打包捆绑销售 健康险重生

　　本报记者 崔帆

　　新版健康险最大的变化是保障功能更全面、保障时间更长。不过，新产品价格并未发生大幅降价。单纯消费型的健康险价格有10%-20%的下降；新的组合型健康险产品价格有些甚至上浮8%-10%。拥有社会医疗保险的消费者在购买新健康险时，能享受9折优惠

　　随着《健康保险管理办法》在2007年1月全面实施，“革新”后的健康险先后上市，让消费者感受到保险业产品创新热潮的涌动。

　　健康险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入(因疾病或意外导致工作能力丧失而失去收入)损失保险和护理保险等。由于健康保险赔付率较高，因此，保险公司对新健康险的设计思路考虑较多，它们的一致选择基本都是：走市场细分路线，降低成本。

　　《财经时报》调查发现，与旧版的健康险相比，新上市的健康险最鲜明的特色是保障功能更全面，新品种均较大幅度地延长了保障期限，且保额更高。

　　对于消费者最关心的新健康险价格会否更低廉的问题，并未如之前预料的那样——出现大幅降价。创新的健康险较之旧健康险的价格总体变化不大，有些产品甚至略微上浮，这是因为，新版健康险大多以附加险捆绑销售形式出现，消费者必须购买一个主险，才有资格购买健康险，这直接导致消费者要花更多的钱投保健康险。

　　回归保障功能

　　2007年新上市的健康险与旧产品相比，在承保的疾病种类上没有太大变化，但在取消返还功能的同时，保障功能更全面；此外，这些新版产品都较大幅度地延长了保障期限，保额更高。

　　之前，市面上大多数健康险是一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，一旦消费者健康状况不太理想，就可能失去保障。

　　新健康险在这一方面有了很大突破。

　　多数保险公司推出的新版健康险都将疾病的保障年限变成10年一续保，最高可保障到80周岁，这意味着，消费者的利益能更有保障，从而可以避免出现消费者健康时有保障、生病时反而失去保障的尴尬局面。

　　信诚人寿北京分公司总经理朱加麟告诉《财经时报》：“我们注意到，医疗费用的攀升使许多消费者讳疾忌医。因此，在设计新型的健康险时，保险业除更注重消费者的承受能力和保障需求外，产品设计方面，还在突破社保限制、让自费药品也能获得补偿方面下了功夫，这可以让健康险进一步回归保障功能。”

　　面对不断粉墨登场的新健康险产品，北京工商大学保险系主任王绪瑾建议，消费者应充分考虑自身的需求，才能在众多的新健康险产品中甄选出最适合自己的产品。

　　“对于一般收入的家庭来说，在人身风险保障上，最重要的是考虑大病治疗引起的家庭财务危机，因此，重疾险一直以来被认为是最应该买的保险产品。”

　　王绪瑾强调：“消费者总希望保障特定疾病的种类越多越好，但这必然导致保费的增加，可能出现多花钱扩大了保障范围，却削弱了保障力度的情况。所以，消费者首先要真正了解自己的保障需求和支付能力。”

　　在保险业内专家看来，《健康保险管理办法》的实施，使市场竞争日趋规范有序，健康险产品愈加丰富合理，如果消费者既需要疾病保障，又期望养老保障，可以分别投保健康险和养老险，选择更适合的保险消费组合。

　　价格波幅不大

　　对于消费者最关心的价格问题，记者经过对比发现，并不是所有的新健康险都与之前预料的相同——价格便宜七成，相反，有的健康险产品未降反升。

　　据海康保险北京分公司理财规划师分析，这主要是因为新版健康险产品均按投保人是否参加社会医疗保险为设计标准，各家保险公司的产品在条款、费率以及赔付等方面均有所区别，另外，保险公司在人力、销售等方面还存在相当的成本，所以没有出现大幅降价。

　　具体来说，价格下降的产品主要是剔除了“返还本金”功能的单纯消费型健康险，价格都出现了10%-20%的下降；新的组合型健康险价格没有太大的变化，有些产品甚至上浮8%-10%。

　　根据《健康保险管理办法》的规定，新健康险允许保险公司根据地域进行合理的费率浮动，所以一家公司的同一种产品“全国统一价”的现象也被打破。

　　《财经时报》从平安保险公司获悉，其新健康险地域之间的费率差异在3%左右。

　　此外，有些保险公司还规定，拥有社会医疗保险的消费者在购买新健康险时，能享受9折优惠。

　　打包捆绑销售

　　在1月1日新健康险上市前夕，一些消费者曾因返还型健康险被叫停而感到遗憾，并一度引发市场抢购返还型健康险的风潮，各家健康险销售也都出现了大幅增长。

　　《财经时报》在采访多家保险公司发现，虽然保监会要求返还型健康险停售，但并没有让返还功能绝迹，这类功能在新健康险中以“打包捆绑”的形式再战江湖。

　　目前，市场上新推出的健康险中，多数保险公司都采取健康险作为一种主险的附加险形式打包销售。如以寿险、养老险等做主险，消费型的健康险为附加险，其中，包含返还功能。

　　有些保险公司甚至在保障计划中限制，主险与新健康险必须1∶1的方式存在，这意味着，消费者必须买一个主险，才有资格买健康险。这种方式的直接结果是：消费者要花更多的钱投保健康险。

　　《财经时报》了解到，在2007年推出的新健康险中，仅有信诚人寿的“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险不需捆绑其他主险，采用独立的形式销售。

　　在保险业内人士看来，新健康险的捆绑销售方式，将导致健康险的产品层次逐步细化，这使得专门的健康险公司或更专业或被弱化，从而影响到整个健康险市场的格局。