走细分路线 新健康险凸显“人性化”

　　记者 王小平

　　新年伊始，随着健康险管理办法的全面实施，返还型健康险退市，各家保险公司新健康险产品逐一登场成为业界一大亮点，让人们感受到保险业“产品创新”热潮的涌动。新健康险产品设计思路都非常明确，走市场细分路线，根据客户不同需求进行产品精准定位，特别是在提升重疾保障专业化水平以及产品的人性化等方面都有不错表现，其中，不少新产品填补了市场空白。

　　2007年1月1日，中国平安健康险产品全面升级，新产品针对享有社保或公费医疗的不同人群提供不同的医疗保障。光大永明人寿新推的重大疾病保障计划同样体现了新版健康险的特色，不仅重视重大疾病的全面保险，更提供癌症复发额外保障及保证费率，充分体现了保险的人性关怀。为满足希望能报销门诊费用的客户需求，长城保险第一款私人医疗专用账户———“金喜人生”综合保障计划也在近日面世。客户从建立“金喜人生”私人医疗专用账户的第二个周年末，每年可以固定享受一笔门诊津贴，用于支付门诊医疗或身体检查等费用，若当年不用，费用在账户中自动复利累计，客户可以在需要的时候随时支取。更为方便的是，该账户提供的门诊津贴完全免单据，只要客户在规定的时间内提出申请，即刻给付。

　　对一般收入的家庭，在人身风险保障上，最重要的是考虑大病治疗引起的家庭财务危机，因此重疾险一直以来被认为是最应该买的保险产品。通常人们总希望保障特定疾病的种类越多越好，这必然会导致费率的增加，可能多花了钱，扩大了保障范围，却削弱了保障的力度。

长城保险“金喜人生”强调少花钱、办大事，即针对重大疾病中发病率和治疗费用比较高的三类疾病：恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞，为需要的客户提供最长40年、最高20万元的保险金，一经确诊，即刻赔付。区别于传统健康险，“金喜人生”还能省去体检的麻烦，等待期也只有90天，简便、快捷的特点更适合今天忙碌的人们。

　　谁都知道，保险有不保老的特点，新的健康险产品也打破了这一行规。同样拿“金喜人生”举例，它对投保的客户，可以根据自己的意愿，特定疾病的保障10年一延续，最高可保障到80周岁，充分考虑到了关爱老年人的社会责任。

　　将新老健康险比较，还可以看出新产品更重视客户自我选择，体现了“客户导向”的消费趋向，比如客户可以根据自己的年龄和家庭实际情况，选择20年、30年或40年期交费，但交费期间都只有10年，使经济压力得到最大程度的缓解。特别值得一提的是，与传统返本健康险不同，像“金喜人生”的客户即使在保障期间内进行特定疾病的理赔，在保险期满的时候同样可以全额获得满期保险金。

　　新的健康险管理办法的实施，提高了健康保险经营门槛，也使市场竞争日趋规范有序，产品愈加丰富合理，服务精益求精，使消费者更容易选择到适合自己的产品并从中受益。而面对不断粉墨登场的新健康险产品，专家也建议，消费者首先要花点时间和精力真正了解自己的保障需求，并充分考虑支付能力，才能在众多的新健康险产品中甄选出最适合自己的那一款。