新健康险不可能大幅度降价

　　本报记者宋克刚报道 我国首部保险行业的法规《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）已经于8月中旬正式出台，《办法》明日起就开始正式实施了。而《办法》将对健康险带来怎样的价格、费率变化？将要停售的返还型健康险是否还值得购买？这都成了大众关注的焦点。

　　健康险价格怎么变？价格下降但费率上涨

　　《办法》规定，今后不同类型的被保险人将面对更加多样的费率。

　　据保险业内专家介绍，所谓生存给付责任指的是被保险人活到保单上约定的年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定付给被保险人一笔生存金，保险合同继续有效，也就是大家常说的“有病赔钱，无病还本”。

　　如果说在保障责任不变，而取消到期返还本金的责任话，我们可以想象，该产品的价格会有大幅地下降。中央财经大学保险系主任郝演苏教授对于该变化做了具体的分析，假设保险金额为1万元的重大疾病保险，附加1万元的生存保障（返还），如果把这个生存保障取消的话，保费会下降80%左右。

　　但事实上，保险公司不可能对产品做出这么简单的变化。而且，《办法》的实施可能会导致费率上升而不会下降。一位具有多年保险从业经验的人士表示，随着单次医疗支付的费用越来越高，在他的记忆中，健康险产品从未出现过费率下调的例子。而且，目前整个健康险的人均医疗成本和赔付率太高，保险公司的成本一直居高不下，因此，新健康险不可能大幅度降价。

　　这位人士表示，市场上所说的保费价格下降是不准确的，就如同买一套带有豪华家具房子的价格，肯定是高于毛坯房的价格一样，由于标的物已经发生了改变，因此不能简单地比较价格。真正具有可比性的，是产品的费率。但费率的增加，一定将伴随着保险责任的扩大。

　　抢购返还型健康险？购买保险应该适合自己

　　《办法》规定，医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　尽管《健康保险管理办法》明日起将开始实施，但返还型健康险并不会马上停售。记者从多家保险公司了解到，还没有接到保监会要求停售此类产品的通知。业内人士表示，返还型健康险不会马上退出市场，应该会有半年左右的缓冲期。

　　然而，有关返还型健康险将停售的消息反而促进了此类产品的销售，记者从多家保险公司了解到，在《办法》出台后，几乎所有保险公司返还型健康险都出现销售增长的局面。而且，保险代理人也把停售作为推销的由头，劝说消费者尽快购买。那么到底该不该抢购返还型健康险呢？

　　据了解，目前市场上存在两种返还型健康险，一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合，另一种则是单独的返还型健康险产品，而保监会叫停的是后者。返还型健康险是现时保险公司销售比较常见的健康险，它的最大特点是有病赔钱，无病还本，在很大程度上迎合了消费者的心理，很受市场的欢迎。那么为什么要停售呢？业内人士表示，赔付高、风险大是返还型健康险被叫停的主要原因。保监会人士表示，出台《办法》的主要目的是希望健康险产品回归于“保障”的原始功能。

　　有人认为，对于保险公司不利的产品对于消费者一定是有利的，因此现在购买返还型健康险很划算。对此，

长城人寿北京分公司总经理焦益宽表示，几乎每一个保险品种在停售时，都会掀起一个销售高峰。返还型健康险是一个很受欢迎的保险品种，对于喜欢该保险品种，并有投保意愿的消费者，可以在停售前继续购买。但是，购买保险应该有自己的计划，结合自己的身体状况、经济条件等具体情况来决定，不应因一时的冲动而影响自己的财务计划。

　　网站编辑刘小瑾