新版健康险全面升级

　　新版健康险全面升级

　　获准“组合打包”返还附加险凸显“人性化”

　　【本报讯】返还型、分红型健康险今年正式退出市场，但迎合“有病理赔，无病返本”心理的组合型健康保险产品纷纷出炉。据记者了解，近期友邦保险、太平洋保险均推出了生死两全保险附加重疾险的新型健康险组合。日前，保监会官员在接受网民访谈时公开表示，健康险可“打包”返还，但保险公司销售时需明确告诉消费者。

　　健康险可“打包”返还

　　健康险与具有返还功能的寿险或养老险捆绑，从而形成“还本险＋健康险”的新型组合模式。

　　友邦保险去年底推出了新版的重疾险“守卫神”，由《友邦守卫神两全保险》和《友邦附加守卫神重大疾病保险》组合而成，集身故保障、重大疾病保障、残废豁免保险费、满期给付等多种利益于一体。友邦保险深圳分公司市场推广部有关负责人表示，该产品推出时间不长，但市场接受度较高。太平洋寿险则在去年较早时间，推出了如意安康重大疾病保险，其主险也是具有返还功能的生死两全型保险，附加重疾险。太平洋寿险深圳分公司有关人士表示，该险种推出后一直是销售渠道中的主打产品。

　　日前，中国保监会主席助理、人身保险监管部主任陈文辉，就2007年健康险热点公开回答网友提问时表示，取消原本健康险里的返还功能，可以使健康保险产品回归至健康保障的本意，而单纯的消费型健康险保费会下降，可以使更多消费者购买健康险。“不过，有些消费者对储蓄功能比较看中，有返还的需求。”因此，健康险可“打包”返还，但保险公司在销售过程中应明确告知消费者。

　　附加险期限与主险一致

　　记者注意到，健康险的新动向除以组合形式间接实现返还功能外，还包括各公司普遍存在的附加型健康险的全面更新。《健康保险管理办法》第三十一条规定，“保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。”据记者了解，友邦的“守卫神”、太平洋寿险的如意安康重疾保险计划，附加的重疾险与主险保险期限完全一致。

　　平安保险今年初则对其附加型住院医疗保险进行了全面升级，首先按照《健康保险管理办法》的规定，在产品保障责任设计上区分投保人有无社保身份，与社保保障功能形成互补。另外，明确规定升级后的附加型住院医疗险保证五年续保。据平安寿险深圳分公司有关人士介绍，目前，平安还没有推出与新型附加型住院医疗险固定组合的产品，营销员可以根据顾客情况，与公司的其他寿险产品任意组合销售。

　　新重疾险范围有变

　　保监会主席助理陈文辉近日透露，新重疾险定义正在制定中，新重疾险和现有的相比保障范围会有些微的扩大或缩小，因此价格涨落都有可能。

　　所以，目前即便是以附加险形式出现的重疾险实际上也存在着变数。因此，各家公司在推广上相对低调。大家都在等着重疾险的新定义早日出台。

　　买健康险应考虑年龄段

　　健康险目前包括疾病保险、住院医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。此前涉及“返还”概念的主要是重疾险。由于新组合的健康险，返还功能由主险担当，重疾险则以附加险形式出现。业内人士提醒大家，在购买这种保险时，一定要注意详细阅读主险、附加险的具体条款。

　　陈文辉建议大家，在购买医疗保险时，不妨将投保人的年龄作为选择具体产品的重要依据。比如二三十岁的青年人，身体条件好，受经济能力限制，在医疗保险的组合上可“以意外伤害医疗保险为主，配一份重大疾病保险。30岁及婚后阶段，可重点买一份‘住院医疗保险’，以应付一般性住院医疗费用的支出，如果收入不错，可考虑再买一份保障额度与经济能力相适应的‘重大疾病保险’”。