投资保险别奢望高收益

　　□理财师 邓海平

　　一度，保险理财是炙手可热的新鲜名词，但保险绝非高收益的投资工具，别指望它能给你带来多大的投资回报。

　　其实，保险就是一种风险管理工具，其保障功能可保证个人理财规划的顺利进行。但同时，保险本身亦附带理财功能。近年来，保险公司竞相设计出在保障功能基础上实现保险资金增值的保险产品，虽然其收益率方面不及基金、股票等其他金融产品，但是它在收益稳定性方面是非常值得称道的。正因如此，保险产品比较适合那些对金融市场不熟悉，或者工作繁忙、没时间理财的人士购买。

　　保险的专业性和精确性，因此你在挑选和购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，注意有关细节。首先，要充分了解保险责任和责任免除，不同的险种有不同的保险责任和除外责任，要看清条款里面哪些保险事故保险公司要赔，哪些保险事故是保险公司不赔或者限制责任的；

　　其次，要看清保险期限、保险费、保险金额和保险责任保障程度，以确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式；

　　再次，要看清退保规定：一年期以上的寿险合同规定客户收到保险单后会有10天的犹豫期，这个期间可以全额退回保险费，而过了这一时限就要扣除一定手续费或按现值退保。财险合同则规定按实际承保时间扣除相关费用后退保。

　　事实上，保险就像储蓄一样主要是用来保证维持一定的生活水平，其收益不可能像基金、股票那样高，要知道，高收益的另一面是高风险。

　　保险在个人理财规划中该占多大比例呢？专家认为，如果注重保障功能的话，保险支出应不超过年收入的10%；但如果同时看重理财功能，则可令保险在整体规划中占到20%到30%。

　　在加息背景下，虽然普通险种的比较优势下降，但由于投资型保险的受益取决于保险公司投资受益，加息将使投资型保险获益。

　　目前，市场上的投资型保险主要有分红、万能和投连三种产品。其中，分红险承诺固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。专家建议投资者可以考虑投资类保险，特别是万能险和分红险。

　　专家指出，虽然加息会影响保险资金的投资结构，但加息对提高保险资金运用效率有正面作用，投资型保险可以分享加息受益。据了解，目前，我国保险资金主要还是用于与利率相关的投资，用于银行协议存款和国债的占比接近70%，加息无疑将提高这部分资金的收益率，将在一定程度上可提高保险公司的分红水平。事实上，去年8月19日央行上调基准利率后，多家保险公司的万能险亦闻声而动，上调了当月的结算利率。还有一些保险公司将新推出的万能险产品的保底收益率从2%上调至2.5%以吸引投资者。