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□本报记者 马璐瑶
提起银发保险，很多保险公司都会因为其属于高风险业务而裹足不前。即使是推出了老年险的公司，也往往会设置较高的门槛，比如大部分老年保险要求被保险人年龄小于65岁，超过65岁就无权享受保险保障了。有的公司对投保包含骨折责任保险的投保人有明确规定，即年退休金必须在5000元以上等等。
银发保险尤其是医疗保险成为保险公司谁也不愿接手的一只“烫手山芋”。一方面，中国有1.4亿60岁以上的老年人，银发保险市场巨大；另一方面，国内银发保险险种稀少，收费昂贵，多年来，老年人一直在保险的门外徘徊。不过银发保险市场这种窘境可望被一些新兴保险公司所改变。
近日，开业不到一年的阳光财产保险股份有限公司推出了专门的老人骨折保险；我国首家专业健康保险公司中国人民健康保险股份有限公司推出了关注老年人长期护理的保险产品。两款产品分别创下了我国保险市场的第一：前者是首个单独以老年人骨折为保险责任的单一保险产品，后者则开创了我国目前尚属空白的长期护理保险市场。
有专家认为，随着我国老龄人群规模的不断扩大，银发保险市场需求自然会越来越大，调查表明，医疗保健目前已经成为老年人消费的大头支出，可以占到每月消费的40%左右。从为数不多的银发保险产品一上市就受到热捧的情况判断，银发保险市场的潜力相当大。这对于更多新保险公司而言，无疑就代表着无限的商机，挖掘银发保险市场的金矿自然会成为其发展的一大动力。
阳光财险意外险和健康险部副总经理胡献瑞认为，银发保险市场虽然很有潜力，但由于老年群体的购买心理有其特殊性，在险种的设计上，需要特别吻合其需求，才能将潜在购买力变成现实购买力。据他介绍，在市场调查中，他们发现不少老年消费者对目前市场上的综合性保险不感兴趣，而希望买到保险责任比较单一的保险产品。也就是说，银发保险市场细分化已经成为市场的需求。
此次阳光财险推出“老益壮”骨折医疗保险，正是市场细分化的体现。从目前市场上的银发保险产品看，主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。专门的“老年险”产品一般都只保障老年人的意外伤害身故或残疾责任，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害却不在保障之列；长期寿险产品一般价格较高，目标市场定位在高端市场，且对首次投保年龄要求较高。据了解，50-70岁是骨折的高发年龄段，而保险市场上含骨折责任的保险都是以附加险或与其他责任捆绑的形式销售的。于是，他们专为50到85岁人“量身定做”了不需体检即可单独承保的骨折定额给付保险产品，并首次将最高承保年龄延长到85岁。百元保费可买到万元保额，被保险人凭医院的诊断证明就可获得理赔。
阳光财险意外险和健康险部经理谭琨认为，在社会保险较为完善的国家，设计险种时都会考虑到“银发市场”潜在的巨大购买力。我国的银发保险目前刚刚起步，可以说是风险与机遇并存。对此，阳光财险还将陆续推出银发系列产品，以满足老年人的不同需求，从而进一步开拓银发保险市场。
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