重疾险老保单从宽处理成主流

　　本报讯（记者 朱聚强）“如果将来我生病了，保险公司会怎么赔？按照老的理赔方式还是新定义？”重疾险新定义出台后，众多重疾险老保单持有者发出了上述疑问。尽管，中国保监会给的最后期限是今年8月1日，一些保险公司已经纷纷给出处理办法。而“从新从宽”的理赔原则成为大部分保险公司的选择。

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已于日前正式发布实施。自此，重疾险产品的开发与管理将遵循行业统一的重疾定义，理赔标准也将与以往不同。重疾险规范的出台，一定程度上解决了重疾险定义混乱、各公司理赔标准不一的情况，而重疾险老保单是否适应《规范》的新标准，新老保单在理赔上如何衔接？成为市民最为关心的话题。

　　据了解，新旧重疾险的理赔标准变化非常大。有的理赔标准比如“急性心肌梗塞”明显增多条款，降低了保障，而部分理赔标准比如“脑中风后遗症”等则放松了要求。由于目前保监会和中国保险行业协会并未对保险公司做出统一要求，所以新旧保单的衔接将由各保险公司自行处理。

　　此前，有业内人士猜测，保险公司可能会采取加收保费的方式来实现新老保单的衔接。如果老保单希望根据新定义进行理赔，则每年加收5%的保费，否则就只能按照老的办法进行理赔。但是，目前还没有一家保险公司正式出台加收保费的处理办法。中国人寿杭州分公司有关人士告诉记者，对于重疾险老保单，该公司将采用“从宽”处理的方式，如某个险种的理赔方式如果老保单上规定的理赔范围更宽，就采用老保单规定的理赔方式，如果新定义的理赔更宽泛，则按照新定义理赔。而太保浙江分公司有关人士则表示，还在等待总公司的文件，在没有接到文件前，各项理赔工作依然按照以往的方式进行。

　　一些市场份额不大的保险公司则更明确地表明态度。一些小人寿公司做出的具体理赔衔接原则是，从即日起，在原合同约定的疾病病种范围内申请理赔时，只要符合原合同重大疾病定义或新重大疾病标准定义之一的，即可获得赔付。新近进杭的一家人寿公司对重疾病险老客户，采用“从新兼从轻”的原则处理，即原重大疾病条款疾病定义及赔付条件比《使用规范》严格的，按《使用规范》处理；原条款疾病定义及赔付条件比《使用规范》宽松的，按原条款处理；对公司已上市重大疾病保险条款中没有列出而《使用规范》列明的重大疾病，则不予赔付。部分老客户比较多的公司表示，具体如何处理还要协商，几家大公司之间也会互相借鉴，“从宽从新”的处理原则应该会成为行业主流。业内人士指出，重疾险老保单适用条款的放宽，无疑将扩大保险公司的理赔范围，给老保单客户带来实惠。

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　　根据我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称《规范》)实施要求，今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括《规范》定义的25种疾病当中发生率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种疾病。据调查显示，我国居民对健康险的预期需求高达77%，居人身险业务之首。