旧商业三者险车损险条款终止 搅动市场一江春水

　　本报记者章小星

　　离7月1日还有两天，道路交通强制保险即将正式实行。与此同时，各家公司个性化的商业三者险、车损险等车险主要费率条款将终止，取而代之的是中国保险行业协会统一制定的条款费率，目前有20多家保险公司获得办理交强险资格。

　　明降暗升？

　　面对统一的条款税率，某些公司先前动用十几位业务骨干，耗时几个月制定出来的新车险费率全套条款付诸流水。

　　新版商业三者险的费率分为A、B、C三大条款，其中，中国人保执行A条款，平安财险执行B条款，太平洋财险执行C条款，每一款都有各自不同的保险条款和相应费率，在同一个地区差异不大。但因为车辆出险的风险系数不同，各个地区基础保费和费率都存在一定差异，北京、上海、成都、重庆等各个地区的费率标准和价格也各不相同。

　　在此次变动中，因交强险已经转移了一部分原来商业车险的风险，因此，明面上的降价将是此次商业三者险调整的一个主要特点。保额5万元的6座以下私家车的商业三者险将降至671元，这是A条款的内容。此前各家保险公司实行的是差异化保费，所以671元保5万元的价格对不同的保险公司意味着不同的价格降幅，以人保为例，它原来是900元左右保5万元，它的降幅是20%以上。

　　B条款保费比A、C条款低，因为A、C条款中增加了企业、机关车辆自燃的责任赔付，即企业和机关的车主选择A、C后，就无须再投保自燃附加险了，而B则需要另外投保自燃险。但据本报上周报道，由于7月1日后“限折令”的执行，使得消费者购买新商业险的支出可能不降反升。

　　与商业三者险明降暗涨相反的是，车损险在价格没有明显下降的情况下，大部分免赔率提高了5%。据悉，根据车龄不同，车损险的基础保费略有差别，而且系数根据车型的不同而不同，且各款车损险均增加了“保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%”的内容。据介绍，在新费率表中，1年以下的私家车，A、C条款在车损险、商业三者险方面，不论是保险责任，还是费率均大体相同。

　　据称，7月1日实施交强险同时商业三者险也按新保费投保，目前已经有公司在为售卖做市场预热。

　　价格战将消失？

　　如果某两家公司的条款、费率完全一样，同样一位客户，在任何一家投保所付出的保费将都是一样的，在失去产品多样性这样一个竞争砝码后，面临无差别费率，各保险公司又如何争夺客户？

　　在采访中，诸如

平安保险等公司均称，会保留以前“随人随车”制定细则的特点，即在细则里保留自己车险的特色。

　　一家保险公司人士告诉记者，对于划痕险、玻璃险等附加车险，仍允许各家公司进行差异化经营，因此，各家保险公司商业三者险的附加险将会有相当大的调整。“各保险公司的各附加险种可能都不一样，如玻璃破损险、盗抢险、自燃险、车上人员险等。”该人士提醒消费者说，7月1日后再买商业三者险时一定要比较各家保险公司相关的附加险内容。

　　“现在车险条款中，只剩下附加险是没有统颁条款的，由于目前附加险还处于差异化经营阶段，所以今后保险公司将会在附加险上做文章，附加险将会更加多元化，车主的选择也将更多。”太平洋保险北京分公司车险处有关人员也这样告诉记者。

　　据了解，附加险对保费的贡献率并不小，例如盗抢险的费率一般在1%，一辆10万元的私家车保费就在1000元左右。而对于

中高档车主而言，附加险更是需要关注的一块内容。

　　“不过，对于一般只在市区内开车，或是平时用车很少的车主而言，他们并不太在乎附加险，各保险公司的后续服务会在很大程度上影响他们的判别和决定。这对于大公司来说，优势会更加明显。”华泰财险车险部一位工作人员称。

　　有市场人士依然担心，保险业的价格战并不会因此消亡。虽然，为了整肃车险市场，保监会早在几个月前就发布“限折令”，要求7月1日起各家公司的车险折扣率不得超过30%，并且，必须在上报保监会的车险产品精算报告中列明佣金、渠道等费用。但某财险公司高管说，“条款和费率的限制对大公司来说没有什么影响，但一些以价格取胜的小公司可能会失掉很多客户，现在他们可以调控的只有价格了，暗地里的佣金战可能会加剧，‘限折令’也许起不到应有的束缚作用。”

　　惯常使用暗佣、批退手法的小公司和中介们是否会采取新的对策来应付“限价令”，车险市场能否如期望中那样得到规范，目前还很难下结论。