用保险捍卫家庭最后一桶金 新分红险有新看点

□文图崔烨

　　主持人：在大牛市的背景下，保险公司亦不甘示弱，纷纷推出分红型理财产品，帮助客户以风险更低、操作更简便的方式分享牛市成果。从日前太平洋安泰人寿、太平洋寿险、中国人寿新推的分红型产品来看，均具备了“短期投入、长期回报，且收益免税”的特点。

　　■保险故事

　　如何保存股市胜利果实

　　小陈今年30岁了，2006年在

股票上收益颇丰，虽然利润在上涨，但风险也在不断增加。他决定再选择一个相对稳健的理财工具分担风险。虽然以前也考虑过买保险，但小陈总觉得保险的缴费期太长，返还又遥遥无期，总给人不安全的感觉。

　　今年年初，小陈发现了市场上一些新推的分红险也开始进入“高速返还期”，投保后不足两年就能开始领取返还，这点让他觉得很踏实。

　　另外，小陈在外企工作，虽然收入高，但工作压力也很大。老实说，小陈也希望趁着这两年自己还“赚得动”，把近两年的收入找个稳健的方式托管出去。他说：“我个人倒是希望现在多交点保费，但要快点交完，到年龄大了享受，要不然缴费期拖个二、三十年，到了50岁每年还要交钱，谁知道那时后还有这个收入水平吗？”

　　经过比较，小陈觉得新推的太平洋安泰人寿“金喜人生”比较符合自己的预期，于是选择了保额10万元，缴费3年，年缴保费78800元。小陈从此就能享受到这份分红险的稳定回报，直到70周岁。（见表）

　　新型分红险投保后每两年就开始返还生存保险金

　　疾病身故给付

　　70周岁前不幸身故，返还所有已缴保险费

　　意外伤害身故给付 70周岁前因意外伤害身故，给付双倍已缴保险费

　　生存金给付 70周岁前，每两年给付8000元生存保险金

　　满期金给付 70周岁合同期满，领取236400元满期保险金

　　保险红利 每年还有分红，领取方式有现金、累计生息、抵交保费三种；按演示中档红利计，累积至70周岁可领取20万元以上

　　■保险聚焦

　　新分红险有新看点

　　看点一：缴费期短，回报期长据:介绍，与一般寿险产品动辄10年、20年甚至更长时间的缴费期限相比，今年面市的新分红险缴费期均比较短。以2月1日起面市的太平洋安泰“金喜人生”保障理财计划为例，其缴费期限仅为3年或5年。客户投保成功以后，70周岁之前每两年可得到保险金额8%的现金返还；70周岁时，保险公司一次性返还所有已缴保费，以作为

养老金使用。

　　在保障方面，若客户在70周岁前因疾病身故，则保险公司返还所有已缴保费；若因意外伤害身故，可获得等值于双倍已缴保费的保险金。

　　在分红方面，客户每年可根据所在保险公司的经营状况得到一笔现金分红；也可选择将这些分红抵交下一年的保险费，或累积起来，将来一次性领取。

　　看点二：人生不同阶段投保均划算:新型分红险每两年就返还8%的特色也让一些精明的

上海人发现，不管在人生的哪一阶段，一经投保，各种利益所得都相当“划算”。

　　以刚刚出生30天的小宝宝为例，保额10万，缴费3年，年缴保费71200元，在接下来的70年里，就可以每隔两年领取保额的8%即8000元共34次，合计领取272000元；到70岁还能一次性领回所有保费213600元，再加上按“金喜人生”中档水平推算的红利50余万元，小宝宝从投保至70岁满期总共能拿到约100万元，总收益约390%。

　　而如果是位30岁的年轻人投保，同样保额10万，缴费3年，年缴保费78800元，在接下来的40年里，同样每隔两年领取保额的8%即8000元共19次，合计领取152000元，70岁满期领取236400元，中档红利所得20余万元，从投保至70岁合计领取约59万元，总收益约150%，这样的收益水平在市场上稳健的投资理财工具中处于较高的水平。

　　■保险导航

　　买分红险注意啥

　　一、银行保险产品既具有风险保障功能，又具有一定的储蓄属性，但获得的分红回报具有不确定性。

　　二、请从合法的保险公司经营网点或持有《保险代理从业人员展（执）业证书》的销售人员办理保险业务。

　　三、投保前请认真阅读保险条款和产品说明书，了解您准备购买的保险产品的保障范围是否能满足需要。要明确产品中哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的。产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设，不能保证您未来的实际收益。如金盛人寿的产品在保障上比较齐全，太平洋寿险的分红回报频率较高。

　　四、银行保险产品都规定有犹豫期（您收到并书面签收保险单起的10日内）。在犹豫期内退保，您可以取回全部已缴纳的保费，保险公司仅扣除不超过10元的工本费。

　　五、请认真阅读现金价值表或退保金表示例。犹豫期过后退保，根据合同规定，您将会被扣除相当数量的费用。

　　六、分红保险的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司通常在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。如国寿和太平洋人寿分红产品肯定会有区别。

　　七、不同分红保险提供的保障和收益程度不同，且不同公司的红利分配方式不同，请不要将不同分红保险的红利所少作简单、片面的比较，更不要与其他类型的产品收益或银行存款作简单比较。

　　■理财观点

　　分红险在“大牛市”下仍不可缺

　　专业理财顾问认为，若单论收益率，分红保险在牛市中的确不能与股票、股票型基金等投资工具相比，但由于其风险极低、长期回报稳定的特点，即便在大牛市下，也可成为家庭理财“篮子”中不可或缺的一个产品。因为从长期来看，股市必然有涨有跌，而分红保险却能够保持一个相当稳定的回报率。在牛市下，客户也可以通过分红间接地分享股市成果。根据规定，保险公司每年应将可分配盈余不低于70%的比例分红给客户；而随着我国保险公司投资渠道的逐渐放开，保险资金的整体投资收益率也必然水涨船高。

　　此外，理财顾问还提醒，分红保险与一般理财工具相比还有一个优势，即保险金不列入所得税应纳税额之内。从去年开始，我国年收入超过12万元的居民必须自行向税务机关报税，股息、基金分红等也在应报税的范围之内，而保险金所得则不在此列。

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