投连险借股市翻身 保险连打创新牌

　　交强险“上路”，健康险生变，投连险借股市“翻身”

　　

　　随着创新的步伐渐行渐近，保险产品同质化严重的情况将逐渐改善，不同的消费者都可以找到自己的那根“稻草”。图/CFP

　　还是年初的时候，保监会官员把今年定义为保险产品的创新年。

　　诚然，有人抱怨保险产品的同质化太严重。不过，站在这一年的尾巴上回顾，首个健康险规范的出台，重疾险标准定义的明朗，还有首个强制责任险交强险以及新版旅游责任险的推出，甚至推广白话保单的继续努力，在未来，这个行业应该可以给消费者更多的信心和选择空间。

　　「健康险」形势催人变

　　2006年初，一篇《在中国千万不要买大病保险》的网络文章，引起深圳多个投保人对重大疾病保险的集体诉讼，由此引发的关于重疾险“保死不保生”的争论风波席卷全国。最后，保监会的官员不得不出面为重疾险“正名”，并启动了重疾险行业标准定义的制定工作。

　　临近年末，重大疾病保险的疾病定义开始征求意见，预计将于明年初公布。在定义中，确定了6种必保疾病，对除外责任的最大范围进行了限制，相关保险术语制定了行业标准，赔付条件也大幅放宽。

　　此外，按照今年出台的《健康保险管理办法》，明年1月1日起，所有的旧版返还型健康险都将停售，其中不乏某些保险公司的拳头产品。尽管监管部门只是希望健康险恢复至更“纯净的”消费型产品的保障功能，但这一消息还是引起了一股抢购风潮。

　　其实，只要有需求，就不愁买不到合适的保险产品。

　　专家建议，青睐返还型险种的消费者，不妨考虑人身险返还附加重疾险，而且定期返还的健康险也将面世。

　　「投连险」借股市东风翻身

　　在今年股市走牛的情况下，大多数人不是做股民，便是成了“基”民。所以无论是分红险、万能险，还是投连险，今年卖得都不是特别“火”。但以这三种投资型险种为主力的银行保险，从年初出现大幅反弹，走出了前两年的萎缩。

　　尤其是与股市结合最为紧密的投连险，借助股市的东风取得了不错的成绩。

　　此前，由于本世纪初那次投连险风波，除了瑞泰、中意等“少数派”，投连险在保险公司产品库中少有亮相。

　　但今年不少投连险账户获得了50%以上的高收益，又重新受到关注。据上海市保险同业公会披露的最新统计数据显示，近三个月，友邦上海的投连险保费收入持续增长，11月投连保费收入超过4000万元，环比上涨22.7%.

　　买的人多了，开卖投连险的保险公司也越来越多。

　　就连中国人寿总裁吴焰近日也明确表示，公司已决定根据内地资本市场情况适时推出投连险。

　　「交强险」车险大事件

　　交强险的出台堪称2006年保险界的“大事件”。

　　2006年7月1日，我国首个强制性的责任险———交强险正式上路“行驶”。从此以后，所有机动车上路必须粘贴交强险标志或随身携带三者险保单以免交警检查。

　　交强险的责任限额标准全国统一定为6万元，第一年保费先实行全国统一价，保监会将在年底根据各家经营交强险的保险公司盈亏情况，调整明年的费率。而今年赔付情况不同的车主，费率也将进行浮动。

　　此外，交强险的出台也带动了车险的全国性改革，车险条款开始执行行业标准条款。

　　「新版旅责险」保障扩大

　　2006年，责任险成为监管部门和各家保险公司“喜闻乐推”的一大类别。除了强制性的交强险，由中国人保牵头试点的新版旅游责任险也率先揭开盖头。

　　新版旅游责任险为旅游中的老百姓提供了更宽的保障。它将部分法律上规定由消费者自己承担的风险或无法区分责任的风险：包括交通事故、自然灾害、食物中毒等都纳入了保障范围，基本覆盖了旅游过程中可能面临的90%以上的风险。

　　不过，随着保障范围的扩大，显然保费也将有所上升，但旅行社可以根据自己的需要选择保险类型，不会将这笔花费转嫁到游客身上。

　　「盗抢险」“白话”运动扩大

　　保险产品的“白话”运动在今年最后一个月份延伸至产险领域。

　　根据《2006年度北京地区机动车保险服务调查报告》显示，北京消费者认为车险产品不满意的首要问题就是条款复杂看不懂。

　　而现在的“白话”盗抢险保单里，除了将传统车险条款中的“投保人和被保险人、保险人”以第一、二人称“您、我们”取代外，以往保险单中晦涩难懂的专业术语不见了，取而代之的是通俗易懂的白话。甚至条款内容中通常会引起争议的用语也用人们的日常话语表达，比如“经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天没有查明下落的”改为“从您向公安机关报案的当天开始计算，满30天后您的爱车没有被找回的全车损失。”本报记者殷洁

　　■名词链接

　　★★返还型重疾险：重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。作为返还型健康险的主要形式，返还型重疾险最大的卖点就在于包含生存给付责任，即被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，即所谓的“有病赔钱、无病还本”。

