅美国的涉农保险达数十种之多，比重居高。需求缺失成就发展机遇，只要我们保险业能够结合农村发展实际，开发和研究出切实可行的保险业务，我们的保险业将大有可为。

　　政策导向顺时、顺事、顺势

　　我国的保险业是市场经济发展应运而生的产物，因其在抵御风险，降低损失等方面发挥了积极有效的作用而得到长足发展。应运而生就是要顺时、顺事、顺势，保险业只有紧紧抓住国家的政策导向，加强服务农村，支持社会主义新农村建设才能谓之“应运而生”，这是因为“政策有规定，农村有需求，保险要发展”。我国连续四年以中央1号文件的形式出台了关于加快农村发展的系列政策文件，中央〔2007〕1号文件更是明确指出“积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险进行保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险”。这些规定为我们保险业发展涉农保险，支持社会主义新农村建设作出了要求，明确了任务。但当前农民发展的需求与农村落后的保障体系之间的矛盾十分突出，由于保障不到位，农民承担风险和抵御风险的能力依然很低，因灾致贫、因灾返贫的现象并不鲜见。当期，保险业就是要坚持政策导向，以发展农业保险为己任，服务农业发展，进一步树立良好的社会责任形象，才能实现健康发展，才能在农村这块天地里大有所为。

　　服务农村畅通渠道，优化载体

　　加大对农村保险市场的开发，发挥保险业在防范和化解风险的良好功效，首先要着力解决以下几个方面的问题。一是畅通参保渠道，通过银保合作，既解决农民“买得起”，减轻农民资金压力的问题，又有效防范和化解了农户的风险。在进行政策性经营的同时，开发出涉农财产保险、责任保险、农村居民短期人身意外伤害保险和健康保险等相对低风险的险种，形成“以险养险”的经营模式，既支持群众参保，又降低总体风险。要加强网点建设，把服务机构前移，在乡(镇)设营业所、代办点，在村级设协保员，着力为群众办理保险提供便利。二是优化参保载体。探索以

农业产业化龙头企业、农村合作经济组织、农业管理部门、农民营销队伍等为载体吸引农民参加农业保险。三是坚持优化服务。保险机构要结合农民生产的实际需要制订出保费低廉、保障适度、条款简单、缴费灵活方便、理赔便捷快速的保险业务。要鼓励保险机构开展“保险进农家活动”，进一步宣传涉农保险政策，让参保对象成为政策的明白人，知情者。要进一步增强服务意识，牢固树立“农业发展、保险发展”的双赢思想，以“舍我其谁”的勇气，关心、关注涉农保险。

　　健全机制营造良好环境

　　涉农保险是一个系统工程，需要各级各部门共同参与，积极协作，形成“政府推动、财政支持、保险公司运作、风险共担”的保障机制。一是建立政策性保险机制。“三农”保险具有“准公共财政”的性质，政府部门要通过立法、政策支持、财政补贴等形式建立合理的风险补偿机制，以增加农村市场对“三农”保险的有效需求。在国外，无论是发达国家还是发展中国家，对涉农保险都普遍采用非盈利的政策性保险，对一些关系到国计民生的大宗农作物，多是采用强制性保险。二是建立防范与预警机制。建立灾前预警机制，制定灾害突发性应急预案，是及时、有效防止大规模灾情，减少、降低农业风险的必要措施。各级政府及有关职能部门和保险公司要共同制定本地的灾情预警机制，做好农业的灾情监测工作，通过加强参保后的监督和技术指导，积极探索农业保险防灾防损的新路子。如种植业方面，保险公司要与气象管理部门建立密切联系，对参保地区的气象进行动态的了解和监控，在大灾来前启动避灾预案。三是建立协作与责任机制。要建立协作机制，以各级“农业保险联席会议办公室”为主体，明确相关部门职责，进一步加强协作。要建立责任机制，明确要求，严格考核，进一步增强工作责任。通过建立协作与责任机制，营造齐抓共管的农业保险工作氛围。