重疾险能否重复理赔

　　读者来信：

　　我前几年投保了一份消费型重疾险，后经代理人推荐，去年又购买了一份返还型重疾险，觉得同时拥有两份重疾险，心里挺踏实的。但前几天有一位朋友告诉我，同时拥有两份重疾险是重复投保，理赔权益可能会受损，我很想知道他说得对不对？如果我不幸患重疾，该先理赔哪一类重疾险才能最大限度保障我的保险权益？听说住院医疗险分为津贴型与费用 型，这两类住院医疗险有何不同呢？

　　潘小姐

　　案例聚焦 人身保险没有重复限制

　　其实在人身保险业务惯例中，保险公司通常对重复保险没有限制，因为人身保险是以人的生命价值作为保险标的，但生命价值本身就是无价的。即便投保人购买多份人身保险，都能被保险公司认定为投保人所需要的生命价值在保险合同内的具体表现。

　　潘小姐的重疾险正是以人的生命健康价值作为保险标的，适用于人身保险业务惯例，保险公司对重疾险的重复投保是没有限制的。假如潘小姐不幸身患重疾，完全能得到两份重疾险所承保的医疗理赔金额。

　　“当然重疾险属于定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时也无需提供发票，保险公司是按照合同约定保险金额进行赔付的，所以重疾险不能等同于费用型

医疗保险———按照实际医疗支出给予相应的费用补偿。”

　　一位代理人解释，“如果投保人购买多份重疾险，各保险公司都应当按重疾险合同规定，给予他约定的保额给付。”

　　理赔顺序有讲究

　　假如潘小姐不幸患有重疾，最好先向消费型重疾险申请理赔，毕竟消费型重疾险在续保时需要体检或如实告之，当该公司得知潘小姐不幸患病后，可能要求增加保费，甚至拒绝续保，而返还型重疾险从开始就享有保证续保的权利，只要潘小姐在出险后的5年内向保险公司申请理赔，她都能得到理赔款。

　　投保人应先用消费型重疾险索赔，毕竟投保人在续保时如实告知病情，可能不得不支付更高的保费。返还型重疾险则是保证续保的，即使投保人已经患有重病，也仍能以新病情索取理赔款。保险公司核查病史的流程也比较便捷，投保人申请理赔自然更加方便。但有些返还型重疾险具有豁免保费的功能，假如投保人想将来再理赔该险种，就需要继续缴付保费，而享受不到保费豁免功能。

　　资深人寿顾问杨文建议：“当投保人拥有两份重疾险时，首先需明确这两份重疾险的类型，是属于消费型，还是返还型。当投保人不幸患有重病，想要分开理赔，留出一份重疾险以防范未来疾病风险时，最好先以消费型重疾险索赔，然后再以返还型重疾险以备万一。”投保人不妨考虑同时理赔，毕竟返还型重疾险的保费豁免功能可以使投保人减少保费损失，并享受原先的保障权益。至于剩余的理赔金，可以通过投资理财使之增值，留作将来的医疗费用储备。

　　度身定选医疗险

　　如今住院医疗险分成费用型与补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。

　　而补贴型住院医疗保险，又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

　　如今有些投保人只购买津贴型住院医疗险，主要是基于害怕重复投保费用型医疗险，而多花冤枉钱。但当住院医疗费用较高时，固定的医疗险津贴就只能“杯水车薪”，还需要费用型医疗险为您化解大部分的医疗负担。

　　投保人在购买住院医疗险时，务必先问清楚它们的类型，属于费用型还是津贴型，如果投保人已拥有一份费用型住院医疗险，或认为自身单位医疗福利比较全面，不妨投保津贴型住院医疗险，给看病就医创造一个更舒适的环境，假如投保人觉得自身医疗福利保障尚不够全面，应该考虑购买一份费用型住院医疗险，将大部分医疗负担转嫁给保险公司，同样能留给自己一个安定的就医氛围。作者:□文 陈植 图解宝升