　　★★银行保险：即银行代理销售保单，首先兴起于法国，来到中国不过五六年。保险公司通过银行柜台销售的保险产品大多为分红、万能及投连三种投资型险种。三种产品收益率逐渐提升，风险也逐步加大。

　　★★交强险：即机动车交通事故责任强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险主要是承担广覆盖的基本保障，对于更多样、高额、广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等。

　　★★旅游险：包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是国家规定旅行社必须要承保的保险。旧版旅游责任险只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单，而游客本人发生意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成游客人身伤害的赔偿责任，属自愿购买险种。

　　★★保单“白话运动”：早在2004年就已经由寿险公司发起，但产险保单的通俗化进程相对滞后。“白话”保单力图避免使用艰涩、晦涩的专业术语，尽量让条款的文字通俗易懂，符合消费者的阅读习惯。

　　■2 0 06热推险种

　　1中国人寿

　　“美满人生”年金保险

　　★特色：即投即返，保单生效之日就开始给付年金产品即投即返，即保单生效之日开始给付年金，实现利益的提前收获。之后每年都会有固定收益和分红两部分回报，在期满时可得到满期保险金做养老金。产品兼具投资理财和养老保险的双重功能，在条款设计上更人性化，在灵活性和可理解性之间取得了不错的平衡。“交费灵活，将返还金额与交费年限挂钩”是“美满人生”的另一特色。该产品提供三年、五年以及十年等不同的缴费期限供投保人选择，并将每期返还金额与交费年限挂钩，交费次数越多，返还金额越大。

　　2平安人寿

　　安康、如意、从容人生三款保险计划

　　★特色：针对不同年龄，各取所需安康人生保险计划适用于20－35岁的年轻白领，为消费者提供终身寿险保障、重大疾病保障和医疗保障。年龄25－45岁的市民可以选择如意人生保险计划；而经济情况良好，孩子已经长大，主要考虑养老问题的市民可以选择从容人生保险计划。平安保险发行的产品综合性较强，提供了不同年龄的不同选择，主要集中在养老、健康、大病方面，这也代表了保险业近年来的发展方向。

　　3太平洋人寿

　　“红利发”两全保险

　　★特色：强化意外伤害保障、保单质押贷款功能该产品加强了意外伤害保障，提供了双倍保险金额的意外伤害身故保障，在中长期稳健理财的同时，避免了因意外风险带来的家庭财务危机。保留了银行保险分红产品收益稳健、手续简便的特色，又提高了固定回报，加强了保险保障。此外，作为一款中长期

理财产品，增强了其保单质押贷款功能，使消费者能够得到快捷的现金支持。另外，太平洋还专门推出了美丽人生女性险、经营管理者人身意外伤害险，都体现了意外险市场的一大趋势，即意外伤害险不再是以前单一的险种。随着社会发展各类意外的增加，意外险的保障范围不得不拓宽。

　　4新华人寿

　　“福家伴侣”终身增值计划

　　★特色：主打健康、投资牌该系列包括“福家伴侣终身财富赠值计划”和“福家伴侣终身健康增值计划”。福家财富侧重于短期交费、快速拥有，三、五年即可完成投资积累，避免未来不可知的收入风险。而福家健康则偏重于健康保障，同时兼顾理财需求，保险公司希望通过一张保单解决健康、意外、养老、投资等多方面问题。

　　消费者购买“福家健康”后，在发生重疾需要医疗费用时，可获得按照基本保险金额给付的重疾保障金，而不会发生损失；在没有发生重疾赔付的情况下，通过新华保险“保额分红”方式实现增值，一定年度后可以通过减保或解除合同等方式变现现金满足养老需求。

　　5泰康人寿

　　爱家理财保险计划

　　★特色：传统保障+万能保底投资产品将传统保障型产品与万能险产品捆绑。除拥有传统保障功能外，还增加了万能产品灵活的保底投资功能，最低保证个人投资账户2％的年收益率。以“一张保单保全家”赢得市场的泰康家庭保障超市在完善保障功能的基础上又增加了代客理财的附加服务。泰康人寿对此款产品的客户描述为：中年人，对子女未来有教育金规划；关爱家庭成员；有稳定收入，考虑投资养老；有一定闲置资金，有良好教育背景等。

　　6友邦保险

　　“康福”终身健康保险计划

　　★特色：投保年龄限制放宽、保障范围较广在友邦保险的产品中，不难看出其进入中国市场多年后的人性化营销，对于中国人接触保险比较晚、想要为自己上保险时已经晚了的情况，友邦放宽了年龄上的限制。

　　从7－50周岁的人士均可投保，通过核保后，可保障终身。在保障周全方面，这款产品可以满足客户对重大疾病、住院前、中、后各阶段的终身健康保障需求，是目前保障范围较为广泛的终身健康险。它打破了一般健康险只保障到65岁的限制，一定程度上解决了投保人老年阶段医疗费用增加、经济负担沉重的问题。