续缴保险费有困难怎么办

　　□叶树

　　案例：王先生与妻子在同一家民营企业。夫妇俩月收入一度曾突破8000元，王先生在2003年为自己买了年缴保费7000多元的保险。去年以来公司效益下降，夫妇俩月收入在3000元左右徘徊，马上要续缴保费的王先生很焦急，因为去年他们买了房，目前没有余钱缴保费。王先生考虑退保，但他还是期望能有其它更好的解决方法。

　　分析：根据现实，如没有外力（如亲友借款）帮助王先生渡过难关，只有从保险本身动脑筋了。

　　分期支付保费的人寿保险合同，在缴费年期内，如投保人经济状况发生变化，继续缴费有困难，其实有四种方法缓解：

　　一是减额减费。向保险公司提出降低剩余保险期间内的保险金额（死亡保额、满期生存保额、年金领取额等），同时减少以后每期缴纳保费的金额。这样就可减轻以后缴纳保费的负担，并可使保险合同继续。要注意的是，有的寿险产品可能不能办理减额减费手续，还有的寿险产品有最低保险金额限制，保险金额不能降至最低保险金额（如1万元）以下。

　　二是办理差额缴清手续。提出不再继续缴纳保费，以已积累的

　　三是减少保险责任。如两全保险改为死亡保险，去掉满期给付责任。减少保险责任后，可能减少以后的保费，也可能以后不用继续缴费，甚至还可退还部分保单现金价值。要说明的是，不是一切寿险产品都能减少保险责任。如死亡保险、年金保险，对只有一项保险责任的保险来说，减少保险责任，就等于解除合同。事实上，市场上绝大多数险种是不能减少保险责任的。

　　四是下策，即解除合同，办理退保手续，领取保单现金价值或扣除手续费后的保费。但最好不要选择这种方式，因为这样所受的损失较大。