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保险业力挺健康管理 新商业医保多方突围
随着人保健康、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康四家专业经营健康险公司的成立，保监会力挺专业性健康保险公司的思路落地生根。
然而市场并未给这些专业性健康险公司掌声。这四家成立时间最长一年、最短三个月的公司中，仍有两家保费收入为零。首先“出市”的中国人民健康保险股份有限公司(以下简称“人保健康”)虽有4亿元的保费收入，但人保健康真正想实施的“健康保障＋健康管理”模式仍然步履蹒跚。
“开利模式”的启示
“传统商业健康保险模式，很难改变我国目前商业保险市场占比份额低、消费者认可度不高、商业健康保险覆盖人群不高、保险公司赔付风险较难控制的现状。”人保健康公司健康管理部副总经理许志伟认为，“商业保险公司应该实施专业化健康保障和健康管理结合的模式，争取外部合作与政策支持。”
“开利模式”是人保健康引进健康管理的一种尝试。今年，人保健康上海分公司为跨国公司开利公司承保了团体保障计划，除了提供包括社保补充、住院补贴、重大疾病和意外伤害保险外，人保健康向开利提供健康管理和现场医疗部分的健康管理服务。人保健康引进了第三方合作伙伴曲阳医院来为开利员工提供现场服务，三个月的运作结果是，人保健康理赔约200余人次，均次医疗费用近60余元，远远小于传统的医疗保险理赔数据。而对于开利来说，企业成本和医疗费用大大降低，同时还能使员工得到更专业的医疗服务。
虽然“开利模式”给人保健康引进健康管理一线曙光，但现实仍然诸多困难。“其中有诸多复杂性。最主要的是我国商业保险在与医疗机构合作中没有话语权和主导权。”许志伟说，“医疗服务利用效率和效益不高的情况长期存在，直接影响到商业健康保险市场的参与程度和效益。”
试行国际化医疗方案
从国际经验看，在健康保险发展的初期，政府都会出台一些鼓励商业健康保险发展的措施。“但我国政府对促进健康保险发展的支持政策不到位，力度远远不够，不能对加快发展健康保险、促进健康保险的专业化经营起到政策指引作用。”许志伟说。
“我们建议国家有关部委为专业健康保险公司出台一些积极的税收优惠政策。例如争取对专业健康保险公司在所得税方面给予一定的优惠政策；减免结合型市场业务的监管费用，取消对该类业务征收保险保障基金等等，以利于推进健康保险专业化进程。”
“保监会鼓励专业性健康险公司吸引外资入股，引进外资股东在健康保险的专业经验。”保监会人身险部副主任方力说，今年下半年，保监会批准英国BUPA健康保险公司成立北京代表处，批准方胜保险经纪公司与外资医院和睦家联合推出中国首款国际水准全球医疗保险方案。该方案将目标客户群暂时锁定为高端白领阶层，所有投保人持保险卡就可以到网络医院就医，免去了到医院就医时先支付费用然后把账单再拿到保险公司报销的手续，由医疗服务机构直接把保险费用结算给保险公司。
但采用“舶来品”的弊端是费用过于高昂。以团险为例，方胜提供的方案中，平均每人每年需缴纳3000美元，保额最高达到每人100万美元。从这一点看，无论其服务多么卓越，对于普通消费者来说，仍是一个太高的门槛。
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