健康险新规面世 返还险黯然退场

　　徐永

　　返还型健康保险产品因9月1日实施的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)面临必须退市的命运。

　　8月16日，新华人寿保险公司(以下简称“新华人寿”)停售了“健安终身重大疾病保险”，8月28日，光大永明人寿保险公司(以下简称“光大永明人寿”)停售了“大病无忧重大疾病保险(B款)。而在已没有返还型健康险的平安人寿保险股份有限公司(以下简称“平安人寿”)，其广东分公司首席核保师蔡欢歌告诉记者，公司健康险产品名称、产品责任以及期限匹配等都面临修改。

　　除了产品调整，与医疗健康服务机构合作也将使保险公司面临更大挑战。

　　“无论产品调整还是医保合作，都是健康险专业化经营的要求。在医保合作方面，国内当前保险公司与医疗机构的合作还停留在浅层次，发展股权和资本合作，组成利益联接体，才有利于形成双赢局面。”中山大学保险学教授申曙光接受记者采访时表示。

　　返还型产品谢幕

　　在健康险中占有重要地位的返还型健康险被推向这次调整的风口浪尖。根据新的《办法》，“疾病保险和医疗保险不能包含生存给付责任”。

　　中国人身保险高级管理师、长城保险经纪公司吴发兵告诉记者，期满给付金一般是返还无息保费或保险金额，保险公司开发这种“有病赔钱，无病还本”的“不花钱保险”实属无奈。他分析，国内健康险市场近年来发展迅速，但仍在起步阶段。保监会相关资料显示，自2002年以来我国健康保险保费收入年均增速为37%。但2004年，健康险保费收入只占人保保费收入的8.05%。

　　吴发兵告诉记者，由于医疗保险赔付率较高，保险公司一般以附加险的形式控制风险，因此健康险主险以重疾险为主，所谓返还型也主要是返本的重疾险。

　　“返还型健康险由于具有储蓄投资功能比较吸引投保者，同时保费收入较高，营销员也乐意推销。”吴发兵分析，另一方面，返本型健康保险对保险公司准备金留存和风险控制要求较高，因此保监会出于专业化经营考虑，希望淡化健康险的投资功能，回归健康保障功能。

　　第三方商机

　　“医疗健康产业在国内的市场非常大，医疗健康服务机构和保险公司从产品服务、风险控制角度出发，形成健康管理产业，双方合作带来的预期回报将相当乐观。”风险投资机构美国中经合集团投资经理陈少晖告诉记者。

　　诸多保险业人士认为，目前医疗服务机构和保险公司的合作还非常浅，保险公司会和多家医院签订定点合作协议，部分医院也承担了保险公司的事前风险控制职能，但在疾病诊断、费用报销和销售管理上，医院和保险公司还有较大冲突。而在新的《办法》中，诸如保险公司不得在医院销售健康险、医院在疾病诊断中的话语权限制，都将给医保合作带来新的模式。

　　“在整个社会信任机制日益完善的基础上，更深入地合作还得落在有序的资本层面。”申曙光表示，有保险国十条的政策支撑，打破医保在商业保险和资本股权间的坚冰指日可待。

　　事实上，美国中经合集团目前就已经投资数百万美元给国内一家健康管理服务公司爱康网。爱康网CEO张黎刚告诉记者，目前他正在和国内20多家保险公司谈合作，在现有医院和保险公司之间充当第三方，除了核保环节，诸如事前健康咨询和事后报销等，爱康网都将介入。“第三方健康管理机构与保险公司和医疗服务机构的合作，将在目前还有利益冲突的医院和保险公司之间产生润滑作用，并给自身带来可观的利润回报。”

　　名词解释 生存给付责任

　　指被保险人生存至约定年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人一笔生存金，保险合同终止。如友邦人寿的“守御神重大疾病保险”规定，投保人可以获得重疾和身故的保险赔偿，若被保险人于年满88周岁后的首个保险单周年日仍然生存，公司将给付满期金予投保人。