重大工程保费可能翻倍

　　因费率过低而无法国际分保或者出现国际分保“费率倒挂”的现象，今后在重大工程项目中有望改善。早报记者日前了解到，中国保险行业协会已制订并下发了四大项目的财产险条款费率指引，今后，包括电厂、公路、地铁、楼宇在内的重大工程保险，将以不低于该费率指引标准进行承保。据悉，按照该费率指引上的标准，费率的总体水平大致比市场水平高出一倍。

　　保险市场人士透露，各财产保险公司已收到来自中国保险行业协会产险办的通知，通知要求“涉及四个项目的承保，8月11日以后，不允许再使用老的条款和费率承保业务。现各地保监局都已通知到位待查。”通知给了各保险公司十天的事后报备宽限期(到21日)，规定各财产保险公司先集中上报楼宇条款，并抓紧上报其他项目。

　　据悉，随着这份通知一起下发的，包括《地铁建筑安装工程保险基本条款指引》、《电厂行业条款费率指引》、《楼宇财产一切险条款》、《公路建筑工程险条款指引》等一系列文件，对电厂、公路、地铁、楼宇等的投保条款、费率等作出明确规定。

　　“这就是说，各保险公司开发的产品，费率水平起码要与费率指引持平，只能高，不能低。”一位保险监管人士向早报记者表示，“保监会委托保险行业协会制订指引的目的，是要改变目前重大工程保险恶性竞争，费率被严重压低以至在国际再分保市场上无法分保的局面。”

　　近年来，低价一直是国内产险公司竞争的砝码，国内重大工程险项目费率一降再降，由于费率过低，重大工程保险项目经常在国际再保市场难以分保，一些产险公司不惜通过费率倒挂(即分保费率高于承保费率)，换取市场。一旦项目出险，很可能导致一些公司因为偿付能力不足而无法赔付。

　　由于重大工程险具有保费收入高、事故概率低、赔偿巨大的特点，国内财产保险公司往往有动力以低费率“赌博”事故的零概率。然而，轨道四号线的理赔终于给市场上了生动一课。2003年，轨道四号线出险，其保单的费率仅为国际市场费率的一半———3.05‰，保额却高达56亿元。据此计算，该工程的建工险保费收入为1708万元，但最终理赔高达7亿多元，成为国内单笔赔付最高的保险。

　　鉴于此，中国保监会已将重大工程险费率恶性竞争作为今年的监管工作重点，划定费率下限成为规范市场手段之一。“保险行业协会划定的下线，基本与国际费率接轨”，一位财产险公司负责重大工程投保的人士告诉早报记者，“举个例子，在《电厂保险费率表》中，常规燃煤电厂的财产保险费率为0.064%，而目前市场水平大约在0.03%左右。”

　　“别看费率只是变动了千分之几或者万分之几，对保额动辄几十亿元的重大工程来说，保险费用要多支出几百万元甚至数千万元。”该人士表示。

　　尽管指引中的费率已基本与国际市场接轨，但其是否得到市场认可，还面临挑战。据悉，目前国内各家财产保险公司对条款的执行仍在观望犹豫中，“提高费率只是监管部门的一相情愿，对于习惯低费率的客户来说，对新费率‘用脚投票’很可能让保险公司有令不行，导致条款最终在实际操作中‘流产’，这也是经常发生的事情。”一位保险业人士表示。早报记者 肖莉 祝建华