银行PK汽车金融公司 未来谁更胜一筹

　　银行车贷：向边缘产品滑落　

　　在欧美国家：汽车金融经过长时间的发展，按揭买车已经成为汽车销售一种主要的付款方式，在全球每年的汽车销售总金额中，汽车金融提供了70%左右的额度。但在国内，采用按揭形式购车的，却远远低于这一比例。这种情况的出现，除了与消费观念有关以外，目前国内银行纷纷对车贷业务采取收缩的政策则是更主要原因。　

　　中国汽车工业协会的统计数据显示，2003年全国汽车贷款金额约占销售总额的40%，2004年初降到20%，同年7月份降到8。3%。由于国价不断降低，征信体系不健全，出现了大量坏帐。因此，从2004年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，由商业银行主导的“商业银行+保险公司+汽车生产商和销售商到汽车消费者”这样一种“四人转”汽车金融服务模式即刻瓦解，国内汽车金融服务业进入了冬天。　

　　“除了个别情况之外，对

汽车信贷业务已经暂不开展。”一家股份制银行个人消费信贷部门的负责人告诉记者。而该负责人所说的“个别情况”是指，该行的一些贵客客户，或是资质有保证并且与该行有房贷或其它业务联系的客户。　

　　该负责人告诉记者：“目前很多银行已经只是把车贷产品当做一个‘促销’的附加产品来做而已。”　

　　汽车金融公司：外来的和尚会念经　

　　据负责撰写《北京汽车金融公司现状分析报告》的北京银监局非银行金融机构监管处一位负责人告诉记者，自2003年10月《汽车金融公司管理办法》颁布以来，北京市场上先后有大众、丰田和戴姆勒-克莱斯勒三家汽车金融有限公司落户。外交汽车金融公司的进入给“冷却”了的车贷市场注入了新的活力。　

　　该报告指出，汽车金融公司一般都附属于各汽车企业集团，是集团产业链的重要一环。这种与企业集团天然的领队关系决定了汽车金融公司与商业银行相比具备三方面的特殊优势：对本品牌车辆的深入了解；对本品牌经销商的深入了解和有效控制；对回收车辆处置便利。　

　　例如，回收车辆处置的灵活性和低成本硼于汽车金融公司最大限度地促使资产。《报告》指出，对于经销商贷款车辆，汽车金融公司可以安排本品牌的生产企业或销售公司进行回购；对于零售贷款回收的抵押车辆，汽车金融公司除可以选择在二手车市场出售外，还可以要求本品牌的生产企业对车辆进行残值评估和回收，实现二次利用；也可以视情况将车辆用于租赁业务等。扰记者了解，目前有的汽车金融公司可以把已经用过的车作为二手车出售来作为尾款。　

　　另外，目前我国设立的汽车金融公司都是合资和外交这些公司能够借鉴国际上的成熟经验以及具有人才优势。　

　　在《北京汽车金融公司现状分析报告》中的调查显示，三家已开业和两家正在申请开业公司中，在适用任职资格核准制的35名董事和高级管理人员中，汽车行业平均工作年限为20年，金融行业平均从业年限为17年，兼备汽车行业和金融行业从业背景的占40%。　

　　未来：两者关系将更加微妙　

　　银监局上述负责人对记者表示，目前银行车贷和汽车金融公司的贷款政策基本都一样，但汽车金融公司的特色是更专业化，将汽车生产与金融服务联系得更紧密。上述那家商业银行负责人则直言：“汽车金融公司是为自己集团品牌以及产品的销售提供服务的，他们可以提供以旧换新甚至零利率贷款等综合服务，这些是只有靠利差取得收入的银行所无法比拟的。”　

　　“尽管目前银行对车贷产品业务的开发普遍比较谨慎，但这并不代表银行会放弃这块蛋糕。”该商业银行负责人对记者表示，通过与汽车金融公司的比较，他个人认为，银行的车贷产品应扬长避短，利用银行客户资源以及征信的优势，以客户为中心为开发直接面对客户的“直客式”车贷产品。　

　　此外，与银行相比，刚刚起步的汽车金融公司缺乏对客户个人信用数据的掌握，这无疑大大限制其业务的发展。《北京汽车金融公司现状分析报告》中指出，在目前国内的信用环境下，各汽车金融公司虽然都有先进、完善的零售贷款自动评分系统，但由于缺乏真实的个人信用信息及数据而基本无法发挥作用，只能通过大量家房并高度依赖信贷人员的经验判断来进行贷款审批。这不仅大大增加了经营成本，同时也制约了

零售业务的发展。根据市场实际，推进公司本土化是各公司正在做的主要工作之一。　

　　据了解，去年工商银行与大众汽车金融公司签订了全面合作协议，工行将为后者提供融资服务。而在刚刚开业的东风标致

雪铁龙汽车金融公司中，中国银行更是通过其全资子公司中银集团保险公司间接出资，占有50%的股本，神龙汽车和标致雪铁龙方面各占25%。在与汽车金融公司进行竞争中，银行业的角色也将会发生微妙的变化。