投连选购三板斧 挑选关键看公司

　　挑选关键看公司

　　从今年4月份以来，上市的投连险产品逐渐分化为两类。以外资公司为代表的低收费产品初始费用多为1%或1.5%，不收取买卖差价；而中资公司的产品仍保持3%初始费用和2%的买卖差价。

　　而这种产品收费上的差异并没有被消费者所重视，“消费者可能认为不论百分之几的手续费，一个星期涨13%也就能够弥补了。”

　　尽管收费情况需要考虑，但“收费多少或许并不是投连险购买的首要因素。”信诚人寿北京分公司总经理方志男表示，关键还在于推出产品的公司信誉、管理能力和财务状况。也有公司仓促上马投连险，投连险的计算系统还未开发完善，甚至并不是自己开发的。

　　此外，专业团队的投资能力也是不可或缺的考察因素，就像购买基金时要与基金经理“亲密接触”。据记者了解，信诚人寿的投连险是依靠中信基金、信诚基金和自有投资团队力量；而生命人寿则通过定期筛选基金公司，与基金公司一对一合作管理投连险。

　　年轻中产不妨“定期定投”

　　购买投连险也要选准时机。因为同基金一样，低位买进时投资单位份数就比较多，上升的空间也比较大；高位买进时份数自然就比较少，上升空间可能会比较有限。

　　目前，绝大多数公司选择将投连险在银保渠道销售，银行销售的产品通常定位于储蓄替代型产品。一般趸交保费（一次性缴费），但投资有余，保障不足。对于代理人渠道的投连险则以保障为主体，投资是附加功能，缴费方式可以选择一定期限的期缴。

　　“期缴的概念就类似于基金的定期定投。通过不同时间点入场，由此也可避免高进低出的风险。”方志男指出。期缴比较适合收入稳定的年轻中产。但投保前几年初始费用要高于趸缴，趸缴投连险初始费用低，适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购买，适合闲散资金充裕的中年中产。

　　无须频繁调整账户

　　在投连险的各项费用中，各家保险公司对账户转换费用规定差别比较大。比如，中美大都会的财富精选、中意人寿的一生中意和瑞泰的瑞泰财智无转换次数限制，也不收取手续费；而泰康人寿的赢家

　　信诚人寿方志男指出，投连险账户并不适宜频繁转换，如果一周一调整可以直接入股市，一月一调整就去买基金，除非股市大跌30%以上，进入持续性下跌状态，投连险才考虑做较大账户调整。根据实际操作，投保人也很少在一年之内频繁转换账户，有3到5次的免费额度就足够用了。本报记者 殷洁