投资型保险重新进入深圳人视线

　　随着股市震荡加剧，一些稳健型投资人已经把眼光投向了其他理财品种

　　投资型保险重新进入深圳人视线

　　本报记者吴凡

　　股市持续火爆，让越来越多投资者把钱投入股市及股票型基金，理财专家指出，虽然这些渠道能为他们带来较丰厚的收益，但累积的投资风险也不断加大。记者在采访中发现，一些追求稳健收益的投资人，已经把眼光投向了另外一些能够帮助资金适度增值又能获得额外福利的投资，而新型的投资型保险又重新进入了深圳市民的视线。

　　实际上，分红险、投连险以及万能险这些投资类险种在走出了2003年、2004年的低谷后，去年已经显出复苏迹象。深圳保监局数据显示，去年从产品来看，分红险、投连险和万能险增长强劲，分别同比增长42.14％、257.54％和31.5％；

　　新投资型保险纷“出炉”

　　今年3月，当泰康人寿深圳分公司宣布其卓越财富（万能）寿险将于4月停售，立即在鹏城掀起抢购热潮，许多市民纷纷抓住最后机会争抢开户，3月8日当天开户数达200余个，据悉，该万能险5000元就可为

　　今年五一前夕，记者从友邦保险获悉，友邦新的投连险产品“财富通”也在深圳面市，不仅提供了身故和残废两大保障，而且还具有独立的个人投资账户设置，保险金额可达年缴基本保险费的20倍。当被保险人身故后，受益人可以得到相当于“个人账户价值＋保险金额”之和的身故保险金。此外，如果客户有临时现金需求，可以随时申请领取部分个人账户价值来解燃眉之急。

　　而在不久前，中美大都会人寿通过其银行保险渠道，也推出新一代万能寿险“财富赢家终身寿险”，这是国内首款“零初始费”的万能寿险产品，即投保时，保险公司不收取任何初始费用，使客户交纳的保费100％进入个人保单账户，及早享受万能寿险带来的投资收益。

　　中美大都会人寿首席多元行销运营官连子智表示，相对于以往的万能寿险产品，“零初始费”的创新设计更加符合银行客户购买金融产品的心理预期和消费习惯，也可以有效改善销售品质，进一步提高客户的满意度。

　　保障投资两相宜

　　记者了解到，投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能，对于那些追求长期资产增值的养老金储备人士，以及追求长期稳健投资收益的客户来说，既能满足其投资需求，又能提供终身保障，可谓投资保障两相宜。

　　理财人士表示，这类险种在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。

　　至于投资型保险的收益，还是应当根据产品的特点进行分析，如分红型保险、万能寿险等一些投资型保险有最低保证收益，投资连结保险没有固定利率，投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作。

　　总体上说，投资型保险是一种长期险种，它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出，所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。如投资连结保险，保监会在《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》规定，要求保险公司要对投资账户过去10年（不足10年按实际年限）的业绩进行说明。因此，投资型保险收益在短时期内有波动是正常的，到底赚不赚钱，应该看一个较长时间段的平均收益水平。

　　投资技巧：账户因势调整

　　对于投保了投资型保险的普通投资者来说，如何使自己的理财变得更轻松？深圳友邦人士表示，面对当前市场上的投资热潮，普通投资者往往容易迷失方向，以购买投连险为例，在投保前，应对自己的资金状况，预期收益，风险偏好和承受能力，理财目标等等诸多因素做一全面的评估，目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型，增长型等多种投资账户，不同类型的账户之间风险也不尽相同，因此，选对投连险的关键是正确理解产品客观具有的特性和功能。

　　保险专家也指出，作为个人理财中投资组合的一部分，投保人应该利用投资型保险兼具保障和投资功能的特点进行配置。以万能险为例，投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。其中保险保障额度和投资额度的设置主动权在投保人，投保人可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保了此类产品后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　年轻时各种风险较小，家庭负担不重，可以将更多资金用于投资；而人到中年，家庭各项支出增加，对疾病、意外风险的承受能力降低，这时就应该加大保障力度。而对于投资色彩更浓的投连险，投保人可以根据自己的风险偏好选择不同的投资账户，保守的人可以选择稳健型，激进的人可以选择成长型。

　　保险只选合适自己的

　　目前，在市面上比较热销的投资类保险主要有，分红保险、投资连结保险和万能寿险等3大类数十个品种。由于各有各的长处，经常令投保人眼花缭乱，市民应怎么选择哪一种比较适合呢？

　　对于这些问题，保险专家表示，其实世界上不存在最好的保险，只有最适合你的保险。因为保险公司会不断地推出新的保险产品，正如时下手机的更新换代一样，永远都有比现在好的出现，而且，人生风险又是不能预见的，且防范风险的措施也是不能等待的，所以只有通过保险产品的组合，选择最适合自己的保险套餐。因此，在购买时应根据自己的实际需求，如人身保障、养老保障、子女教育、健康保障、防范意外等，和风险承受能力去选择。

　　具体而言，分红保险指的是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险，若保险公司经营不善时，分红可能非常有限，或者可能没红可分。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的，因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

　　而万能寿险具有分红险的某些特点，设有最低收益保障，经营成果由保险公司和客户共同分享，但在交费等方面比较灵活，就比较适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。

　　对于投资连结保险，这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，但更注重保障功能，该险种设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户，每个账户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同，由于投资账户不承诺投资回报，也就是说，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

　　最后，当然不能忽视选择保险公司的问题，这是由于保险的主要功能之一就是防范意外及理赔服务，因此要尽量选择服务较好，能在第一时间提供服务的保险公司，即是在选择好保险产品的基础上，还要注意保险公司的网点分布情况、实力的强弱等因素。