万能险新规酝酿出台

　　趸缴初始费将降低，账户管理费只能收取固定金额

　　本报讯（记者 殷洁）在健康险产品大范围调整后，万能险也将成为下一个调整的产品。记者昨日从保险公司了解到，万能险新精算规定将于近期出台，而调整的重点集中于消费者购买万能险所要交付的初始费用和账户管理费。

　　趸缴初始费将降低

　　据了解，新规分别对万能险的期缴（分期缴付）和趸缴（一次性缴付）初始费用做出了不同比例限制。目前，消费者投保万能险缴纳保费后，保险公司一般会扣除一笔初始费作为运营费用，剩余部分用于储蓄投资。

　　一位合资公司精算师表示，新规会普遍降低趸缴产品的初始收费。比如，新规中趸缴5万元及以下初始费用上限为10％，而5万元以上则为5％。“可能九成趸缴万能险并不符合该比例限制，目前市场上相关产品收费比例达7％至10％，而趸交产品的比例占据万能险市场的一半以上。”

　　而新规对期缴产品则设定了更为细致的比例标准。“与原有规定相比，期缴产品明细更清晰，但并不能明确说会降低初始费用，这与各家保险公司的具体产品相关。”一位中资公司精算师指出。

　　此外，保险公司每月还要收取账户管理费。新规中明确规定账户管理费只能收取固定金额，而以往保险公司可能会按照账户现金价值的一定比例收取费用。

　　“市场通行标准是每年收取千分之五，这个调整对大额保单消费者来说更为有利。”上述精算师表示。

　　万能险面临更新换代

　　尽管新规主要调整的是投保万能险所要缴纳的费用，对产品的具体形态不会有太大影响，但各保险公司考虑到市场竞争，也会相继推出新产品。据了解，新规出来后保险公司还将有半年的过渡期。

　　银行保险市场是多数保险公司竞争的领地之一，银保渠道甚至一度成为新成立保险公司大幅度提高业务范围的一大法宝。

　　“银保产品的利润空间已经不大，新规出台后，万能险在收取费用上变化的空间变小，保险公司需要提供更多意外或医疗等保险保障来吸引消费者。”中资公司精算师告诉记者，所以市场上的万能险产品很可能因此而面临大范围的更新换代。

　　而保险公司也需要提高万能险的收益水平来吸引更多消费者。事实上，与红火的股市相比，万能险产品去年市场平均结算利率只微弱上调了零点几个百分点。