火爆车展烤热车贷险

　　崔帆

　　保险公司重拾车贷险业务，欲打造全新的“银行＋保险公司＋经销商”汽车贷款消费链

　　火爆的北京车展产生的连带效应，已经直接影响到几乎灭绝的汽车消费贷款保险(下称车贷险)。

　　《财经时报》在北京车展期间的采访中注意到，一场汽车贷款消费金融大战，将不可避免的从贷款政策、方式、利率、服务等方面全方位打响。

　　车贷险再战江湖

　　自2004年3月31日中国保监会叫停车贷险(即汽车消费贷款保证保险)后，平均赔付率高达121%的保险公司车贷险业务已名存实亡。

　　但两年后，安邦财险、人保财险、太保财险陆续在北京推出了新版车贷险。

　　新版车贷险最大的变化是：消费者必须接受保险公司和银行双重的资信调查。对于消费者提交的个人资料，保险公司将派多名业务员进行重复资信核查，且保费费率、贷款利率直接和个人信用挂钩。

　　《财经时报》调查发现，保险公司之所以重拾车贷险，最主要的目的是不愿放弃市场广阔的车贷险。

　　中国汽车行业协会的调查数据显示，2006年，中国的汽车销量将突破650万辆，其中近50%的消费者具有贷款购车需求，而目前市场上按揭贷款买车的消费者仅为10%。这意味着，汽车贷款消费市场仍有很大的潜力可供挖掘。

　　征信系统助阵

　　车贷业务高坏账率的存在，是以往各家商业银行纷纷收缩车贷业务的主要原因所在。

　　但《财经时报》了解到，建行、中行、工行、招行已纷纷返身杀回汽车消费贷款市场。其中一个重要原因在于，央行力促建立的个人征信体系，对消费者进行的严格信用审查重燃了商业银行对车贷业务的信心。

　　为了完善商业银行的征信管理，从2005年8月开始，央行征信管理局要求全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社，必须实现对信用数据库的全国联网运行。

　　截至2006年9月底，该系统收录有信贷记录的人数约为3500万人；收录个人信贷余额3.1万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。

　　这套体系的建立，意味着商业银行可以陆续借助全国联网的信用数据库，严格核查贷款人的个人信息、贷款记录、信用卡使用记录，运用专业化的信用评估模型对客户进行信用评估，并给出相应的借贷条件。

　　相应而言，商业银行车贷业务的坏账风险能够大大降低。

　　此外，工行个人金融业务部的负责人坦言，现在房贷业务竞争越来越大，业务量呈下降趋势，如果不开发新的利润增长点，个人贷款业务的利润难以增长。

　　三足鼎立

　　但结伴回归的商业银行和保险公司，将面临几年前未有的激烈市场竞争格局，它们首先要面对的是：各家汽车金融公司。

　　在保险公司和各商业银行相继淡出汽车贷款消费市场后，所遗留下的空白被新兴的汽车金融公司所占据。

　　不仅如此，《财经时报》还了解到，多家外资银行已经瞄准汽车贷款消费市场，它们将从2007年开始，全面介入利润颇丰的汽车消费贷款业务。

　　据中国