重疾险新战场：25种之外的竞争

　　作者：孙轲

　　新重大疾病保险(下称“重疾险”)暗战图谱初现。

　　4月3日，中国保险行业协会(下称“中保协”)与中国医师协会共同发布首个重疾险行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(下称“《使用规范》”)，对保险公司销售重大疾病保险的定义、术语、保险责任进行规范，并圈定6种疾病为重大疾病保险中必须包含的病种。

　　当日，信诚人寿、人保健康险公司、民生人寿均顺势宣布推出新版重疾险产品或改良型产品。

　　25种以外的竞争

　　中保协相关人士介绍，《使用规范》根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，而保险公司以“重大疾病保险”命名的产品必须包括25种疾病中发生率最高的6种。

　　“6种以外，保险公司可以选择其他19种疾病涵盖在保险产品中，也可以增加病种自行定义，但必须明确标识出来以方便投保人进行区分。”上述人士称。

　　自从1995年中国人寿保险公司首次在国内引入重疾险，经过十几年的发展，目前各公司销售重疾险的涵盖病种，也由最初的10种发展到20至40多种不等。

　　由于市场竞争的压力，新规范发布后，尚无一家保险公司表示自己的产品覆盖范围会少于中保协规定的25种疾病。

　　同日，信诚人寿推出一款新重疾险标准下的改良型健康险产品，在行业规定的25种重大疾病外另增加了严重心肌病、严重多发性硬化症和严重慢性呼吸衰竭3种疾病。

　　亦在同日推出两款新版重疾险产品的中国人保健康险公司，则将基础的25种重疾扩展到31种。

　　“我们根据以往的医学统计，除了承保《使用规范》中规定的25种重大疾病以外，又增加了6种治疗费用比较高的疾病，把这31种重大疾病纳入保障范围，基本上可以满足各类人群对重大疾病的保障需求。” 中国人保健康险公司产品开发部副总经理曾卓称。

　　同时推出重疾险的民生人寿的承保病种则多达40种，与2007年1月1日以前的承保病种数相同。

　　一位寿险公司健康险部人士认为，在行业统一定义重疾险后，不会有保险公司承保少于行业规定的25个病种，并且“大家会把比拼重点放到25种以外”。

　　除了病种的竞争，保险公司重疾险保单的新旧过渡模式也各有不同。

　　信诚人寿采取的是“自动升级”。信诚北京分公司总经理方志男称，原来在该公司投保了重疾险的客户可以自动免费升级到新险种，“原则是，原重疾险客户在新定义出来后，无论他符合旧保单或新保单中的任何一种症状，都可以立即申请理赔。”

　　曾卓亦表示，“对于已购买了人保原重大疾病保险产品的客户，将按照对客户有利的原则处理原有保单的索赔申请。”即无论是新条款还是老条款，都遵照有利于客户的原则执行。

　　民生人寿则将新老保单完全划清界限。其内部人士透露，虽然保的病种数相同，但比老产品相比，新产品的保障范围并未扩大，总体费率也与老产品基本持平，如果对老保单进行升级将会有损老客户的利益。

　　前述寿险公司健康险部人士认为，实际上，升级模式往往适用于中小型保险公司，大型寿险公司则很难采用， “因为涉及客户量大，中间的产品变动次数较多，升级将给公司的业务系统带来很大挑战，也无法获得客户的理解。”

　　信诚吃螃蟹

　　实际上，一直被消费者质疑的“重疾险保死不保活”问题仍未因新行业规范的出台解决。

　　2006年8月出台的《健康保险管理办法》催生了健康保险的变革，其十四条规定，“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”

　　按照监管部门的最后期限要求，2007年1月1日前，各保险公司具备分红还本性质的的健康险产品全部停止销售，而配合重疾险行业规范出台的新产品则用捆绑式销售代替了原本的分红型重疾险。

　　记者调查发现，除了专业健康险公司——中国人保健康险公司推出的两款重疾险产品可以以主险形式单独购买外，其余保险公司的重疾产品均以附加险的形式出现，其前提是必须购买一份分红或投连险产品。

　　上述寿险公司健康险部人士称，保险公司展业经验表明，如果重疾险单独销售，在市场上将缺乏竞争力。

　　上述人士称，以前重疾险的一大争议是“临床医学”与“保险医学”之间存在差距，此次《使用规范》虽然明确了消费者罹患保单约定疾病后应当由专科医生明确诊断，理赔条件更加规范，但并不意味着可以随便拿到赔款。

　　亦有保险公司为“保生”吃螃蟹。

　　信诚人寿的新产品就调整了赔偿责任的“时间段”。其产品说明称，在疾病未发展到“重大程度”时，即对所承保的28种疾病中的10种提供占基础保险金15%的及时援助金。信诚人寿副总经理朱加麟表示，一旦客户之后被确诊为重大疾病，则再赔付余下的85%保险金。