寿险公司可在盘活客户资产上下功夫

　　王翀

　　在我国保费收入年均增幅约17.3%的大好形势下，保险公司的可运用资金不断增加。但保险公司资金运用渠道单一的客观事实，可以说是影响保险公司偿付能力与收益的瓶颈。如何更广泛更创新地运用这些资金，已成为保险公司亟待解决的问题。对于寿险公司来说，可以在盘活客户资产上下功夫。具体而言，就是在建立银保战略联盟的大趋势下，利用现有的银联系统，通过保险凭证，使寿险保单实现自动质押贷款。

　　保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。具有现金价值的保单才可申请贷款，一般只有投保人缴纳保费超过一年且具有储蓄功能的养老保险、分红型保险及年金保险等人寿保险合同可以作为质押物进行贷款。目前，我国大部分寿险公司都开展了保单质押贷款业务，但实际用这种形式贷款的人可以说是寥寥无几。保单贷款的市场潜力很大，寿险公司正可以在此研究和运作，使寿险凭证信用卡化，客户可以利用这种凭证自动质押贷款，支取保单的现金价值，当消费金额大于保单价值时，就形成了一种信用卡式的透支。或者保险公司规定一个最高贷款额度比例，一般不超过保单现金价值的80%。如果被保险人在规定贷款期限内发生事故，则保险公司在赔偿时应扣掉已经发生的贷款金额和利息。而基于现有的条件，保险公司自建支付网络还不太现实，必然需要与商业银行合作，把这种卡式保险凭证纳入银联系统，客户在使用时自动实行信息核对，符合条件后即可实现现金支取或消费刷卡。

　　这种方式对于客户、保险公司和银行益处多多，能够形成三方共赢的结果。首先，作为

理财新选择，为客户提供了便利。客户可以把其作为个人理财的一种新服务工具，当急需用钱时，不妨利用手中保单贷款，以供应急。而且不需要再亲自跑去银行或保险公司办理，只需要像使用

银行卡一样支取，大大方便了客户。其次，作为资金运用新渠道，提高了保险公司的业务收入。保险公司把一部分资金放出贷款，拓展了资金运用范围，同时也盘活了客户的资产。只要保险公司的贷款利率比同期银行的贷款利率低就会有市场，公司获得了贷款收益和更多的业务收入，同时吸引了更多的人购买高保额产品，促进了长期寿险业务的销售。最后，作为银保合作新亮点，有利于银行了解持卡人的消费习惯和掌握高消费群体的信息，从而提高银行的服务质量，也有利于银行其它金融服务的创新和发展借鉴。