高原反应凸显保险真空 旅游意外险不保高原反应

　　今年47岁的张先生是个旅游爱好者，他早就计划要在青藏铁路开通之初去一趟梦寐以求的世界屋脊旅游。于是，在本市刚刚有旅行社打出青藏铁路游西藏的广告后，他马上找到一家旅行社报名参团，并在旅行社购买了一份境内个人旅游意外伤害保险。令张先生没有想到的是，人高马大的他到了拉萨后极其不适应那里的高原气候，坚持游玩了一天后再也挺不住了，经医生诊断竟然得了严重的高原肺水肿。他在医院治疗了一天后，马上乘飞机离开了西藏。在医院期间张先生共花费了近两千元的医药费。回到天津后，张先生拿着医药费报销单和保险公司的凭证来到保险公司要求理赔时，却遭到拒绝，理由是由于高原反应引发的疾病不在赔付范围之内。张先生不明白了，他说，谁都知道去西藏旅游最大的意外就是由于高原反应而引发的疾病，保险凭证上又没有明确将高原反应排除在外。难道旅游险真成了西藏游的“真空地带”？

　　高原反应成为保险盲点

　　据了解，目前无论是跟团旅行，还是自助游，保险公司并无针对西藏游的特设险种，游客能买到的都是简单的旅游意外险。目前在天津的保险公司中，各保险公司人员都强调旅游意外险种的责任免除条款，也反映出其中的保障缺失，所有的旅游险都把攀岩、滑雪、登山和探险列为免责项目。高原反应成为真正的保险盲点。由于目前的旅游险都只保意外事故，所有保险公司都将高原反应界定为疾病性质，造成无险可保的局面。

　　事实上，高原反应可以说是进藏最大的风险：海拔2000米，人在暗处的视力就开始下降，记忆力受到影响；3000米处唾液分泌量减少，多数人甚至无法迅速准确地计算20和25的乘积。而拉萨海拔3640米，纳木错4716米，

青藏铁路平均海拔4500米……西藏游几乎所有景点的海拔都在3000米之上。有调查显示，尼泊尔喜马拉雅山区有将近万分之一的游客因各种高山病去世。由此可见，高原反应才是西藏游保险的最大需求，目前此项保障的缺失，不能不说是个很大的需求缺口。

　　旅游意外险不保高原反应

　　天津

平安保险公司有关人士认为：意外保险里的“意外”是指因为意外事故造成的伤害或突发事件，它通常以人体器官是否遭受器质性损伤为标志。而高原反应的产生是因为高原缺氧，是可预知的，并非意外。因此，因高原反应诱发其他疾病而导致死亡，属于间接因素，保险公司不予理赔。而因高原反应摔伤，各保险公司一般都给赔付，但高原反应引发的各种疾病是否理赔就要根据保单的具体条款来定了。虽然外伤、内伤都是因高原反应引起，但待遇却不一样。

　　有计划今年8月份去西藏旅游的刘小姐说：“去西藏旅游时购买旅游意外伤害险的初衷，就是为了防范高原反应可能引发的疾病，以减少因高原反应引发疾病造成的经济损失。”充当了出售意外险中介的旅行社有关人士认为：不论从游客还是旅行社的角度来讲，都希望保险公司能够明确告知保险的相关事项，让游客出游前明明白白，避免争议的发生。尤其是现在西藏游正在成为一个热点，保险公司最好能提前明示哪些属于理赔范围，哪些不属于，省得旅行社也从中为难。

　　金辰律师事务所刘润洁律师认为，西藏旅游具有其特殊性，因其独特的气候和地理环境而引发的疾病属于不可抗力因素。另外，旅行社作为出售保险的中介方，也应尽到告知义务，应在游客报名时提前告知哪些内容不在赔付范围内。

　　可否设立高原反应专门险种

　　在采访中，不少被访者提出保险公司可否开设针对高原反应的专门险，这样就可以减少游客高原旅游的后顾之忧。对此建议，本市一家保险公司人士认为，为了西藏游而开设险种，高风险势必会导致高费率，所以开设专门的西藏游险种，保险公司势必要冒很大的风险。而且目前的旅游险虽有不足，除了高原反应，基本上还是可以满足保障需求的。这位业内人士提出自己的看法：是不是可以试着开发一个有关高原反应的附加险，看看市场反响如何。总之，要根本解决高原反应引起疾病或死亡的理赔纠纷，最好专门为高原反应做一份保单，也可以作为旅游意外险的附加险，这样游客才能真正有保障。