太保农业险兵临沙家浜

　　本报记者 贺江兵

　　苏州将传统的“委托代理”农业保险模式创新为“委托代办”。在苏州辖内，保险公司不需对农业保险承担无限责任，在苏州开办农险的管理费率为11.45%，其余88.55%由地方财政管理，这有效地化解了“保费全交保险公司，导致政府失去控制；如果滥陪，政府承受不起”等矛盾

　　7月26日，太平洋财产保险常熟公司(下称太保常熟公司)与苏州市辖内常熟市沙家浜镇13个村的所有水稻种植户，签订了农业保险合同。

　　4450户水稻种植户共向太保常熟公司支付保险费5.3276万元，为1.3319万亩水稻投保923万元。

　　《财经时报》注意到，与其他农业险经营模式不同的是，苏州在推进政策性农业险时，创新的采取了“统一招标、分层委托、自愿参保、政府支持、市场运作、专业监管”的“委托代办”方式。

　　在当地官员看来，这种创新的农业险模式具有可操作性，对各方都有利。

　　商业性保险公司以往几乎都不愿意涉足农业险，这是因为，农业险“赔多赚少”。但太保苏州公司副总经理席于林不这样看，他向《财经时报》表示，在苏州辖区内开办农业政策性保险，对于商业保险公司来说不仅不会亏本，而且对于打开农村商业保险，能奠定深厚的网络根基。

　　苏州模式

　　苏州市委农村工作办公室卢立处长在接受《财经时报》采访时表示，在苏州开展的农业险“委托代办”，与传统的委托代理模式有许多不同，前者的主要特点是地方财政直接介入。传统的委托代理，资金由保险公司控制；而苏州由财政控制，并分权、分层委托。

　　卢立参与设计了常熟地区的政策性农业保险。

　　2006年5月，太保苏州公司、中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司(下称人保苏州公司)通过招投标的方式，获得了进入常熟地区农业保险的资格。

　　这两家公司中标的关键是管理费率要求很低。

　　太保苏州公司在招标中，要求管理费率是保费的8%，人保苏州公司要求的是14.9%，参与竞标的其他省份的保险公司要求的管理费率在30%左右。

　　最后，苏州市政府取太保苏州公司、人保苏州公司要求的管理费率平均数——11.45%，其余88.55%充实理赔基金，由财政统一管理。

　　在险种设计上，苏州地方政府的智慧也显得与众不同。

　　据苏州市副市长程惠明在当地一次会议上介绍，苏州当地的政策性农业保险分两个层次：一是苏州市级重点险种，主要有水稻、苗木、生猪、内塘水产养殖、家禽。对重点险种实行全市统一的保费、统一的理赔标准、统一的财政补贴比例；二是各市(区、县)可以根据各地农业生产的实际情况，增加其他农业保险险种，设立当地的重点险种。

　　两个不同层次的险种，财政补贴比例不同。

　　以水稻为例，市级财政补贴20%，各市(区、县)和乡镇财政补贴40%，投保农民负担40%，每亩水稻农户只需投保4元，其余由财政负责。总的财政补贴为60%，高于全国各地。

　　风险控制

　　一直以来，商业性保险公司对于开办农业保险积极性不高。这主要是因为风险过大。

　　1985到2004年的19年间，中国的农业保险业务持续呈现亏损，累计亏损达到18.67亿元。

　　在卢立看来，农业保险的风险主要是指资金风险，而实际上，资金风险只是一种表现形式、一种结果，引发资金风险的背后元凶是制度安排和道德风险。

　　如果将所有保费全部交给保险公司，容易导致政府失去控制；而如果保险公司承担无限的超赔风险，又会导致保险公司惜赔，其后果是，失去了推进政策性农业保险的意义；如果滥陪，政府承受不起。

　　苏州模式或许在一定程度上，较好地解决了上述矛盾。

　　卢立介绍，许多人都认为道德风险仅仅在农民这个层次上发生，其实，最大的道德风险隐患是农村基层干部。

　　一方面，农民的道德风险要靠基层干部(协保员)去约束、监督；另一方面，农民的道德风险往往是个别、少量的，而基层干部如果出现道德风险，将使得一个地区都遭受损失。

　　比如，如果理赔基金放在地级市，而不是放在县(不以县为主)，那么，各个县、乡镇有可能会多报损失，然后向市里要钱。作为协保员的基层干部，不仅不会去监督农民，甚至会故意纵容农民多报损失，以多得补偿。

　　多方满意

　　《财经时报》在有关材料上看到，江苏省保监局对于苏州创新的农业保险模式，予以了肯定。

　　在江苏省保监局看来，苏州当地开展的政策性农业保险，是农业补贴方式和救灾救济方式的革新，其市场化的运作方式也符合世界贸易组织(WTO)规则。

　　对于农民来说，每亩水稻花4元钱投保，哪怕颗粒无收，依然可以得到700元的赔偿收入，投保的积极性自然很高。

　　第一批签约的沙家浜镇4450户水稻种植户全部投保，就足以说明这一点。

　　对于商业保险公司来说，由于承担的仅仅是有限责任，不承担无限风险，心里也就有了底。更何况，他们借助政策性农业保险，能够在农村建立起庞大的商业保险营销网络体系。

　　席于林向《财经时报》透露，在全面开展政策性农业保险之后，他们将为农民提供商业性财产保险。毕竟，苏州的农民已经不是传统意义上的农民，他们比较富裕，对于商业性保险，也有着巨大的需求。