投保少儿险应侧重保障

　　北京开和迪咨询 孟薇薇

　　孩子是人类生命的延续，因此每个家庭都把自己的孩子当作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保护意识的，即使成年后上大学、创业、成家也还需要家长的辅助，尤其是在我们这种国情下。所以家长应该在孩子年幼时给孩未来做一个良好的规划，助孩子成长一臂之力，少儿两全保险正好提供了这样一种途径。平安人寿和国寿股份是寿险业的两大领军保险公司，在此选择这两家各一款少儿两全保险进行比较，目的不在于比出谁优谁劣，而是希望通过比较看看哪款更适合您。

　　共同点

　　首先，两款产品的投保年龄一样，都是0至14岁的儿童。

　　其次，两款产品都有婚嫁金给付责任，并且婚嫁金都是在25岁时给付。

　　再次，两款产品都有身故保障责任，并且不同情况身故金给付标准一样。

　　此外，两款产品都是分红型产品，都有红利分配。

　　差异点

　　首先，两款产品的保险期间不同，平安世纪彩虹少儿两全保险保障至60周岁，而国寿鸿运少儿两全保险保障至25周岁。

　　其次，平安世纪彩虹有大学教育金，是被保险人生存至18、19、20、21周岁保单周年日，每年领取基本保额的40％，而国寿鸿运在18岁领取的叫做成人保险金，是被保险人生存至18周岁，按基本保险金额的50%给付。

　　再次，国寿鸿运有创业金，即被保险人生存至22周岁，按基本保险金额的50%给付，而平安世纪彩虹没有此项。

　　反之，平安世纪彩虹有满期保险金，被保险人生存至60周岁，领取基本保额的满期保险金，而国寿鸿运没有此项。

　　此外，两款产品的身故保险金的两种不同给付情况的划分时间不同，平安世纪彩虹是以25岁为界，而国寿鸿运是以18岁为界，这与保险期间不同有关。

　　最后，两款产品的分红领取方式有所不同，平安世纪彩虹有累积生息、抵交保险费、购买交清增额保险三种方式，而国寿鸿运有现金领取、累积生息两种方式。

　　投保示例

　　王女士为其刚出生的儿子安安（0岁），投保平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型），交费期至15周岁保单周年日止，保额5万元，每年交费8280元。

　　李女士为其刚出生的儿子顺顺(未满一岁)，投保国寿鸿运少儿两全保险(分红险)，保额10万元，年交保费8470元，交费期15年。

　　如果两个孩子都生存至满期：王女士保费总支出：8280×15＝12.42万元；

　　获得的回报：（2万+2万+2万+2万）+4万+5万＝17万元；

　　回报率（不计红利）：（17－12.42）÷12.42×100％＝36.9％。

　　李女士保费总支出：8470×15＝12.705万元；

　　获得的回报：5万+5万+5万＝15万元；

　　回报率（不计红利）：（15－12.705）÷12.705×100％＝18.01％。

　　客户购买建议

　　从整体可以看出，少儿保险的回报率相对其他类产品比较低，因此少儿保险设计的目的是给儿童提供保障，以及为其储备教育、婚嫁、创业等基金，其投资效果并不理想。

　　从两款产品比较来看，平安的世纪彩虹回报率稍高一些，主要原因一是回报获得的晚，从示例可以看出在孩子在25岁时可以拿到12万元，此时本金已基本取回，但剩余的5万（相当于利息），则要60岁才能拿到；同时身故保障较低（基本比国寿鸿运少儿少一半）。

　　平安世纪彩虹保险比较适合为孩子考虑周全的父母，尤其是为孩子的老年期也做好准备的父母，也比较适合经济条件比较充裕，不用在孩子刚成年时就急需全部资金的父母。

　　国寿鸿运少儿险，表面看来回报率稍低一些，但是可以在孩子刚成年时就拿到全部本金和回报金，因此国寿鸿运比较适合重视孩子早期保障的父母。