健康险升级产品触发肉搏战

　　陈天翔

　　旨在规范商业健康保险产品开发和销售的《健康保险管理办法》已于今年1月1日起全面施行，《第一财经日报》从上海市场上了解到，一批新的健康保险产品目前已经上市，各家中资、外资寿险公司也都不遗余力地将公司资源倾向这些经过升级的新产品身上，准备在农历新年到来之前展开“肉搏”攻势。

　　先前，客户同时投保社会保险和商业健康保险，理赔时易形成冲突。今年1月1日，平安保险推出了全新的附加医疗险系列产品，客户可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗，选购不同的产品，并可根据身份的变化自由转换。平安人寿总经理助理柳志坚称，平安人寿已将原产品全面升级，升级后的产品为是否享有社会医疗保险或公费医疗的不同人群提供不同的医疗保障，在产品设计、犹豫期设置等方面较以往产品更加优越，以期进一步提升消费者的满意度。

　　该系列包含三款产品：附加住院费用医疗保险(A)、附加住院费用医疗保险(B)、附加住院日额医疗保险，其中，第一者是专为不享有社会医疗保险或公费医疗人群提供医疗保障；第二者是专为享有社会医疗保险或公费人群提供保障；而第三者则适合所有人。柳志坚还介绍称，考虑到客户身份可能发生的变化，设置了转换条款，客户购买住院费用医疗险后，如果被保险人身份发生转换，即享有社会医疗保险或公费医疗保障的状态发生改变，那么客户可转换医疗险合同。

　　在去年8月保监会公布的《健康保险管理办法》中，针对旧医疗保险产品无保证续保、未细分有无社保人群等弊端作出规定：“保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限”；“费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。”

　　本报记者从市场份额占比较高的外资寿险公司太平洋安泰了解到，该公司已对住院医疗险进行了全面升级，并新增五年保证续保功能、对有无社保加以细分。据了解，太平洋安泰人寿本次推出的新版医疗险主要是在旧版的“附加住院补贴医疗保险”和“附加住院补偿医疗保险”的基础上，根据《健康保险管理办法》，进行了对投保人和被保险人更加有利的调整。

　　其中，新增加的保证续保的功能约定，两款附加住院医疗保险的保证续保期间均为五年。被保险人连续投保(或续保)每满五年，经保险公司重新审核并同意继续承保，则保证续保期间再延续五年。增加了这一功能以后，在保证续保期间内，公司将不会因为被保险人的健康状况或理赔情况而拒绝续保要求、或对被保险人个别作加费或批注处理，从而更加有利于对被保险人的持续保障。

　　保费费率的变化是保险公司对产品进行升级后，投保人最为关心的问题，本报记者了解到，不少保险公司在保费费率方面，从原来的根据被保险人年龄每年调整一次费率改变为按年龄段调整，从而使投保人在每个年龄阶段支付的保费金额更加均衡。由此也不难看出，在离春节还有一个多月的时间里，各家寿险公司在升级后的健康险领域的一场肉搏大战一触即发。

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