少儿医保不再缺位商业险搏击生存空间

　　记者 方华

　　对于经营商业重疾险和学平险的保险市场主体而言，以往少儿群体医保“缺位”情形下的“大好年华”正逐步褪去，随“全民医保”政策的推行，学生儿童医疗保险得以普及，这只会推动自身进一步细分市场、明确定位和捕捉新的消费需求及变化，通过不断实现的产品创新和服务升级来赢得生存空间。

　　9月1日，在全国范围内已率先启动“一老一小”医保制的北京市，正式实施学生儿童医疗保险，其费用将纳入学校代收项目，学生儿童只需进行一次信息登记，之后升学、转学均无需重新进行登记。

　　另据相关统计显示，从6月开始到8月25日，北京市有24万老年人和散居儿童在社保所参保。随新学年的开始，120多万学生和托幼机构儿童将陆续参保，由此会迎来学生参保的高峰期。

　　据北京市劳动社会保障部门介绍，北京市学生儿童大病

医疗保险筹资标准为每人每年100元，个人和政府各出50元，个人50元由学校代收，报销起付标准为650元，一个学年累计支付的最高限额可达17万元。和北京市以往率先试点的“少儿住院互助金”相比，以一个参保学生患病住院费10万元为例，学生儿童大病医疗保险可报销额度为(100000-650)×70%=69545元，此次学生儿童医疗保险的政策支持力度较“少儿住院互助金”更大。而且在报销范围上，此次学生儿童医疗保险纳入了恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、血友病等花费较高的五个特殊病种门诊医疗费用，而不仅仅是“少儿住院互助金”涉及的住院医疗费用。

　　显然，和商业寿险机构一直以来销售的商业学平险相比，侧重于住院医疗费用的学生儿童医疗保险，在保障程度和报销额度上更具有优势，但记者从多家寿险公司营销部门获悉，基于学生儿童因磕磕碰碰造成的意外伤害发生率相对更高，商业学平险报销范围包括所有因意外伤害造成的全部门诊医疗费用的特性，使得商业学平险依然拥有一定的市场空间。

　　“由于保障范围的互补性，很多家长都愿意选择同时上这两项保险，再说两者相加一百元钱，大多数家庭都能够承担。”中国人寿北京分公司第一营销区部某营销员对记者如是说。

　　然而，在以往基本医疗保障体系未能覆盖少儿群体之际，寿险公司强力推出的少儿重疾险得以持续热销并独领风骚，成为多数家庭为子女寻求大病医疗保障的首选。目前随政府推行和普及侧重于住院医疗费用的学生儿童医疗保险，商业保险机构的热销产品会否因此在销售上受到影响和冲击呢？

　　多家寿险机构营销部门负责人告诉记者，学生儿童医疗保险政策的推行和普及，解决了学生儿童住院医疗费用70%的负担，消费者既可以通过购买商业重疾险选择在商业保险机构报销余下30%的住院医疗费用，更能够通过购买给付型的商业重疾险来寻求更高层次的医疗保障，根据自身的保险需求而购买相应的产品及其组合，因此，两者之间仍然是起到互补的作用。

　　显然，对于经营商业重疾险和学平险的保险市场主体而言，以往少儿群体医保“缺位”情形下的“大好年华”正逐步褪去，随“全民医保”政策的推行，学生儿童医疗保险得以普及，这只会推动自身进一步细分市场、明确定位和捕捉新的消费需求及变化，通过不断实现的产品创新和服务升级来赢得生存空间。