根据实际需要为明年做保险配置

　　□晨报记者 张佳

　　又到年末，无论炒股、买卖基金，都要年末盘点，看看到底赚了多少钱。而像保险这样的保障型理财工具，同样需要重新作一番考察，以便根据实际需要，做好新的配置。

　　■寿险

　　保险额随收入“水涨船高”

　　对个人和家庭而言，工作收入是最主要的现金流来源。这部分现金流因意外、疾病等原因而受影响，都将影响生存状态。因此诸如寿险、意外险这样侧重保障的险种绝不可缺，而且还要视你的收入水平水涨船高才行。

　　该买多少金额寿险和意外险？这并无定论。当然确定一个相对年收入的比率还是必要的。如果年收入10万元，就该购买100万元保额的寿险，这是为了保障你的家人在你万一遭遇不测时，能在10年内生活水平不会下降。如果你新的一年有升职加薪机会，寿险应该增加。同时，建议你再为自己多买些意外险，多一份保障。

　　■孕妇险

　　提早一年保安全

　　刚结婚的小两口，年末时要考虑一下孩子出生的时间表，这也直接关系到相关保险的投保。

　　目前不少保险公司推出女性妊娠期险，不仅有针对女性特有疾病的保障，还特别增加了对一些常见妊娠期疾病及新生儿疾病的保障，既满足怀孕时保障需要，也适合女性其他日常生活中的保障。

　　但这类保险要在合同生效(或复效)一年后才开始对妊娠期及新生儿疾病进行保障，这一等待期内的保险事故，并不在保险公司的保险责任中。因此如果有生育计划，那投保类似保险就越早越好。最理想的是现在投保，待一年等待期后，才开始生养大计。

　　■旅游险

　　不可因小失大

　　如出游，相关险种切勿忘记投保。如航空险、交通意外险、旅游意外险，这些险种可根据对旅行形成的风险程度购买，最理想是把整个行程的方方面面涵盖其中。年末不少游客选择去尼泊尔登山或去海岛玩潜水，那就必须买专门提供上述保障的险种，因为普通旅游意外险，是将这些活动放在免责条款中的。如美亚保险公司“畅游神州”境内旅游保障计划，就承保许多高危项目，如滑雪、滑水、潜水等水上娱乐活动，及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等其他娱乐活动。当然对这些项目的保障，保险公司也有详细规定，购买前不妨问清楚。

　　■投连险

　　配置调整不可忽视

　　投连险虽然也是保险，但有很强的投资升值功用。切勿买了就不闻不问，还是要根据股市情况，作一些配置上的调整。

　　一般说，各家投连险产品都会提供多个投资账户供选择，一般至少包括一个偏重

股票激进型的和一个以保本为主防守型，个别还会额外再有一至二个风格介于上述两者之间的账户。未来数年，投资专家普遍预期中国A股市场将高速发展、同时又是蕴含巨大投资回报潜力的阶段，在这个阶段，不但应买股票和基金，还有投连险产品，也该调高偏股型产品的比重。

　　当然现在股指已相当高，令多稳健型投资者有些后怕。一次性将所有保费从稳健型账户转移到激进型账户，无疑有些冒险。保户不妨定期定额买，在未来半年或者一年里，逐步将保费在账户之间转换，确保可以以平均价格入市，避免全部买在高位。