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李先生30岁，投保信诚“运筹”慧选投资连结保险，年交基本保费4800元，保险金额为10万元，保障期限为终身。在扣除了一系列的费用之后，保费以投资单位进入个人选择的投资账户进行累积。如果在合同有效期内身故，将获得保额10万元与保单账户价值之和。如果李先生在合同有效期内生存，可以领取全部的保单账户价值。同时，如果李先生有足够的缴费能力以及对长期重大疾病保险的需要，还可以购买附加提前给付长期重大疾病保险和附加豁免保险费长期重大疾病保险。
[产品特点]
该产品同其它投资连接产品一样都具有交费灵活、基本保额灵活、保单透明度高、领取灵活方便的特点，同时由于投资连结产品灵活多变，我们主要将该产品与前几期投资连结保险进行比较分析。
一、投保人的限制该产品的保障人群是出生满60天至60周岁的人；太平智胜投资连结保险是为出生满60天至69周岁；光大永明投资连结产品为出生满30天至65周岁；中意创意理财的投保人年龄是30天~70周岁；瑞泰创富一生投保年龄为18周岁至70周岁。该产品相对来讲投保人的年龄范围偏中。
二、保险金额的范围该产品规定，保险金额须符合公司当时规定的最低及最高金额的要求。
三、保障期限该产品的保障期限是终身，而中意创富理财为99岁。
四、投资账户的选择此险种有三个账户可以供您选择，一个是增值投资账户，一个是债券投资账户，一个是基金投资账户；增值投资账户60％以上用于债券的投资，债券投资账户70％以上用于债券的投资，基金投资账户70％以上用于证券投资基金；增值投资账户投资的各类可投资债券以期在较为稳定的投资组合中获取较高的回报，债券投资账户投资的各类可投资债券，以获取稳定的回报，虽然都是投资于债券，目的还是有所差别的。其它产品的账户与此产品的大同小异，但同时公司还可以根据需要增加新的投资账户种类。
五、持续奖金该产品规定从满第6个保险费年期开始，将发放持续奖金，并按所选择的投资账户的投资比例，代购投资单位存于保单账户。持续奖金发放标准：10%×（主合同保险费－投保时主合同最低保险费）。此持续奖金也相当于光大永明和太平智胜的特别奖励，只是每家公司的发放标准有不同的计算方法。
六、投资账户资产管理费该产品规定公司在每个计价日直接在投资账户中收取投资账户资产管理费，收取标准为：资产管理费=投资账户资产总额×距上次计价日天数×每月资产管理费收取比例/当月天数；同时每年管理费用不超过投资账户资产总额的2%。对于太平智胜收取的该项费用为1.5%，中意理财分别为稳健型账户1.25%和增长型账户1.5%，瑞泰财富工程中四个账户，成长型、平衡型、稳定型账户收取的账户管理费为每年不超过账户净值的1.5%，而避险型为每年不超过账户净值的0.5%。各个公司都收取此项费用，只是计算标准不一样。
七、保单账户管理费该产品规定，每月的保单账户管理费为7元，同时还有权就保险单行政管理方面收取费用，例如投资单位的认购、取消、转换及提取等。而瑞泰财富工程不收取此项费用。
投资收益由公司的实力所决定，而且是变化的，同时由于投资连结产品的投资风险完全由客户承担，所以比较适合懂得投资理财知识的消费者购买。
（上海财大金融保险研究所）
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