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★《中国经济周刊》记者 张伟 特约记者 宋小雨/河南报道
采访保险公司是一件比较困难的事情，寿险公司忙着发展业务，没空谈；而财险公司却因为农业保险没什么可忙的，不愿谈。
产险公司“不想谈”
我国是世界上自然灾害频发的国家之一，农业需要保险。但20多年来，我国农业保险(主要包括种植、养殖及房屋等财产)的赔付率是88%，大大高于保险业公认的临界点，农业保险的经营逐渐萎缩直至整体撂荒。
据河南省保监局提供的数据，2005年河南省“三农”保险保费收入20.7亿元，占县域保险保费收入的28.22%，占全省保费收入近9.69%。其中，产险553.23万元，寿险20.69亿元。全省只有人保财险一家公司开展了农业保险，去年保费收入累计为66.2万元，赔款39.85万元。
不只河南，对于全国的保险业来说，农村保险中的寿险和农业险是典型的“长短腿”。
4月29日，《中国经济周刊》致电人保财险河南分公司。获悉来意并请示经理后，公司营销部的一位工作人员告诉记者，经理表示个人不方便接受采访，让记者找“省公司宣传办”。
一番查询后，记者拨通了人保财险河南分公司人力办公室的电话。一位陈(音)姓工作人员请示后向记者转达了经理的意思：农业险现在比较萎缩，滞后，不像别的险那样蓬勃；一年下来，全省保费收入才几十万，还主要是机车险，且国家没有任何政策，所以不想谈。
中国再保险公司一位不愿透露姓名的人士坦言，农业保险对于保险公司来说就是个小市场，不挣钱。国家让做，又不给补贴，所以大家积极性不高。“国家的事儿，国家又不做，保险公司就随便做，能捞就捞点，捞不上也无所谓，反正不是我的主要市场。”
“我们的态度是鼓励但是不逼迫”，河南省保监局局长欧伟告诉《中国经济周刊》，我国的农业发展状况和整体综合实力决定了农业保险短期内不会有太大的发展。即便在发达国家，农业保险走的路也相当艰辛。现在看来，美国的农业保险在财产险，乃至整个保险业中的比例也不是特别高。
“面对风险，农业很无奈，克服风险的能力很差。探索农业保险的形式，要积极而慎重”
寿险公司大步走
4月14日下午，河南某县人寿支公司经理赵广辉(化名)刚上班，便有一位老农就索赔案件找上门来。
老人的儿子在一起交通事故中身亡，但因其属于无证驾驶，按规定本应拒绝理赔。“但因为他儿子投保时，本村的保险代理人，是个电工在兼职做，没有给他说清楚，所以我们向市公司反映后，给予5000元的赔偿。我都为此到市公司跑了两趟，他还不满意，硬要赔他三四万。”
打发走老农后，赵广辉心情很烦躁。“基层公司很不好做，你看他们动不动就跑到我的办公室来。整天处理这些事情，麻烦得很。我现在不求有功，只求无过。”他向《中国经济周刊》抱怨说。
记者问他农民希望的保障内容和喜欢的险种是什么，赵广辉笑了笑说：“农民知道什么？还不是你说哪个好就是哪个好。”
在代理人的游说下，陈村的一位母亲为女儿购买了两份保险。当记者问她“这些保险是做什么的”时，这位母亲不知如何回答；反倒是她3岁的女儿脱口说：“保险是送报纸的”。母亲笑着解释道，因为经常有代理人带着一叠叠的资料到家里来宣传，女儿便记住了。
保险公司当然不只“送报纸”这样简单。
记者从中国人寿河南分公司和太平洋人寿河南分公司(简称河南太平洋)了解到，目前县域保险是各公司的核心业务，大家正忙着铺设农村销售网点，发展农村销售人员，抢占农村市场。
据河南太平洋一位不愿透露姓名的负责人介绍，目前公司下辖93个县域营销服务部和47个乡镇营销服务部，县域机构覆盖率为92%。县域保险个险期交业务占总保费的73%。
该负责人认为，虽然目前农村市场存在诚信度低，农民保险意识弱、收入低、代理人素质低、误导消费者等等不利因素，“但农民没有公费医疗、养老金、退休金，他们对保险的需求程度要大于不利因素的消极影响”。
市场之大，使得增员尤为重要。目前农村保险代理人约占河南太平洋代理人总数的70%，“可增员很难，队伍拉不起来，就很难有业务”。
目前销售队伍的素质和农民的合同意识都很差。“许多农民觉得在合同上签个名字没什么事，保险嘛，买了就什么都要保。”而农村的业务门槛又太低，业务队伍的流失量又比城市高。优秀的人不愿意干，劣币驱除良币，造成恶性循环。“如果继续恶搞下去，保险就会变成过街老鼠。当然，改变它是个长期的过程。”
据该负责人介绍，河南太平洋正在试行底薪制、员工制，以求逐步提升业务队伍的综合素质和能力，“但目前还在探索阶段，不是主流。”
现在的主流是展业，以销售为主。“根子是体制问题。如果考核机制不变的话，很难改变现状。这个问题就像高考，应试教育和素质教育哪个好？应该怎么搞？很难说清楚。反正现在要求的是考分。老实讲，保险目前是在夹缝中发展、成长。商业公司在社会保障体制的建立中应该起什么作用，怎样起作用，需要冷静的看法；需要理清国家、社会保障机构、商业公司三者的关系。”
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